Эмитирует карточки платежной системы

История развития карточных платежных систем. Первые теоретические сведения об использовании карт как платежного средства  Кредитная карточка "Marshall Fields Credit Card" из металла размером 11/4x21/2 дюйма, эмитированная в 1950 году.

Карточная платежная система
Чтобы покупатель смог расплатиться с торговцем за приобретенные у него товары или услуги при помощи кредитной карточки, должна существовать платежная система, в рамках которой будет осуществляться такая операция. Такую систему в общем виде можно представить как совокупность субъектов, которые заключили соглашение о том, что они готовы осуществлять взаиморасчеты между собой на безналичной основе, используя определенные механизмы и соблюдая установленные правила. В этой статье я хочу подробно остановиться на субъектах платежной системы.
Итак, в платежную систему, использующую пластиковую карточку как средство оплаты, входят следующие группы субъектов:
Эмитенты пластиковых карточек (Card Issuers).
Владельцы пластиковых карточек (Cardholders or Cardmembers).
Провайдеры услуг по организации приема оплаты карточкой в торговых точках (Merchant Account Providers-MAP).
Торговые точки или торговцы, принимающие к оплате пластиковые карточки (Merchants).
Процессинговые центры (Transaction Processing Clearinghouse). Эмитент пластиковой карточки (Card Issuer)
Эмитент кредитной карточки - это та организация, которая выпускает пластиковую карточку, то есть предоставляет ее в пользование своим клиентам. В роли эмитентов могут выступать банки, финансовые организации, крупные сети магазинов и ряд других организаций. Подавляющее большинство кредитных карточек выпускается банками, поэтому будет целесообразно в общем случае говорить о банковских карточках.
Банк, выпускающий кредитную карточку, называется банком-эмитентом (Issuing Bank). Банк-эмитент является гарантом выполнения всех платежных обязательств, возникающих в процессе использования выпущенных им карточек. Карточка на протяжении всего срока действия остается собственностью банка, а клиент банка получает карточку только в пользование и является только держателем карточки.
Перед предоставлением клиенту пластиковой карточки банк проводит проверку финансового положения и кредитоспособности клиента. В принципе процедура получения карточки сводится к процедуре открытия счета. Поэтому очень часто получить карточку в банке, где клиентом уже открыт счет, можно на льготных условиях, а иногда и бесплатно. Банковский счет, на котором проводятся все операции по карточке называется карт-счетом. Если счет в банке открыт, то выпускаемая карточка может быть привязана к нему, а может потребоваться и открытие отдельного карт-счета, на котором будут учитываться все операции с карточкой. В случае если у заказчика карточки счета в банке-эмитенте нет, обязательно требуется открытие карт-счета.

Эмиссия карт национальной платежной системы "Мир" началась в России. Первыми карты выпустили Газпромбанк, МДМ банк, Московский индустриальный банк, Связь-банк, РНКБ, "Россия" и СМП банк.

При выдаче пластиковой карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на карточку наносится идентификационная информация (имя владельца, номер карточки, срок действия карточки и пр.) на магнитную ленту заносится закодированная идентификационная информация.
В рамках платежной системы банк-эмитент обязуется оплачивать счета торговой точки (торговца) по оплате товаров и услуг, купленных клиентом банка с использованием выданной ему данным банком карточки. В свою очередь банк-эмитент списывает соответствующую сумму с карт-счета владельца карточки.
Банк-эмитент может также периодически посылать владельцу карточки выписку с карт-счета с указанием всех операций, произведенных за отчетный период, а также сумм и сроков погашения задолженности перед банком (если таковая имеется).
Владелец банковской карточки (Cardholder)
Владелец банковской карточки может использовать ее как платежный инструмент и осуществлять безналичную оплату товаров и услуг, которые предлагаются торговцами-участниками платежной системы (торговыми точками). Также владелец карточки может получить наличные в АТМ сети (сети банкоматов), работающей с карточками (поддерживающей стандарты) той системы, в рамках которой выпущена конкретная карточка. Подробнее о видах карточек и об их возможностях читайте в статье "Виды пластиковых карт".
Провайдер услуг по организации приема оплаты карточкой (Merchant account provider - MAP)
Сразу хочу сделать отступление и разобраться в терминологии словосочитания "Merchant account". Данный термин в английском языке может употребляться в двух значениях. В узком смысле Merchant account - это специальный счет торговой точки в банке. На этот счет зачисляются средства, снятые с кредитных карточек покупателей в качестве оплаты за купленные ими товары или услуги. И тогда на русский язык Merchant account можно перевести как счет торговца или торговый счет.
В широком смысле Merchant account означает целостный механизм по приему платежей с кредитных карточек покупателей. В этом случае понятие Merchant account включает в себя как торговый счет, так и весь комплекс услуг по приему оплаты с кредитной карточки (предоставление аппаратных средств по приему кредиток, проведение авторизации карточек, проведение расчетов с банком-эмитентом карточки, зачисление денег на торговый счет продавца и т.д.). В этом смысле понятие Merchant account не имеет сформировавшегося аналога в русском языке и поэтому чаще всего употребляется либо оригинальное название (Merchant account), либо - в русской транскрипции "Мерчант экаунт". В статье остановимся на использовании термина "Мерчант экаунт". (На нашем сайте употребляются оба варианта).

Эмиссия карт национальной платежной системы "Мир" началась в России. Первыми карты выпустили Газпромбанк, МДМ банк, Московский индустриальный банк, Связь-банк, РНКБ, "Россия" и СМП банк.

