Классификация и виды страховых организаций

Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ". Статья 32.9. Классификация видов страхования.

Классификация страхования - это научное деление страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным признакам. Такими признаками могут быть форма проведения, объект страхования, род опасности и т.д.
Классификация в страховании имеет важное теоретическое и практическое значение, поскольку влияет:
- на условия лицензирования страховой деятельности;
- осуществление надзора и контроля за деятельностью страховых организаций;
- формирование страховых резервов;
- организацию сбора статистических данных для расчета тарифов;
- маркетинговую политику страховщика и др.
Страховые отношения могут быть подразделены на отношения в области социального страхования и гражданско-правового страхования. Они имеют аналогичное общественное назначение и взаимно дополняют друг друга в осуществлении страховой защиты имущественных интересов страхователей, однако у них есть принципиальные различия.
Нормативно-правовой базой социального страхования является Федеральный закон от 16 июля 1997 г. № 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (далее - Закон об основах обязательного социального страхования) и другие законодательные акты в области социального страхования. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (ГК РФ), Законом об организации страхового дела и др. Действие этих законодательных актов не распространяется на социальное страхование.
Проведением социального страхования обычно занимаются государственные некоммерческие организации (фонды) - фонд социального страхования, пенсионного страхования и т.д. Операции по гражданско-правовому страхованию осуществляют страховые организации (страховщики), имеющие лицензию на право заниматься страховой деятельностью. Эти организации (кроме обществ взаимного страхования) являются коммерческими, т.е. целью их деятельности является получение прибыли.
По своему характеру социальное страхование призвано обеспечить страховой защитой граждан страны, т.е. право на получение выплат и пособий имеет большинство населения, а гражданско-правовое страхование распространяется только на страхователей, имеющих договор страхования с конкретным страховщиком и участвующих в создании страхового фонда путем внесения страховых премий в соответствии с условиями договора.
Размер выплат, производимых гражданам из фондов социального страхования, определяется государством и удовлетворяет минимально возможный уровень социальных потребностей населения. При этом выплата пособий, пенсий и др. не зависит от платежеспособности гражданина, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обязательств, принятых по социальному страхованию. Выплаты по гражданско-правовому страхованию индивидуальны, их размер определяется условиями конкретного договора и в конечном счете финансовыми возможностями страхователя. Причем государство не отвечает по обязательствам страховщиков в случае неплатежеспособности и банкротства последних.

Такая классификация по видам страховой деятельности предусматривает 23 вида и является новшеством в страховом деле в России*(89). Согласно ст. 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяются

Классификация гражданско-правового страхования может быть осуществлена:
- по историческому признаку;
- форме проведения;
- объекту страхования;
- роду опасности;
- виду страховой деятельности;
- кругу страхователей;
- порядку заключения договора и др.
Рассмотрим более подробно каждый из этих признаков.
Наиболее ранняя из известных классификаций предполагает разделение по историческому признаку, т.е. в зависимости от появления и становления того или иного вида страхования:
- морское (XV в.);
- личное (тонтина) (XVI в.);
- имущественное (от огня) (XVII в.);
- ответственности, от несчастных случаев, от краж и т.п. (XIX в.);
- автострахование, страхование авиационных и космических рисков и т.п. (XX в.).
Классификация по историческому признаку не может быть завершенной и окончательной, поскольку в ходе научно-технического развития общества появляются новые и совершенствуются ранее существовавшие виды деятельности, риски видоизменяются и усложняются, следовательно, им должны соответствовать новые виды страхования.
По форме проведения страхование бывает обязательным и добровольным. Обязательное страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон. Оно отражает общественную потребность в страховании. При этом у страхователя появляется обязанность заключать договор страхования, у страховщика - принять на себя соответствующий объем страховой ответственности. ГК РФ позволяет выделить три разновидности обязательного страхования: обязательное страхование в силу закона, обязательное государственное страхование, обязательное страхование в силу договора.
Обязательное страхование в силу закона - это страхование, при котором обязанность страховать конкретный имущественный интерес возлагается на страхователя непосредственно нормами закона. Например, страхование ответственности автомобилистов, нотариусов, оценщиков и др.
Обязательное государственное страхование относится к обязательному страхованию в силу закона, однако ему присущи некоторые особенности:
- оно проводится в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;

1. Классификация видов страхования в Российской Федерации. 1.1. Понятие и сущность классификации страхования.  Согласно Закону "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в качестве объекта личного страхования

- страхователями являются федеральные органы исполнительной власти;
- источником уплаты страховой премии являются средства государственного бюджета.
Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование сотрудников судебных, налоговых, правоохранительных органов, страхование жизни и здоровья военнослужащих и др.
Обязательное страхование в силу договора - это страхование, при котором обязанность заключать договор для страхователя вытекает не из нормы конкретного закона, а из условий договора. Например, договором ипотечного кредитования может быть предусмотрена обязанность заемщика страховать объект залога и (или) свою жизнь от несчастного случая. Подобные требования могут содержать договоры аренды транспортных средств, строительного подряда и др.
Общими принципами всех видов обязательного страхования являются:
- полнота охвата объектов - из объектов страхования не делается исключений (например, страховать свою ответственность обязаны владельцы всех автомобилей, зарегистрированных на определенной территории);
- определение законом или в установленном законом порядке иными правовыми актами - указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ существенных условий договора: предметов страхования, страховых случаев (объема ответственности страховщика), размера страховой суммы, страхового тарифа (п. 2 ст. 969 ГК РФ).
Добровольное страхование проводится на основе свободного принятия решения о страховании и регулируется договором, заключаемым между страховщиком и страхователем. Общие условия, на которых заключается такой договор, определяются стандартными правилами страхования, разрабатываемыми страховщиками и утверждаемыми органами страхового надзора. При этом страхователь и страховщик могут договариваться о внесении дополнений и исключений в эти правила. Все изменения должны быть отражены в конкретном договоре, заключенном и подписанном обеими сторонами.
Принципами добровольного страхования являются:
- волеизъявление сторон. Договор страхования заключается при наличии желания страхователя приобрести страховую защиту, а страховщика - предоставить ее;
- срочность. Страхование действует в течение определенного периода времени, указанного в договоре;
- выборочность приема на страхование. Страховая защита распространяется только на те объекты, которые указаны в договоре;
- отсутствие регламентаций при определении существенных условий договора.
Для отражения сущности страхового бизнеса в мировой и отечественной практике пользуются классификацией по объекту страхования (так называемая отраслевая классификация). Такая классификация более развернута и структурирована. В ней выделяют отрасли страхования, подотрасли в рамках каждой отдельной отрасли, виды страхования внутри подотраслей.
Под отраслями понимают относительно обособленные области страхования, связанные с предоставлением страховой защиты для однородных (родственных) объектов страхования и наличием особых принципов и методов страховой защиты, формирования и использования страховых фондов. Подотраслями страхования называются совокупности видов страхования однородных (родственных) объектов с характерными для них страховыми случаями, условиями и способами страховой защиты. Видом страхования называется страхование конкретных однозначных объектов от конкретных событий по конкретным условиям договора страхования.
В соответствии с российским законодательством (ГК РФ, Закон об организации страхового дела) на отечественном рынке существуют две отрасли:
- имущественное страхование;
- личное страхование.
По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
По договору личного страхования объектом страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица.
Личное страхование подразделяется на две подотрасли - страхование жизни и страхование здоровья:
- страхование жизни, предусматривающее обязанность страховщика произвести страховую выплату в случае смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или возраста, определенного договором страхования;
- страхование здоровья, предусматривающее обязанность страховщика произвести страховую выплату в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни.
Имущественное стр

Классификация видов страхования.  Отрасли, виды страхования. В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли.

Тема № 2 Классификация и организация страхования План 1. 2. 3. 4. Классификация страхования: по видам, по объектам, по формам, по роду опасностей, по типам страховщиков. Организация работы страховой компании.

В соответствии с этим делением применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности.  отдельных видов деятельности», положениями ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и Условиями