Организация деятельности ипотечных банков курсовая

ttk.sf-miep.ru:81›…Организация деятельности…банка…Показать ещё с сайтаПожаловаться

Ипотечные банки и их деятельность
Первоначально ипотечный кредит практически во всех странах возникал как государственный. Целью создания ипотечных государственных банков было оказание финансовой поддержки крупным помещичьим хозяйствам. Частные ипотечные банки появились позже. В Германии, "классической стране ипотечных банков", первый ипотечный банк – Силезское кредитное общество – был основан в 1770 г. королем Пруссии Фридрихом II (в Бреславле). А первый частный акционерный ипотечный банк был создан в 1862 г. во Франкфурте.
В международной практике ипотечный банк – это кредитная организация, специализирующаяся на предоставлении кредитов под залог недвижимого имущества (ипотечных кредитов). Отличительной особенностью ипотечных банков является то, что формирование их ресурсов происходит посредством выпуска на длительные сроки собственных долговых обязательств - закладных листов. Закладные листы обеспечены недвижимым имуществом, заложенным по договору ипотеки, и гарантируют своим держателям доход в виде фиксированных процентов. Это предполагает создание в стране нормально функционирующего вторичного рынка закладных, где можно в любое время продать залоговое обязательство и получить обратно свой капитал.
Закладные листы ипотечные банки, как правило, пускают в свободную продажу. Они продаются на бирже по биржевому курсу. Банк может периодически изымать свои ценные бумаги из биржевой торговли с целью предотвращения резких колебаний курса.
Владелец закладной может в любой момент получить кредит под залог ценных бумаг. Если их курс находится на низком уровне, а средства нужны немедленно, закладную выгоднее заложить, чем продавать.
Закладные листы обеспечиваются совокупностью ипотечных кредитов, выданных банком. Все закладные права заносятся в специальный регистр, который находится под контролем государственного доверенного лица. Своей подписью на закладном листе оно подтверждает наличие необходимого покрытия. В случае банкротства ипотечного банка держатели закладных листов имеют привилегированное право перед всеми другими кредиторами банка.
Благодаря продаже закладных листов банк получает дополнительные средства для предоставления последующих кредитов. Условия, на которых банк может предоставить кредит, зависят от положения на рынке ценных бумаг. Закладные листы обычно продаются ниже номинала на основе биржевого курса долговых обязательств. Курсовая разница, однако, не всегда соответствует чистой выручке, получаемой банком от продажи закладных листов. Основная причина состоит в том, что ипотечные банки часто вынуждены продавать свои закладные листы через другие банковские учреждения. За эту посредническую деятельность ипотечный банк платит пошлину, так называемую бонификацию:

Регулирование деятельности ипотечных организаций в США: проблемы и перспективы.  Так, пострадали крупнейшие банки: New Century Financial, работавший на рынки ипотечных кредитов с высоким уровнем риска; банк American Home

Чистая выручка = Курс продажи - Бонификация
Так как ипотечный банк не меняет процент выплат по закладным листам в течение всего срока их действия, он может своим заемщикам на этот срок устанавливать твердый процент выплаты кредита. Этим и отличаются кредиты за счет продажи закладных листов от кредитов, предоставляемых другими банками.
Как правило, закладные листы выпускаются сроком на 10 лет. Перед новой эмиссией производится корректировка условий предоставления кредита в соответствии с состоянием рынка ценных бумаг. В случае снижения процента по закладным листам обычно снижается процент по кредиту.
Ипотечные банки при предоставлении ипотечного кредита кроме основных процентов по кредиту взимают также так называемый процент за предоставление, который в большинстве случаев составляет 0,25% в месяц.
Размер процентной ставки по кредиту – категория экономическая. Сюда заложены стоимость ресурсов, привлеченных для выдачи кредита, внутренние административные расходы, связанные с обслуживанием физических лиц, отчисления в обязательные фонды и резервы, устанавливаемые регулирующими банковскую деятельность органами, прибыль банка.
Необходимость процента за предоставление обусловлена тем, что банк, предлагая кредит, фиксирует условия предоставления кредита, и не имеет права их изменять, несмотря на возможное ухудшение ситуации на рынке закладных или межбанковских кредитов, т.е. несмотря на удорожание ресурсов кредитования.
В ряде случаев ипотечные банки предоставляют кредиты совместно со сберегательными банками. Это сотрудничество выражается:
– в программах совместного финансирования строительства;
– либо при предоставлении ипотечных кредитов с погашением через сберегательные банки.
В первом случае предоставляются ипотечный кредит и кредит сберегательного банка. Погашение ипотечного кредита отодвигается на определенный в договоре срок, например 14 лет. За это время погашается кредит сберегательного банка.
Во втором случае погашение ипотечного кредита отодвигается за счет передачи прав договора со сберегательным банком на сумму не менее 30% от суммы ипотечного займа. Ипотечная ссуда, таким образом, погашается за счет договора со сберегательным банком в течение максимум 10 лет полностью или частично. Если суммы недостаточно для погашения, ипотечный кредит может быть продлен.

ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ Основы организации деятельности коммерческих банков  Ипотечный банк - банк, специализирующийся на операциях с предоставления долгосрочных кредитов под залог недвижимости, в

Ипотечному банку запрещена побочная деятельность, связанная с риском. Например, банк может приобретать участки у своих должников только с целью предотвращения убытков, строительства административных зданий для своих нужд или жилья для своих сотрудников. Спекуляцией земельными участками банку заниматься запрещено.
Для ипотечных банков характерна более высокая доля собственного капитала по сравнению с другими коммерческими банками. Ипотечные банки в той или иной форме получают государственную поддержку и государственные гарантии, что значительно снижает кредитные риски и самих банков, и владельцев эмитированных ими закладных листов. Во всех странах деятельность ипотечных банков регулировалась ранее и в настоящее время специальным законодательством и особыми нормативными актами, учитывающими специфику деятельности. Ипотечные банки, как правило, являются составной частью общей ипотечной системы страны, которая регламентирует и регулирует сделки с недвижимо­стью, включая землю.
В зависимости от направлений кредитования ипотечные банки можно разделить на:
· земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли;
· мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы;
· коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости.
Ипотечные банки на национальном уровне обычно объединяются в ассоциации. Создание в рамках ассоциации ипотечных банков дополнительных резервов, гарантирующих вклады, поме­щенные в ипотечные банки, также укрепляет банковскую систему. Стабильность работы ипотеч­ных банков усиливается и за счет сопровождающего ипотечное кредитование обязательного стра­хования. Обычно осуществляются: страхование титула собственности; страхование недвижимо­сти, сдаваемой в залог; страхование жизни заемщика и ряд других видов риска.
Нередко ипотечные банки диверсифицируют свою деятельность посредством предоставления своим клиентам трастовых услуг, обеспечивающих определенные удобства при совершении сделок по инвестированию средств в объекты недвижимости. Иногда ипотечный банк выступает учредителем самостоятельной организационной формы ипотечной трастовой деятельности – ипотечного инвестиционного траста. Основная цель деятельности ипотечного траста – перевод денежных средств рынка капиталов на рынок недвижимости. Трастовые компании занимаются консультированием по вопросам капиталовложений в недвижимость, управляют пулами закладных и т.д.
Острая конкуренция между ипотечными и коммерческими банками, а также другими кредитными институтами за сферу привлечения денежных сбережений создала необходимость выхода ипотечных банков за рамки традиционных операций. Поэтому во всем мире ипотечных банков как специализированных институтов становится все меньше. Они получили возможность привлекать вклады физических лиц, осуществлять вложения своих средств в частные ценные бумаги, проводить лизинговые, факторинговые и прочие операции.
С другой стороны, ипотечным кредитованием занимаются не только специализированные ипотечные институты, но и коммерческие, сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, строительные общества.

Теоретические основы ипотечного кредитования
ДИДАКТИЧЕСКИЙ ПЛАН
ЛИТЕРАТУРА
ВВЕДЕНИЕ
История зарождения ипотеки
Отличительные черты и принципы ипотеки
Понятие закладной, ее классификация
Экономическое содержание ипотечного кредита
Элементы системы ипотечного жилищного кредитования
Классификация ипотечных кредитов
Типы ипотечного кредита (инструменты ипотечного кредитования)
Ипотечные банки и их деятельность
Механизм секьюритизации ипотечных активов
Система управления рисками ипотечного кредитования
Предпочтительные условия использования основных видов ипотечных кредитов
Понятие рынка ипотечного капитала, его структура и характер
Участники рынка ипотечного капитала
Роль государства в системе ипотечного кредита
Инфраструктура рынка ипотечного капитала
Рынок недвижимости
Оценка объектов недвижимости, служащих обеспечением ипотечных кредитов
Особенности функционирования рынка недвижимости
Система страхования ипотечных сделок
Система регистрации недвижимого имущества
Влияние ипотечного кредита на развитие общественного производства, на решение проблемы жилищного строительства
ГЛОССАРИЙ

Создание кредитных организаций типа "ипотечных банков", "ссудосберегательных ассоциаций"  В уставе ипотечного агента должны быть определены предмет и цель его деятельности в соответствии с ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах".

КУРСОВАЯ РАБОТА. по дисциплине. «Организация деятельности коммерческого банка». Тема: «Проблемы банков в развитии ипотечного кредитования». Екатеринбург.

Ключевые слова: ипотека, кредит, ипотечное кредитование, жилищное строительство, модель ипотечного кредитования.  «Ginnie Мае» и «Freddie Mac»)»; на втором уровне - банки и иные кредитные организации, осуществляющие ипотечную деятельность.