Итак, кто же является провайдерами Мерчант экаунтов. В первую очередь это, конечно, банки. В рамках платежной системы банки, в которых открывает торговый счет продавец, и которые занимаются обслуживанием торговой точки, называют банками-эквайерами (Acquiring Bank). На банки-эквайеры возлагается выполнение всего спектра услуг по обеспечению приема карточек к оплате торговыми точками.
Среди этих услуг можно отметить, уже упомянутые услуги, по предоставлению аппаратных средств и программных продуктов по приему кредиток, обработку запросов торговцев на авторизацию карточек, проведение взаиморасчетов с банком эмитентом карточки, зачисление средств на торговый счет продавца. Также это такие услуги, как распространение между своими клиентами списков карточек, по которым операции приостановлены или прекращены (рассылка стоп-листов). Это и работа с документами: получение, сортировка и рассылка документов в электронной и бумажной форме.
Надо отметить, что один банк может являться одновременно и эквайером и эмитентом. А в целом, в рамках платежной системы может существовать один или несколько расчетных банков, в котором(ых) банки-члены системы открывают корреспондентские счета. Такая схема служит для ускорения проведения взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами.
Банки очень тщательно и придирчиво проверяют претендентов на получение Мерчант экаунт. Прежде всего, изучается кредитная история торговца. Ведь банк берет на себя ряд рисков связанных с предоставлением Мерчант экаунт. Это, например, риски связанные с не предоставлением или не полным предоставлением торговцем товаров и услуг, если они уже оплачены с кредитной карточки покупателя. Риск того, что покупатель расплатится ворованной кредитной карточкой и др. Поэтому банк должен быть уверен в надежности торговца и в том, что в случае возникших проблем, торговец сможет рассчитаться с банком.
В связи с указанными рисками банки устанавливают довольно жесткие условия для желающих иметь Мерчант экаунт и получить его не так уж просто. А для небольших компаний и особенно компаний, занимающихся продажами в Интернет, получение Мерчант экаунт в банке становится серьезной проблемой. Банки очень осторожно относятся к продажам, осуществляющимся без физического присутствия кредитных карточек (к таким видам продаж кроме торговли в Интернет относятся продажи по телефону и по почте - Mail Order and Telephone Order, MO/TO). И часто банки отказывают небольшим, недавно созданным компаниям в открытии Мерчант экаунт для приема оплаты по кредитным карточкам через Интернет и MO/TO.
Существует еще одна проблема. Безусловными лидерами в предоставлении услуг Мерчант экаунт для Интернет (также как и лидерами в Интернет торговле) являются банки и компании США и стран Западной Европы. И в банках этих стран часто не хотят связываться с иностранными компаниями.
Какой же существует выход? Ведь большинство компаний желающих (и уже торгующих) в сети являются средними и мелкими компаниями, а использовать возможности всемирной паутины и продавать по каналам Интернет товары и услуги по всему миру хотят и компании, зарегистрированные за пределами стран-лидеров сетевой торговли.
Как известно, спрос рождает предложение. И в сети можно найти сотни сайтов, на которых готовы предложить виртуальным торговцам услуги по организации Мерчант экаунт. Эти сайты принадлежат еще одному типу провайдеров Мерчант экаунт, отличному от банков. Чаще всего в информационных источниках по тематике связанной с Мерчант экаунт можно встретить следующее обобщенное название таких компаний - Independent Service (Sales) Organizations (ISOs) - независимые сервисные (торговые) организации. Также встречается и такое название: Merchant Credit Card Brokers - брокеры по предоставлению Мерчант экаунт для приема кредитных карточек. На нашем сайте мы их называем "посредниками Мерчант экаунт".
Посредники в предоставлении Мерчант экаунт за более высокую стоимость услуг и ряд налагаемых на торговца ограничений готовы решить проблемы связанные с торговлей в Интернет, с "нерезидентным" происхождением компаний, с продажей, так называемых, товаров и услуг повышенного риска (high-risk) и другие.
По механизму работы посредников Мерчант экаунт можно разделить на два вида. Первый вид - это посредники, которые заключают соглашения с рядом банков и являются представителями этих банков по предоставлению услуг Мерчант экаунт. Такой посредник сводит торговца с таким банком, который готов иметь дело с небольшими компаниями (с разной кредитной историей) и "нормально" относится к торговле в Интернет. Для банка посредник выступает в качестве агента по поиску клиентов (Finder).
Получив определенный процент за свою деятельность, посредник "уходит со сцены" и торговец дальше работает непосредственно с банком. Часть платы за услуги посредн

К третьему кварталу 2016 г. инфраструктура по приему карточек платежной системы "Мир" будет близка к той  В 1972 г. число эмитированных карт превысило 1 млн. В 1978 г. компания изменила название на JCB Co., Ltd, под которым известна и сейчас.

«Уже в октябре банки начинают выпускать в режиме пилота первые карты платежной системы «Мир», — сказал Комлев, выступая на банковском форуме.  Среди банков, которые первыми эмитируют карту «Мир», МКБ, ВТБ24, ВБРР, РНКБ, СМП Банк

Карточки еще одной платежной системы — American Express — на территории нашей страны обслуживаются, но пока не выпускаются (не эмитируются).  В 2012 году на долю Visa приходилось около 25% от всех эмитированных в мире платежных карт13 января 2015