Расчет страхового тарифа пример

Нашёл ошибку. Вниз. 18. Основные методы расчета страхового тарифа.  2) не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

Страхуемые объекты по видам страхования иным, чем страхование жизни, как правило, имеют различную степень риска. Следовательно, даже в рамках одного вида для страхования разных объектов необходимо иметь некоторое множество тарифных ставок. Процесс определения совокупности тарифных ставок и условий их применения носит название тарификация страхового продукта. В качестве основных этапов тарификации мож-
но выделить построение тарификационной системы и собственно рас-
116
чет тарифных ставок .
В наиболее общем виде тарификационная система выглядит следующим образом. Все страхуемые объекты делятся на несколько достаточно крупных категорий. Для каждой категории рассчитывается базовая тарифная ставка. Кроме того, приводится список всех факторов риска, которые страховщик хочет отразить в своей системе. Наличие или отсутствие каждого фактора на страхуемом объекте учитываются при расчете тарифа с помощью поправочных коэффициентов. Существует много видов поправочных коэффициентов: умножаемые, прибавляемые (вычитаемые), складываемые и т.д. Выбор необходимого вида коэффициента осуществляется страховщиком при создании тарификационной системы и зависит от его предпочтений и характера влияния фактора на риск.
Порядок использования тарификационной системы при заключении договора страхования следующий:
определяется принадлежность страхуемого объекта к тарификационной группе и в соответствии с этой группой выбирается исходная (базовая) тарифная ставка;
отмечается наличие (отсутствие) на объекте учитываемых факторов риска, находятся соответствующие им поправочные коэффициенты, которые затем применяются к базовой тарифной ставке.
Выделяют следующие причины разработки тарификационных сис-тем, деления страхуемых объектов на группы с учетом различных факторов риска в отличие от использования одной средней тарифной ставки.
Экономический (технический аспект) тарификации. Создание подробной тарификационной системы обеспечивает формирование страхового фонда в размере, достаточном для выполнения страховщиком своих обязательств и обеспечивающем заданную финансовую устойчивость, чего нельзя добиться при использовании только единой средней тарифной ставки.
Так, если существуют две группы застрахованных объектов с минимальными и максимальными вероятностями наступления страхового случая, то при использовании усредненной тарифной ставки может произойти превышение выплат над собранными нетто-премиями и, как следствие, разорение страховщика. Последнее становится возможным в силу того, что были застрахованы объекты из второй группы (с максимальной вероятностью, для которых усредненная величина страховой премии оказалась выгодной), первая группа застрахованных объектов использовала другие методы защиты, например, самострахование (для них усредненная величина страховой премии оказалась высокой).

Методика расчета  организации страхования Читать: 7.2. методы расчета тарифов имущественного страхования Читать: 7.3. методы определения ущерба и страхового возмещения Читать: Глава 8 личное страхование Читать: 8.1. основные категории

Коммерческий аспект тарификации. Антиселекция риска. Наряду с установлением при помощи тарификационной системы ценовой политики, что является одним из средств конкурентной борьбы, тарифы в страховании выполняют роль инструмента селекции рисков. Под селекцией рисков понимается отбор страховщиком с помощью различных методов вы- годных для себя договоров страхования и отторжение опасных рисков. При этом речь идет не только и не столько об отказе от принятия на страхование опасных рисков, сколько о создании для них невыгодных условий договора страхования, в частности, размеров страховой премии. Антиселекция, т.е. отбор неблагоприятных для данного страховщика рисков , может происходить не только вследствие ошибок в тарификации страховых про-дуктов, но и из-за непродуманных условий страхования, отсутствия ограничений на принятие в страхование опасных рисков, неправильной политики в области продаж страховых услуг и т.д.
Мотивационный аспект. При применении тарификационной системы, учитывающей различные факторы риска, страхователь непосредственно может выбирать ту или иную тарификационную группу со ссылкой на поправочные коэффициенты. Так, если для страхователя выгоднее провести и/или соблюдать некоторые предупредительные мероприятия (например, установка сигнализации на машину или ее хранение на охраняемой стоянке в ночное время), в отличие от дополнительной переплаты страховой премии, то у него появляется мотивация для перехода в другую тарификационную группу.
Методика. При определении тарифов для видов страхования иных,
чем страхование жизни 18, может использоваться Методика расчета та. 119
рифных ставок по рисковым видам страхования , в соответствии с кото-
120
рой нетто-ставка рассчитывается по формуле :
Тн = То + Тр ,
где То - основная часть нетто-ставки, которая определяется как: То = 100 q,
о s
где Бв - среднее возмещение; S - средняя страховая сумма; q - вероятность наступления страхового случая; Тр - рисковая надбавка. Рассчитывается по формуле:
1 - q + (Re /Se)2
i
Тр = Т0
N I a b
q—^—=_.
I d * c c
Особенности расчета тарифных ставок при подготовке нового страхового продукта. При подготовке нового вида страхования страховая компания не имеет данных относительно вероятности и ожидаемой величины ущерба, что заставляет страховщиков использовать внешние источники информации. Например, при подготовке страхования автомобилей необходимые сведения о частоте и тяжести дорожных происшествий можно получить в управлениях государственной инспекции безопасности до-рожного движения, для огневого страхования требуемые показатели могут быть рассчитаны на основе информации управлений государственной пожарной службы и т.д. Однако, как правило, этих данных бывает недостаточно для оценки параметров величины выплат страховых сумм, в связи с чем возникает необходимость упростить рассмотренную выше методику расчета.
В «Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхова-ния» приводятся рекомендации относительно выбора величины отношения средней выплаты к средней страховой сумме. В частности, при страховании средств наземного транспорта значение данного отношения следует принимать не ниже 0,4, при страховании от несчастных случаев и болезней его величина не должна быть ниже 0,3. Однако необходимо отметить, что
такой способ оценки приблизительный, поскольку соотношение выплат и страховых сумм в значительной степени зависит от вида риска и условий

8.5. Методика расчета страховых тарифов. Требования к знаниям и умениям Студент должен знать  12.2. Актуарные расчеты 1. Систему математических и статистических методов, с помощью которых производится исчисление страховых тарифов

7.2. Методы расчета тарифовимущественного страхования. Страховым тарифом, или ставкой, являются либо денеж ная плата с  Страховой взнос (премия, платеж) представляет собой произведение страхового тарифа на страховую сумму.

Социология. / Транспортное страхование. Методика расчетов страховых тарифов.  Страховой взнос (платеж, премия) представляет собой произведение страхового тарифа, выраженного в деньгах, на число сотен страховой суммы либо