Договор страхования не является заключенным если

Частой ошибкой страховщиков является неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК РФ записано: "Договор считается заключенным, если между сторонами

Аудит / Институциональная экономика / Информационные технологии в экономике / История экономики / Логистика / Макроэкономика / Международная экономика / Микроэкономика / Мировая экономика / Операционный анализ / Оптимизация / Страхование / Управленческий учет / Экономика / Экономика и управление народным хозяйством (по отраслям) / Экономическая теория / Экономический анализ Главная Экономика Страхование Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю.. Страхование : Учеб. пособие Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. — М.: Экономиста,2004. - 217 с., 2004 2. Заключение договора страхования
В соответствии с Гражданским кодексом и Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ» договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязан уплатить страховые взносы в установленные сроки. Причем в содержании договора проявляется специфичность страховой деятельности. Если во всех сферах предпринимательства договор оговаривает строгое исполнение своих обязательств всеми участниками сделки, то в договоре страхования обязанность страхователя по уплате страховых взносов является безоговорочной, а страховщик выполнит свою обязанность по страховой выплате только при наступлении страхового случая во время действия договора.
Заключение договора страхования связано с рядом действий страхователя и страховщика.
Первым шагом страхователя к началу отношений по приобретению страховой услуги является подача заявления на страхование. Причем законодательство оговаривает возможность его устной формы. С точки зрения экономических рыночных отношений заявление является под-тверждением наличия у клиента денег и желания заплатить их за страховую услугу, предоставляемую конкретным страховщиком. С юридической точки зрения подача заявления представляет собой формальное начало отношений между ними. Заявление отражает основные характеристики объекта страхования и те аспекты, которые будут составлять содержание существенных условий договора страхования.
С момента подачи заявления до заключения договора может пройти некоторое время, в течение которого страхователь принимает окончательное решение в отношении предстоящей сделки, а страховщик проверяет сведения, указанные в заявлении.
Одним из основных принципов страхования является принцип высшей добросовестности, в соответствии с которым страхователь и страховщик должны быть предельно честны друг с другом. Страхователь обязан предоставить страховщику полную и достоверную информацию об объекте страхования, которая учитывается при оценке риска, а также сообщать обо всех существенных изменениях (невыполнение данного условия ведет к отказу в страховой защите или расторжению уже действующего договора. При этом по закону страхователь будет обязан возместить страховщику причиненные расторжением договора убытки). Со своей стороны страховщик имеет право не только производить осмотр страхуемого имущества, но и в необходимых случаях назначать экспертизу.

Договор страхования является алеаторным (или рисковым) договором.  По правилам ст. 940 ГК договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Если и страхователь, и страховщик приняли положительное решение в отношении заключаемого договора, то страховщик знакомит страхователя с Общими условиями или Правилами страхования. Если страхователя устраивают предлагаемые страховщиком условия, то страховщик оформляет договор страхования. Причем страхователь может высказать свои замечания и предложения по отдельным положениям договора. Если они являются принципиальными для страхователя и страховщик согласен их принять, то эти уточнения вносятся в договор страхования и стороны подписывают договор. Если согласия по этим положениям не достигнуто, то сделка прерывается В случае подписания договора оформляется страховой полис, который после уплаты страхового взноса передается страхователю.
Таким образом, договор страхования является основным документом, регулирующим отношения страхователя и страховщика.
В соответствии с законодательством любой договор вступает в действие только после достижения сторонами согласия по всем существенным условиям. Гражданский кодекс определяет следующие условия договора страхования в качестве существенных:
характер страховых случаев;
страховая сумма;
срок действия договора;
в имущественном страховании — объект страхования, в личном страховании — за страхованное лицо.
При недостижении согласия хотя бы по одному из существенных условий договор считается не заключенным. Все остальные условия являются несущественными. Они имеются в любом договоре и представляют собой индивидуальные условия, которые могут быть внесены в договор по желанию страхователя или страховщика дополнительно. К несущественным условиям относятся, например, размер страховых взносов и порядок их уплаты, порядок осуществления страховой выплаты, права и обязанности сторон, территория страховой защиты, порядок внесения изменений в договор, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору, порядок урегулирования споров, исключения из страховой защиты.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу  6.4.4. На получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся10 января 2016

