Основные элементы системы банковского кредитования

Лекция: КРЕДИТНАЯ И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМЫ. 1. Содержание, структура, элементы кредитной системы.  в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно за счет побочной деятельности, а не основной.

По договору поручительства третье лицо - поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, которые остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не будет выполнено полностью. Обязательства поручителя могут распространяться па все изменения и дополнения к кредитному договору, по которому он собирается быть ответчиком, но при условии его предварительного письменного согласия. Договор поручительства заключается в письменной форме и действует до истечения указанного в нем срока или исполнения обеспеченного им обязательства. Банковская гарантия
Она призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром). В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 Гражданского кодекса РФ [1| могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлению кредитором письменного требования об ее уплате. Банковская гарантия вступает в силу, как правило, со дня ее выдачи. За ее получение должник (принципал) обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Действие гарантии прекращается в следующих случаях: окончания срока, на который она выдана; выплаты бенефициару ее суммы; вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии. Основные элементы системы банковского кредитования
Дадим характеристику выделенных нами основных элементов системы банковского кредитования.
1. Субъекты кредитования.
У коммерческих банков главным субъектом кредитных отношений является рыночное хозяйство с различными формами собственности и организационно-правовыми формами. Приоритет в кредитовании принадлежит негосударственным коммерческим предприятиям и организациям. Субъектами банковского кредитования являются также:
- государство (в лице Министерства финансов РФ, финансовых органов субъектов РФ и местных органов власти, а также государственных внебюджетных фондов всех уровней);
- физические лица (резиденты и нерезиденты, а также предприниматели без образования юридического лица);
- другие банки (отечественные и банки-нерезиденты).
2. Объекты кредитования.
Под объектом кредитования следует понимать цель кредита. Она выражает конкретные временные потребности в дополнительных денежных средствах хозяйствующих и других субъектов рынка, на удовлетворение которых может быть предоставлен банковский кредит. Для установления между заемщиком и банком нормальных кредитных отношений очень важное значение имеют соответствие потребностей заемщика уставной деятельности и экономическая обоснованность кредита. Это способствует возврату последнего и достижению заемщиком положительных результатов в своей деятельности.

Дипломная работа: Принципы построения, элементы, перспективы развития банковской системы РФ.  Глава 2. Роль Банка России в банковской системе России. 2.1. Центральный банк РФ, основные цели, деятельность и функции.

Объекты кредитования в настоящее время устанавливаются коммерческими банками самостоятельно. Они определяются на основе уставных требований байка, круга обслуживаемой клиентуры, стратегии развития банка на ближайшую перспективу, экономической ситуации в стране и находят отражение в кредитной политике банка. Поэтому целевое назначение кредита, за которым обращается заемщик, должно соответствовать еще и банковской кредитной политике.
Населению кредит может предоставляться на неотложные нужды, приобретение товаров длительного пользования, жилья и на жилищное строительство, обучение. Кредитным организациям кредиты предоставляются для обеспечения текущей ликвидности, а также расширения ресурсной базы кредитования. В объеме всех МБК более половины приходится на долю однодневных кредитов, которые используются исключительно для регулирования ликвидности. Финансовым органам кредиты могут быть предоставлены под кассовый разрыв между поступлениями доходов и осуществлением расходов и на финансирование инвестиционных проектов, имеющих важное социальное и экономическое значение. Наибольший удельный вес в кредитном портфеле российских коммерческих банков занимают кредиты предприятиям и организациям реального сектора экономики, которые предоставляются им для финансирования оборотного капитала и расширения основного капитала.
Все объекты кредитования рыночного хозяйства можно разделить на три группы:
o объекты по операциям производственного характера (на оплату товарно-материальных ценностей, услуг, имущества, на затраты по реализации готовой продукции, реконструкции, расширению, техническому перевооружению, обновлению основных фондов, на пополнение оборотных средств, завершение расчетов);
o объекты по торгово-посредническим операциям (на закупку товаров, приобретение ценных бумаг, валютных средств и т.д.);
o объекты по операциям распределительного характера (на выплату заработной платы, платежей в бюджеты различных уровней и во внебюджетные фонды, оплату таможенных пошлин и т.п.).
Установление банками конкретных объектов кредитования нацеливает клиентов на тщательную проработку мотивации своих потребностей в заемных средствах и экономическое обоснование величины последних.

1. 1 Кредитование как система и её элементы. 5. 1. 2. Принципы банковского кредитования. 11.  В рамках поставленной цели мы рассмотрели основные тенденции развития банковской системы кредитования.

3. Порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции (сделке).
Коммерческие основы деятельности хозяйствующих субъектов экономически (а не административно) побуждают их максимально использовать в своем хозяйственном обороте собственные средства и нести полную материальную ответственность за привлекаемые в оборот заемные ресурсы. В качестве последних в современных условиях выступает не только банковский кредит, по и межхозяйственный как в денежной, так и в товарной формах. Предприятия имеют право сами определять, чьи средства и в каком объеме брать взаймы, а условия их использования оговаривать в договорах. Степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой операции определяется в заключаемом между ним и банком кредитном договоре.
4. Способы регулирования ссудной задолженности.
Величина выдаваемого каждому заемщику кредита имеет свои четкие границы в банке-кредиторе, что отражается в лимитах на пользование кредитными ресурсами банка. Следует различать лимит выдач, лимит задолженности и лимит кредитования.
Лимит выдач - максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора.
Лимит задолженности - максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках одного кредитного договора.
Лимит кредитования - максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам с банком, включая просроченные кредиты и предоставляемые банком заемщику гарантии. Устанавливается он на год с правом пересмотра. Лимит кредитования является не только ограничителем кредитного риска, который берет на себя банк по конкретному заемщику (или группе заемщиков), но и ориентиром для диверсификации кредитных вложений.
Ограничения на величину заемных средств, которые могут быть предоставлены банком конкретному заемщику, устанавливает и Центральный банк РФ через критериальные значения таких экономических нормативов, регулирующих деятельность коммерческих банков, как норматив максимального кредитного риска на одного заемщика (или группу связанных заемщиков), на одного заемщика-акционера, норматив совокупного кредитного риска.
5. Формы ссудных счетов.
Для осуществления операций по кредитованию заемщиков кредитные организации открывают им ссудные (кредитные) счета. Поскольку предприятия имеют право получать кредиты у нескольких банков, то, следовательно, они могут иметь ссудные счета в разных коммерческих банках. При этом в каждом из них предприятию может быть открыто несколько ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько объектов, под которые ссуды выдаются соответственно на разных условиях, разными способами, на различные сроки и под неодинаковые ставки процента. Формой ссудного счета, которая прочно закрепилась в российской банковской практике в условиях рыночного хозяйствования, является простой ссудный счет. Он представляет собой бухгалтерский документ банка, который служит исключительно для учета предоставленного банком заемщику кредита (исходя из его срока) и отражения его погашения.
6. Банковский контроль в процессе кредитования.
Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов их деятельности, но вместе с тем и высокорисковым. Это обязывает банки осуществлять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кредитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками и его эффективностью в целом, учитывая, что банки в процессе кредитования оказывают активное влияние на хозяйственную и финансовую деятельность заемщиков. В области кредитных отношений банковский контроль проходит несколько стадий (этапов): предварительную, текущую и последующую.
Предварительный контроль заключается в выборе из числа потенциальных заемщиков тех, которые по своему статусу, финансовому положению, кредитной истории и цели кредита отвечали бы всем требованиям банка и его кредитной политике. Под текущим контролем понимается проверка банком всей представленной заемщиком документации для оформления кредита, ее анализ с целью заключения кредитного договора и оформления обеспечительных обязательств. Сущность последующего контроля состоит в том, что на протяжении всего срока действия кредитного договора банком осуществляется постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, соблюдением лимита кредитования, целевым использованием кредита, своевременной уплатой процентов и т.д.
7. Методы кредитования.
Под методом кредитования понимается способ выдачи и погашения кредита. В настоящее время в отечественной банковской практике используются следующие способы выдачи и погашения кредита, рекомендованные Банком России [14]:
o разовым зачислением денежных средств на банковский счет либо разовой выдачей наличных денег;
o открытием кредитных линий различного вида;
o кредитованием банком расчетного (текущего, корреспондентского) счета клиента (при отсутствии или недостаточности на нем денежных сре

1.1 Основные элементы системы банковского кредитования…………….….7. 1.2.Понятие и принципы банковского кредита  Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа.

Финансы и кредит. Теоретические вопросы., Кредитная система и ее элементы.  и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений; 5) кредитование  Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы.

Контрольная работа по теме: Система кредитования и ее основные элементы ВВЕДЕНИЕ.  Следует отметить, что при формировании определенного вида кредита банковская система Казахстана сталкивалась с рядом проблем.