Договора страхования на несколько лет

Вообще, при расчете ОСАГО на несколько месяцев применяется следующая таблица: Период страхования (суммарный за год).  Договор страхования по ОСАГО всегда заключается на год (см. правый верхний угол полиса).

Журнал « Учет в строительстве» № 8, август 2010 г.
В связи с переходом строительной отрасли на саморегулирование Минрегион разработал рекомендации по страхованию гражданской ответственности членов СРО. Они помогут строительным компаниям разобраться в новых требованиях и избежать ошибок при заключении договоров со страховыми компаниями.
Назначение документа
Градостроительным кодексом РФ предусмотрено, что требования о страховании членами СРО гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, оказывающих влияние на безопасность объектов капитального строительства, и условия такого страхования могут устанавливаться правилами саморегулирования.
Эти правила разрешено разрабатывать и утверждать саморегулируемым организациям самостоятельно.
Для строительных СРО и их членов и предназначены Методические рекомендации по страхованию гражданской ответственности… (далее – Рекомендации).
Они были одобрены на совещании Минрегиона России (протокол от 27 февраля 2010 г.).
Цель Рекомендаций – предоставление методической помощи СРО, их членам и страховым организациям. Предлагаемая методика должна способствовать обеспечению доступности страховых услуг для строительных компаний и максимально высокой степени их страховой защиты. В то же время разъяснения направлены на развитие конкуренции на рынке страховых услуг, а также на предотвращение распространения практики заключения формальных договоров страхования, не обеспечивающих реальной защиты.
Документ содержит положения нормативных правовых актов, регулирующих гражданско-правовые и организационные аспекты страхования. В нем проанализированы положительные и отрицательные особенности коллективных и индивидуальных договоров страхования.
Рассмотрим наиболее важные моменты подробнее.
СРО должны установить свои требования к страхованию
Необходимо учитывать нормы законодательства, регламентирующие вопросы деятельности СРО и осуществления страховой деятельности, в том числе: Гражданского кодекса РФ; Градостроительного кодекса РФ; Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Федерального закона от 1 декабря 2007 г. № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях».
В соответствии с Градостроительным кодексом РФ (подп. 2 п. 2 ст. 55.4) те СРО, которые определили размер взноса в компенсационный фонд менее 1 млн руб. на одного члена, обязаны установить требования к страхованию своими членами гражданской ответственности (далее – Требования) и утвердить их решением общего собрания.

Ведущие страховые компании сегодня готовы предложить несколько базовых вариантов  Возможно, вас также заинтересует информация о договоре страхования ипотеки.  Лет 10-15 назад редко кто страховал дачу. Например, у нас была дача в 60

В Требованиях предусматривают:
– требования к страховой услуге;
– порядок заключения, расторжения, изменения индивидуальных договоров страхования гражданской ответственности, уплаты страхового взноса;
– общие требования к урегулированию отношений в связи с наступлением страхового случая;
– порядок осуществления контроля за соблюдением членами СРО требований к страховой услуге.
В то же время Требования не должны содержать условий, определяющих величину страхового тарифа; особых требований к страховым компаниям, с которыми можно заключать договоры (кроме законодательных требований); иных условий, которые могут привести к ограничению конкуренции.
Заметьте: Требования, установленные СРО, для всех ее членов обязательны.
Возможные виды договоров страхования
Страхование гражданской ответственности вправе осуществлять организации, имеющие лицензию на данный вид страхования (ст. 938 Гражданского кодекса РФ, ст. 6 Закона РФ № 4015-1). Добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил, разработанных страховщиком.
В Рекомендациях приведены следующие виды договоров.
Коллективный договор
Право на заключение коллективного договора предусмотрено законом № 315-ФЗ (п. 1, 3 ст. 13).
Однако требование по заключению такого договора саморегулируемая организация может определить лишь в качестве дополнительной меры, не заменяющей необходимости заключения индивидуальных договоров страхования. Так как использование одного этого вида договора лишает страховые организации возможности влиять на предупреждение причинения вреда в связи с отсутствием взаимодействия с конкретными строительными компаниями, а также возможности конкурировать за заключение договоров с членами СРО, что противоречит Федеральному закону от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
Индивидуальные договоры
Индивидуальные договоры могут быть двух видов.
Договор страхования на годовой базе заключается один раз в год и распространяется на все строительные работы, которые в течение срока действия договора будут выполнены лицом, застраховавшим ответственность, а также на работы, выполненные в ретроактивный период.
При его составлении нужно учесть следующие особенности:
– страховая сумма рассчитывается исходя из показателей предшествующей деятельности застрахованного лица. При этом она может быть необоснованно завышена, если в период страхования у указанного лица произойдет спад объемов работ, что приведет к уплате излишнего страхового взноса. Также страховая сумма может быть необоснованно занижена, если в период страхования у застрахованного лица произойдет рост объемов, что приведет к существенному риску выплат из средств компенсационного фонда;