Принципиальное значение имеет время вступления договора в силу и время прекращения его действия.
Договор страхования вступает в силу.
при уплате наличными — либо с момента внесения денег в кассу, либо с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взносов;
при внесении взносов безналичным путем — либо момента поступления средств на расчетный счет страховщика, либо с 00 часов следующего дня.
Конкретный вариант определения момента превращения формальных страховых отношений в реальные каждая страховая компания выбирает сама, главным же является то, что договор страхования вступает в силу только после уплаты страхового взноса.
Окончание действия договора может быть связано либо с прекращением его действия, либо в связи с признанием его недействительным. Недействительность договора признается судом.
Договор прекращает свое действие, если:
истек срок страхования;
страховщик в связи со страховым случаем произвел выплату в полном объеме;
договор расторгается в связи с несоблюдением его условий какой-либо стороной (например, в связи с неуплатой страхователем очередного взноса), в связи со сменой собственника за страхованного имущества (новый собственник может не захотеть страховать имущество или предпочесть другого страховщика), в связи со смертью страхователя, банкротством или ликвидацией страховщика или страхователя — юридического лица;
в связи с признанием договора страхования недействительным.
Договор страхования признается недействительным, если:
он был заключен после наступления страхового случая;
объектом страхования явилось имущество, подлежащее конфискации.
Заключение договора страхования накладывает на страхователя и страховщика определенные обязательства. В соответствии с законодательством страхователь обязан:
при заключении договора страхования и в период его действия сообщать страховщику об известных обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных и заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
своевременно вносить страховые взносы;
принимать необходимые меры при наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба за страхованному имуществу;
сообщить страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования.
В соответствии с нормами российского законодательства страховщик обязан:
ознакомить страхователя с Правилами страхования;
не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
при наступлении страхового случая своевременно произвести страховую выплату. Если сроки выплаты будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае, для предотвращения или уменьшения ущерба за страхованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено Правилами страхования. При этом расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба, не возмещаются;
• перезаключить по заявлению страхователя договор, если стра-хователь провел мероприятия, которые уменьшили риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба за страхованному имуществу либо действительная стоимость имущества увеличилась.
Таким образом, страхователь должен немедленно обратиться за помощью в компетентные органы (в ГИБДД, милицию, к пожарникам, спасателям, в лечебные учреждения) при наступлении страхового случая, а также самостоятельно предпринять возможные меры по сокращению размеров ущерба. В установленные договором сроки он должен известить о происшествии страховщика, подать соответствующее заявление и сохранить пострадавшее имущество до приезда представителя страховщика в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая. Представитель страховщика должен иметь воз-можность осмотреть имущество и получить всю необходимую информацию и документы. Страховщик может проводить самостоятельное расследование обстоятельств страхового случая, обращаясь к предприятиям и организациям, которые располагают информацией об обстоятельствах происшествия. На основании полученных данных оформляется страховой акт, который является базой для определения суммы страховой выплаты.
В соответствии с законодательством страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие: воздействия ядерного взрыва или радиоактивного заражения; военных действий или маневров; гражданской войны, народных волнений или забастовок; конфискации, ареста или уничтожения органами власти за страхованного имущества.
Страховщик также освобождается от страховой выплаты, если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования, совершил умышленные действия или преступления, направленные на наступление страхового случая. Если подобные действия (умышленные действия или преступления) совершены за страхованным лицом или выгодоприобретателем по дого

С одной стороны, договор страхования не является реальным, так как он считается заключенным с момента уплаты первого взноса.  В соответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считается заключенным, если между

Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех гражданско-правовых договоров положению, закреплённому в п. 1 ст. 432 ГК: договор считается заключённым  Страховой полис сам по себе не является договором.

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство.  Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу