В условиях кризиса страховые компании начали уделять больше внимания

Договор страхования заключается на определенный срок: 5, 10 или 15 лет.  Условия страхования.  2. Ограниченное страховое покрытие  Страховая услуга предоставляется ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Активы, принимаемые для покрытия страховых резервов Страховое покрытие Неметаллические защитные покрытия Риски страховой организации и финансовые источники их покрытия Требования, предъявляемые к активам, принимаемым для покрытия... Страховое покрытие Распространенные исключения из страхового покрытия Виды и структура активов, принимаемых в покрытие страховых резервов и... Гальванические покрытия АРХИТЕКТУРНО-СТРОИТЕЛЬНЫЕ КОНСТРУКЦИИ ТЕНТОВЫХ, ПНЕВМАТИЧЕСКИХ,... Главная Страховое дело Страхование и управление рисками
Страховое покрытие может быть полным, а может иметь ограничения. В случае полного покрытия страховая выплата равна размеру ущерба. Например, при страховании автогражданской ответственности встречаются ситуации полного страхового покрытия, когда величина фактической выплаты равна размеру ущерба. Тем не менее обычно страховое покрытие содержит некоторые ограничения, уменьшающие величину страховых выплат по сравнению с размером реального ущерба.
Ограничение в страховом покрытии может быть обеспечено путем выведения из сферы страховой защиты части возможного ущерба, что может быть выгодно для носителя риска, заинтересованного в уменьшении стоимости страхового продукта (страховой премии). Ущерб небольшого размера может быть покрыт страхователем за собственный счет. Катастрофический ущерб, как правило, реализуется с крайне малой вероятностью, так что соответствующие риски часто перераспределяются страховщиками между собой.
Со стороны страховщика введение ограничений на страховое покрытие объясняется:
– стремлением уменьшить эффект оппортунистического поведения страхователя за счет включения страхователя в процесс урегулирования страхового случая;
– учетом ограниченных возможностей страховщика по страхованию тех или иных рисков.
Возможные ограничения страхового покрытия могут быть описаны с помощью графиков зависимости между размером ущерба (горизонтальная ось) и величиной страховых выплат (вертикальная ось).
На рис. 7.1 изображена ситуация полного страхового покрытия, когда размер страховых выплат совпадает с размером ущерба. Соответствующая наклонная прямая линия (биссектриса координатного угла) называется линией полного страхового покрытия. Прямая фактических выплат в этом случае совпадает с линией полного страхового покрытия. Например, при наступлении страхового случая с ущербом в 100 руб. размер фактической выплаты также составит 100 руб.

Договор страхования у меня заключен не с самим банком, а с двумя конторами сбербанка "Сбербанк страхование жизни" и "Сбербанк страхование" В договоре страхования - пункт 4.7.2 В случае досрочного прекращения 3 января 2015

Рис. 7.1. Размер ущерба и величина фактической выплаты в ситуации полного покрытия
Если же линия выплат оказывается выше линии полного страхового покрытия, возникает ситуация избыточного страхования, опасная резким увеличением возможности оппортунистического поведения страхователя. Ограничение страхового покрытия означает, что линия фактических страховых выплат должна быть не выше линии полного страхового покрытия.
Одним из наиболее эффективных методов ограничения размера страхового покрытия является введение лимита страховой ответственности – величины, которую страховые выплаты не могут превысить по условиям страхового договора. Это позволяет исключить из покрытия риски катастрофического, а иногда и просто большого размера. Механизм действия этого условия договора представлен на рис. 7.2.
Рис. 7.2. Размер ущерба и величина фактической выплаты при наличии лимита ответственности
При введении лимита ответственности график фактических страховых выплат частично лежит ниже линии полного покрытия. При этом если ущерб не больше лимита ответственности, то он покрывается в полном объеме. Если же ущерб больше него, то страховые выплаты осуществляются только в размере лимита ответственности.
Лимиты ответственности могут устанавливаться по совокупному ущербу в рамках всего договора, по одному объекту страхования или отдельному застрахованному, а также раздельно по каждому страховому риску.
Возможным условием ограничения размера страхового покрытия является франшиза – условная и безусловная.
Франшиза – условие страхового договора об участии страхователя в возмещении ущерба.
Условная франшиза предполагает, что страховые выплаты осуществляются только тогда, когда размер реального ущерба превысит величину франшизы. В случае если размер ущерба меньше величины франшизы, то размер выплат со стороны страховщика равен нулю и вся ответственность по возмещению ущерба остается за страхователем. Данное условие иллюстрируется на рис. 7.3.

Договор страхования заключается на определенный срок: 5, 10 или 15 лет.  2. Ограниченное страховое покрытие  Страховая услуга предоставляется ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Рис. 7.3. Размер ущерба и величина фактической выплаты при наличии условной франшизы
Недостатком условной франшизы является то, что при небольшом превышении размера франшизы страхователь получает полную выплату, а если "недотягивает" до нее, то не получает ничего. Поэтому для ущерба, размер которого близок к франшизе, эффект оппортунистического поведения будет очень силен, поскольку страхователь умышленно или неумышленно будет стараться завысить величину ущерба или ее оценку.
Безусловная франшиза характеризуется тем, что она всегда вычитается из величины фактического ущерба. Иными словами, страхователь всегда участвует в покрытии ущерба в сумме, равной размеру франшизы. Данное условие иллюстрируется на рис. 7.4.
Рис. 7.4. Размер ущерба и величина фактической выплаты при наличии безусловной франшизы
Следующим важным условием, предполагающим ограничение страхового покрытия, является пропорциональное разделение ответственности между страхователем и страховщиком. Размер страхового покрытия при данном условии изображен на рис. 7.5.
Рис. 7.5. Размер ущерба и величина фактической выплаты в ситуации пропорциональной ответственности
В ряде стран пропорциональное страхование рассматривается как отдельный тип ограничения страхового покрытия, однако в законодательстве других государств оно трактуется как особый вид франшизы.
В качестве примера рассмотрим ситуацию, типичную для некоторых видов страхования, когда размер ущерба может быть пропорционален какому-либо параметру, характеризующему риск. Так, для отдельных видов медицинского страхования размер выплат может зависеть от продолжительности периода урегулирования страхового случая. Это, в частности, имеет место, если оплата лечения рассматривается как функция его продолжительности. Ограничение страхового покрытия в этом случае может быть связано с уменьшением ответственности страховой компании в отношении сроков оплаты. Такое ограничение может принимать разные формы. Например, условиями страхования может быть предусмотрено исключение из покрытия первых нескольких дней или недель болезни. Иными словами, страховые вы платы будут в этом случае начинаться только после превышения продолжительности лечения определенного в договоре периода ожидания (ограничение типа условной франшизы). Условиями страхования может быть предусмотрено и установление предельного периода оплаты лечения (условие типа лимита ответственности).
Введение любых ограничений на страховое покрытие делает процедуру документооборота, в частности при урегулирования убытков, более сложной. При принятии решения о выплате и определении ее размера страховщику необходимо опираться на информацию о возможном ограничении страхового покрытия.
Похожие темы Активы, принимаемые для покрытия страховых резервов
Страховое покрытие
Неметаллические защитные покрытия
Риски страховой организации и финансовые источники их покрытия
Требования, предъявляемые к активам, принимаемым для покрытия страховых резервов
Страховое покрытие
Распространенные исключения из страхового покрытия
Виды и структура активов, принимаемых в покрытие страховых резервов и собственных средств страховой организации
Гальванические покрытия
АРХИТЕКТУРНО-СТРОИТЕЛЬНЫЕ КОНСТРУКЦИИ ТЕНТОВЫХ, ПНЕВМАТИЧЕСКИХ, МЕМБРАННЫХ, ВИСЯЧИХ ПОКРЫТИЙ И ВАНТОВЫЕ КОНСТРУКЦИИ
Предметы Банковское дело БЖД Бухучет и аудит География Документоведение Журналистика Инвестирование Информатика История Культурология Литература Логика Логистика Маркетинг Медицина Менеджмент Педагогика Политология Политэкономия Право Психология Религиоведение Социология Статистика Страховое дело Товароведение Туризм Философия Финансы Экология Экономика Этика и эстетика

2.3. Вариант страхования: - от несчастных случаев. 2.4. Вариант периода страхового покрытия: - 24 часа в сутки.  Условия настоящего Договора, дополнительных соглашений к нему и иная информация, полученная Страховщиком в соответствии с10 января 2016

Условия программы «Защищенный заемщик» от Сбербанк страхование жизни. Застрахованный: • Женщины от 18 до 55 лет на дату окончания договора • Мужчины от 18 до 60 на дату окончания договора  Ограниченное страховое покрытие.

ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Участие в Программе страхования.  В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя