Мошенничество с участием страховых посредников

Редакция портала: info@law.edu.ru Участие в портале и более общие вопросы: reception@law.edu.ru Сообщения о неполадках и ошибках: system@law.edu.ru.

Главная - Статьи Договоры перестрахования, заключаемые с участием брокеров
Прошло пять лет с 1 июля 2007 г., когда вступили в силу нормы Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), предусматривающие специальную правоспособность страховых брокеров, которая должна подтверждаться наличием выдаваемой органом страхового надзора лицензии на осуществление страховой (брокерской) деятельности. За это время, как представлялось, на российском страховом рынке утвердились правовые конструкции деятельности страховых брокеров в перестраховании, которые допускаются действующим страховым законодательством и определяют особенности содержания и форм договоров перестрахования, заключаемых с участием страховых брокеров. Напомним, что законодательно разрешенными механизмами страховой брокерской деятельности в перестраховании являются:
1. Правоотношения по договору поручения или агентскому договору по структуре договора поручения от имени и за счет перестрахователя (с участием или без участия брокера в расчетах между участниками перестраховочного контракта).
2. Правоотношения по договору возмездного оказания услуг клиенту - перестрахователю или перестраховщику (без участия брокера в расчетах между участниками договора перестрахования).
В то же время появившиеся предложения по упорядочиванию регулирования правоотношений сторон договоров перестрахования, заключаемых и исполняемых с участием страхового брокера, свидетельствуют о том, что на практике сохраняются вопросы, связанные с договорным оформлением отношений перестрахования при посредничестве страховых брокеров. А инициированный процесс изменений законодательной базы деятельности страховых посредников может привести к кардинальному пересмотру правовых конструкций взаимодействия страховых брокеров и сторон договора перестрахования. Поэтому возникает необходимость дать оценку предлагаемых изменений в правовом регулировании взаимоотношений страховых брокеров с перестрахователями и перестраховщиками при организации перестрахования.
Вопросы договорного регулирования деятельности брокеров
Подготовленный Комитетом по перестрахованию Всероссийского союза страховщиков (ВСС) проект свода стандартных положений договора об общих условиях факультативного перестрахования (ретроцессии) (далее - Свод) является результатом многолетней работы наиболее профессиональных экспертов отечественного перестраховочного рынка и призван упорядочить нормы права, включаемые участниками рынка в договоры факультативного перестрахования. Свод затрагивает и вопросы участия страховых брокеров в заключении и исполнении договоров перестрахования.

Введение 3 Глава 1. Страховое мошенничество: понятие и сущность 5 1.1.  2. Алгазин А. Страховое мошенничество: причины распространения и способы  - 2007.- № 4. - с. 116-122. 11. Вронская М. В. Мошенничество с участием страховых

Среди достижений авторов Свода следует отметить положение о том, что передача любой информации и все расчеты между сторонами договора перестрахования по умолчанию (если иное не предусмотрено договором) осуществляются через страхового брокера (ст. 82 Свода). Свод также предлагает участникам перестраховочных отношений три варианта условий о том, в какой момент обязательства перестрахователя и перестраховщика в части предоставления информации и расчетов считаются исполненными (ст. 83 Свода).
Первый вариант: перестраховщик и перестрахователь считаются исполнившими обязательства друг перед другом, когда сведения или денежные средства получены брокером.
Второй вариант: перестрахователь считается исполнившим свои обязанности в момент получения информации или платежа перестраховщиком, а перестраховщик - когда сведения или деньги получены брокером.
Третий вариант: перестрахователь и перестраховщик выполнили обязательства друг перед другом, когда информация и денежные средства получены непосредственно другой стороной - перестраховщиком или, соответственно, перестрахователем.
Однако кроме перечисленных в Своде мировая практика регулирования перестраховочных отношений с участием страховых посредников предлагает и другие варианты решения вопроса об исполнении сторонами договора взаимных обязательств, имеющих прежде всего денежный характер. Так, в соответствии с пп. "a" п. 4 ст. 4 Директивы N 2002/92/ЕС от 09.12.2002 "О страховом посредничестве", "денежные средства, уплаченные потребителем посреднику, рассматриваются как уплаченные страховой или перестраховочной организации, тогда как денежные средства, уплаченные страховой или перестраховочной организацией посреднику, не рассматриваются как уплаченные потребителю, пока потребитель фактически не получает их".
Такая норма представляет собой одну из мер по защите прав потребителей страховых (перестраховочных) услуг, связанных с перечислением денежных средств через страховых посредников. При этом стороны договора принимают на себя определенные регулятивные функции. Поэтому необходимо, чтобы норма была введена на уровне закона, а не договора.
К сожалению, в принятом в первом чтении проекте федерального закона о внесении изменений в профильный страховой Закон прогрессивная европейская практика пока не нашла отражения. Предлагается ввести условие, аналогичное одному из вариантов Свода: "В случае уплаты страхователем (перестрахователем) страховой премии (страхового взноса) по договору страхования (перестрахования) страховому посреднику обязательства страхователя (перестрахователя) по данному договору считаются исполненными с момента получения денежных средств страховым посредником".

Страховое мошенничество сегодня стало одним из самых массовых видов  2. Алгазин А. Страховое мошенничество: причины распространения и способы  - 2007.- № 4. - с. 116-122. 11. Вронская М. В. Мошенничество с участием страховых

Есть надежда, что в связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию (ВТО) активизируется работа по гармонизации российского и международного законодательства во всех сферах, в том числе и в страховой. Поэтому положительные нормы права Евросоюза - основного торгового партнера нашей страны - будут инкорпорированы в отечественную систему нормативно-правового регулирования страховой и перестраховочной деятельности. В любом случае планирующиеся изменения в страховом законодательстве необходимо уже сейчас учесть в подготовленном проекте Свода.
Несмотря на прогрессивную (в целом) направленность, отдельные положения Свода, облекающие в правовую форму сложившуюся практику, далеко не всегда соответствующую законодательству, с неизбежностью оказываются не свободными от противоречий. Так, вариант 2 ст. 80 Свода вводит понятие "смешанный договор", сочетающий в себе, с одной стороны, "элементы собственно договора перестрахования", с другой - "элементы договора об оказании брокером возмездных услуг сторонам договора факультативного перестрахования", то есть и перестрахователю, и перестраховщику одновременно. Но договор перестрахования как разновидность договора страхования может быть только двусторонним (двусторонняя сделка) - между перестрахователем и перестраховщиком. Действующее гражданское законодательство не предусматривает возможность многосторонней сделки в страховании (перестраховании) (Именно это создает правовое препятствие на пути развития института сострахования на российском рынке страховых услуг). Поэтому смешанный (сложный) договор перестрахования и какой-либо еще сделки может быть только между перестрахователем и перестраховщиком, а не третьей стороной - страховым брокером, действующим от своего имени по договору возмездного оказания услуг.
Кроме того, предлагаемая норма имеет и более существенные недостатки. Во-первых, одновременное оказание услуг сторонам договора перестрахования при его заключении прямо противоречит п. 2 ст. 8 действующей редакции Закона об организации страхового дела, прямо запрещающему страховым брокерам действовать одновременно в интересах страхователя и страховщика (в перестраховании - перестрахователя и перестраховщика) при оказании услуг, связанных с заключением договора страхования (перестрахования).
Здесь возникает вопрос о допустимости конструкции коммерческого представительства во взаимоотношениях страхового брокера со сторонами договора перестрахования. Согласно ст. 184 ГК РФ коммерческий представитель - лицо, постоянно и самостоятельно представительствующее от имени предпринимателей при заключении ими договоров в сфере предпринимательской деятельности, - вправе одновременно представлять разные стороны в сделке при их согласии. Поэтому может сложиться впечатление, что при согласии перестрахователя и перестраховщика и в силу приоритета норм ГК РФ (п. 2 ст. 3 ГК РФ) брокер может представлять обе стороны отношений перестрахования. Однако основания для такого подхода в российском праве отсутствуют. Коммерческое представительство относится к сделкам (п. 3 ст. 184 ГК РФ), поэтому на него распространяются условия недействительности сделок. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, то есть является недействительной независимо от признания ее таковой судом, в силу самого своего существования.
Таким образом, коммерческое представительство страховым брокером одновременно перестрахователя и перестраховщика ничтожно по причине противоречия сразу двум нормам Закона об организации страхового дела: это прямой запрет на одновременное действие в интересах страхователя и страховщика при оказании услуг, связанных с заключением договора, и невозможность для страховых брокеров осуществлять деятельность страхового агента - представлять страховщика и действовать от его имени и по его поручению. В трактовке страхового надзора, изложенной в Информационном письме ФССН России от 08.12.2006 N 13785/02-02 "О нарушениях, допускаемых при лицензировании страховой брокерской деятельности", указанные запреты распространяются не только на прямое страхование (буквальное толкование норм Закона), но и на перестрахование. Подобная позиция надзорного органа не была ни оспорена в судебном порядке, ни пересмотрена самим надзором (на сегодняшний день - Федеральной службой по финансовым рынкам). Поэтому приходится еще раз констатировать отсутствие легальных возможностей для страховых брокеров представлять одновременно обе стороны договора перестрахования - перестрахователя и перестраховщика.
Во-вторых, деятельность страховых брокеров от своего имени в рамках договора возмездного оказания услуг не позволяет им выполнять значительную час

Статья Автор: Вронская М.В. Юрист: Мошенничество с участием страховых посредников б.г. ISBN отсутствует.

В Новосибирске предотвращен случай мошенничества с участием агента страховой компании.  Страховая Группа «СОГАЗ» - партнер Международной конференции «Развитие рынка страховых посредников в Восточной Европе и СНГ». 2 января 2016

Страховым посредникам. Вступить в СРО страховых брокеров. Спецпредложения!  Житель Ростова-на-Дону осужден за страховое мошенничество. Суд установил, что П. А. Миргородский инсценировал ДТП с участием