Страхование финансовых рисков при долевом строительстве недвижимости

C 1 января 2014 года вступит в действие новый закон, регулирующий привлечение средств граждан к строительству по договорам долевого участия (ДДУ).14 сентября 2013

Уважаемые клиенты!
Вы всегда можете обратиться к нам, если Вам нужны:
юридическая консультация по договору страхования;
помощь в правовом анализе договора;
необходимо составить исковое заявление (отзыв на исковое заявление), претензию, иные документы;
адвокат для защиты Ваших прав в суде;
нужно подать апелляционную, кассационную жалобу или надзорную жалобу на решение суда;
иные юридические услуги.
Самостоятельно разобраться в нюансах договора страхования Вам поможет следующая статья:
В настоящее время рынок страховых услуг динамично развивается, и страховщики предлагают потребителям все новые и новые виды страхования. Одним из таких видов страхования является страхование финансовых рисков. В новейшей истории страхового дела в России мы встречаем понятие "страхование финансовых рисков" в п. 9 Классификации по видам страховой деятельности, являющейся Приложением 2 к утратившим на настоящий момент силу Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. N 02-02/08, где данный вид страхования определен как страхование убытков, вызванных остановкой производства или сокращением объема производства в результате оговоренных событий, потерей работы (для физических лиц), банкротством, неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке, необходимостью застрахованного лица оплатить судебные расходы, а также иными событиями. Упоминание о страховании финансовых рисков встречается в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", а именно в ст. 32.9, которая описывает виды страхования в целях лицензирования страховой деятельности.
Сейчас в связи с развитием кредитования, рынка ценных бумаг, банковской сферы, а также реального сектора рынка страхование финансовых рисков получило свое новое развитие, и спрос на данный вид страхования существенно возрос. Однако его развитие в новых экономических реалиях породило множество вопросов, связанных с его соотношением с другими видами страхования, в частности, таким как страхование предпринимательского риска, что является одним из основных вопросов, рассматриваемых в настоящей статье.
Сразу необходимо отметить, что гражданское законодательство в настоящий момент не выделяет и особенным образом не регулирует страхование финансовых рисков. Более того, однозначно не определено, что именно входит в понятие "финансовые риски". Специалистами также окончательно не разрешен вопрос о том, является ли страхование предпринимательских рисков частью страхования финансовых рисков или представляет собой обособленный вид страхования.

Виды страхования финансовых рисков.  Страхование рисков участников долевого строительства при покупке квартиры по договорам долевого участия в строительстве (ДДУ согласно ФЗ-214).

В гл. 48 "Страхование" ГК РФ страхование финансовых рисков не выделяется в самостоятельный вид страхования. Вместе с тем то, что оно подлежит лицензированию в качестве отдельного вида страхования, можно рассматривать в качестве косвенного подтверждения обособленного характера данного вида страхования и его отличия от страхования предпринимательских рисков, которое также подлежит самостоятельному лицензированию. В п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ страхование предпринимательских рисков определяется как страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов.
Вместе с тем изучение природы страхования финансовых рисков и страхования предпринимательских рисков указывает на некоторую схожесть этих видов страхования, которая заключается в том, что в обоих случаях страхуются фактические либо ожидаемые финансовые потери. Таким образом, с нашей точки зрения, предмет страхования в обоих случаях один и тот же.
Однако необходимо отметить, что наряду со схожими моментами имеются и различия, что позволяет некоторым специалистам считать эти два института совершенно обособленными.
Наибольшее различие между указанными видами страхования в настоящий момент, на наш взгляд, заключается в различном субъектном составе, а также в особенностях определения размера страховой суммы. Так, субъектом страхования по договору страхования предпринимательских рисков может являться лишь лицо (физическое или юридическое), занимающееся предпринимательской деятельностью. При этом страхователь и выгодоприобретатель по данному виду страхования всегда должны совпадать в одном лице. При страховании финансовых рисков подобных ограничений законом не наложено. Что касается страховой суммы, то она при страховании предпринимательских рисков не должна превышать страховую стоимость. Предел страховой суммы по договору страхования предпринимательского риска определяется по правилам абз. 3 ч. 2 ст. 947 ГК РФ, то есть как размер убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. Страховая же стоимость при страховании финансовых рисков, как мы считаем, должна определяться по правилам абз. 2 ч. 2 ст. 947 ГК РФ, то есть по аналогии со страхованием имущества, при котором при наступлении страхового случая подлежит выплате страховое возмещение в размере причиненных убытков или оговоренных в договоре неполученных доходов. Вместе с тем договором может быть предусмотрено возмещение в меньшем размере, например при страховании вкладов в российских банках. При этом необходимо отметить, что в случаях, если страховая стоимость в договоре не прописана, это не имеет существенного значения, так как положение о страховой стоимости не является существенным условием договора страхования и его отсутствие в тексте не влечет недействительности сделки в целом. Если же впоследствии обнаружится, что страховая сумма определена сторонами выше страховой стоимости, то договор страхования в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью будет недействителен. Если же окажется, что сторонами определена страховая сумма ниже страховой стоимости, выплата страхового возмещения будет осуществляться по правилам неполного имущественного страхования, то есть пропорционально отношению между страховой суммой и страховой стоимостью.

Страхование долевого участия в строительстве в 2015 году. Договор страхования должен быть заключен на весь период строительства многоквартирного дома, и в течение 2-х последующих лет после его сдачи – когда  Финансовые риски.

Необходимо обратить внимание на то обстоятельство, что, несмотря на кажущееся сходство, при страховании предпринимательских рисков страхуются убытки, причиненные предпринимательской деятельностью самого страхователя, тогда как при страховании финансовых рисков лицо предпринимательской деятельностью может и не заниматься, доверив управление своим капиталом третьему лицу, из-за действий которого он понес убытки либо не получил доход. Таким образом, он страхует не результат своей деятельности, а лишь свои вложения (капитал).
На наш взгляд, нельзя согласиться с позицией, согласно которой при страховании финансовых рисков страховая сумма может быть любой, а правило о неполном имущественном страховании не действует, если стороны страховой сделки специально не предусмотрели иное, так как страхование финансовых рисков относится по своему характеру к имущественному страхованию, и при этом страхуются не любые эфемерные риски, а конкретные, например невозврат вклада в банке, неполучение процентов и т.п. И установить страховую стоимость указанного риска, как правило, не представляет сложности, поскольку размер внесенных денег и ожидаемых доходов, как правило, описывается в договоре и поддается подсчету. Одним из немногих исключений из этого общего правила является страхование вкладов в ПИФы и акций, однако, по нашему мнению, в рассматриваемых случаях необходимо определять страховую стоимость акций либо паев по требованию абз. 2 ч. 2 ст. 947 ГК РФ, а именно определять их действительную стоимость в месте их нахождения в день заключения договора. Из вышеизложенного следует, что как при страховании предпринимательского риска, так и при страховании финансового риска возможно неполное имущественное страхование.
Подводя краткий итог сказанному, заметим, что, несмотря на все приведенные различия, страхование финансовых рисков и страхование предпринимательских рисков соотносятся как общее и частное.
Для примера рассмотрим положения Правил добровольного страхования финансовых рисков одной из страховых компаний (далее - Правила).
В указанных Правилах под финансовым риском понимается опасность потери или недополучения страхователем дохода, который страхователь или лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получили бы при исполнении сделки в полном объеме. Из указанного определения финансового риска следует, что объектом страхования может быть любое законное вложение денежных средств, сделанное с целью получения дохода, а также любые иные обоснованно предполагаемые доходы либо возможные потери, связанные с неисполнением по любой причине гражданско-правовых сделок. Из указанного определения финансовых рисков следует также, что страхователем и выгодоприобретателем по данному риску может быть любое лицо - юридическое или физическое, - обладающее право- и дееспособностью. Приведенное определение допускает возможность заключения договора страхования страхователем как в свою пользу, так и в пользу иного лица, которое может понести убытки.
Согласно Правилам разновидностями риска являются:
- нарушение контрагентом страхователя обязательств по заключенной сделке;
- неплатежеспособность заказчика, клиента, возникшая в период исполнения сделки;
- несвоевременная реализация продукции;
- потери, связанные с простоем производственных мощностей;
- риски, связанные с лизинговыми операциями.
Приведенный перечень финансовых рисков свидетельствует о том, что при страховании по указанным Правилам могут быть застрахованы финансовые риски предпринимателей.
Вместе с тем необходимо отметить, что, несмотря на то что по своему содержанию финансовые риски в указанных Правилах скорее подпадают под понятие страхования предпринимательских рисков, это не совсем так, поскольку в положениях указанных Правил содержится возможность страхо

договору участия в долевом строительстве или договор поручительства за  финансово-строительные риски, когда минимальная стоимость самой «дешевой»  Банковская гарантия. Несмотря на то, что юридически схема страхования рисков30 января 2014

Заключаем договор страхования финансовых рисков при долевом строительстве. 20 марта 2014. Сегодня договора участия в долевом строительстве при покупке квартиры в новостройке регулируются ФЗ №214.

Застраховал финансовые риски на 1 год при долевом участии в строительстве. Взял кредит в банке.  Договор долевого участия расторг после окончания договора страхования.