которого колеблется от нескольких дней до двух десятков и более лет (15–25)

– для организаций, ведущих деятельность с низкими рисками причинения вреда, размеры страховых взносов будут необоснованно завышены, поскольку страховщики не могут прогнозировать уровень риска строительной деятельности в страховой период, поэтому в расчет размера страхового взноса могут быть заложены максимально возможные риски.
Из сказанного следует, что такой договор нецелесообразно распространять на договоры строительного подряда, которые содержат в себе риски существенных выплат по возмещению вреда. Преимуществом же применения данного договора является его однократное заключение в течение года.
Договор страхования на объектной базе. Действие этого вида договора распространяется на все строительные работы, выполняемые на конкретном объекте недвижимости.
У него тоже есть свои плюсы и минусы:
– договор позволяет учитывать особенности конкретного объекта капитального строительства и выполняемых работ для определения размера страховой суммы – а это дает более высокую, по сравнению с договором на годовой базе, защиту средств компенсационных фондов СРО;
– возможность учета конкретных особенностей (объекта строительства или строительных работ) способствует установлению оптимального размера страхового взноса, что обеспечивает экономию средств членов СРО, расходуемых на страхование;
– привязка к конкретному объекту дает возможность повышения эффективности страхования (генподрядчик может одновременно застраховать собственную ответственность и ответственность субподрядчиков, то есть в данном случае субподрядчикам страховаться для выполнения работ на этом объекте не придется).
Кроме того, у такого договора есть одно явное преимущество для СРО – более высокая степень защиты компенсационного фонда.
В то же время очевидно, что требование саморегулируемой организации о заключении указанного страхового договора в отношении всех договоров строительного подряда является малоцелесообразным в связи с большим количеством договоров и трудоемкостью их заключения. Это приведет к снижению контроля СРО за соблюдением своих требований.
Установление требований к виду индивидуального договора
Саморегулируемым организациям рекомендовано предусмотреть для своих членов обязательность заключения договоров страхования на годовой базе, однако не распространять это требование на договоры строительного подряда, которые содержат риски существенных выплат по возмещению вреда.
Для таких договоров подряда необходимо установить обязательность заключения договоров страхования на объектной базе.
Договорами строительного подряда «с существенными рисками» при этом рекомендуется считать контракты:
– стоимостью более 1 млрд руб.;
– стоимостью более 100 млн руб., работы по которым выполняются на особо опасных, технически сложных, уникальных объектах капстроительства;
– по ведению экспериментальных строительных работ по технологиям, ранее не применяемым в России, в отношении которых отсутствует регламентация их безопасного выполнения.
Таким образом, компания выбирает вид договора страхования самостоятельно с учетом установленных саморегулируемой организацией Требований.
Определение страховой суммы
При установлении требований к страховой сумме необходимо исходить из того, что здесь интересы сторон различны.
Саморегулируемая организация заинтересована в повышении размера страховой суммы (поскольку ее увеличение снижает риск выплат из компенсационного фонда).
А вот ее членам выгоднее снижение размера страховой суммы, поскольку это уменьшит размер страхового взноса.
Для договора на годовой базе размер страховой суммы устанавливается саморегулируемой организацией в зависимости от финансовых показателей деятельности ее члена.
Рекомендованная величина – 5 процентов от годовой выручки компании по строительным работам, но не менее 5 млн руб. Возможно установление верхней границы страховой суммы – не менее 100 млн руб.
При таком способе в большинстве случаев возмещение вреда будет полностью осуществлено за счет средств страховых организаций.
Для договора на объектной базе размер страховой суммы устанавливается в зависимости от параметров договора строительного подряда.
Рекомендованная величина – 5 процентов от стоимости работ по договору строительного подряда, но не менее 10 млн руб. (сумма обусловлена повышенным риском). Верхнее ограничение такое же, как и для предыдущего договора, – не менее 100 млн руб.
При таком способе также в большинстве случаев возмещение вреда будет полностью осуществлено за счет страховщика.
Срок страхования
Договор на годовой базе рекомендуется заключать сроком на один год, установив ретроактивный период не менее чем три года.
Это позволит обеспечить возмещение вреда, причиненного вследствие недостатков строительных работ, выполненных в течение трех лет до заключения договора страхования и в период действия договора страхования.
А вот дого

4.7. Несколько убытков, наступивших по одной и той же причине, рассматриваются как один страховой случай.  7.5. При заключении договора страхования на срок менее одного года страховая премия уплачивается в следующем проценте от размера15 января 2016

· по одному договору; · совместно несколькими страховщиками; · по одному и тому же страховому риску.  Например, договор страхования был заключен на год, и страхователем была уплачена страховая премия в размере 5 тыс. руб.

Договор смешанного страхования жизни. Образцы по теме: Договор, Страхование.  - отчим и мачеха застрахованного лица при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет