Основы теории расчета страховых тарифов

ОСНОВЫ ТЕОРИИ АКТУАРНЫХ РАСЧЕТОВ «История страхования жизни насчитывает по меньшей мере двадцать столетий.  Этими таблицами страховые организации должны пользоваться для расчета тарифа.

Согласно теории риска, величина выплаты по конкретному договору страхования является случайной величиной. Следовательно, сумма выплат по всем договорам также будет являться случайной ве-личиной. Эго означает, что она может принять любое значение из диапазона от нуля до максимально возможной суммы выплат, равной совокупной страховой сумме по всем договорам.
Если страховщик хочет обеспечить 100%-ную гарантию страховых выплат, он должен сформировать страховой фонд в размере совокупной страховой суммы. В этом случае нетто-премия по каждому договору будет равна страховой сумме. В результате с учетом нагрузки страхователь должен был бы заплатить больше, чем может получить при наступлении страхового случая. Разумеется, такие условия являются неприемлемыми для страхователей. Поэтому при расчете страховых премий страховщики вынуждены принимать гарантию бе-зопасности меньше 100%, хотя и достаточно близкую к ней. На прак-тике величина гарантии безопасности находится в пределах от 85 до 99,9%.?
Сумма выплат представляет собой сумму отдельных случайных величин — выплат по договорам страхования. Возможность наступ-ления страхового случая по одному договору не зависит, за редким исключением, от выплат по другим договорам. Иными словами, мы имеем дело с независимыми случайными величинами. Согласно цен-тральной предельной теореме, сумма большого числа независимых случайных величин при соблюдении определенных условий распре-делена по нормальному закону (закону распределения Гаусса). На основе характеристик каждой случайной величины теория вероятно-стей позволяет оценить параметры распределения их суймы. Зная закон распределения и его параметры, можно далее решить исходное неравенство и найти необходимую величину страхового фонда. Вели-чина нетто-премий определяется исходя из требуемого размера этого фонда.
Выплаты осуществляются из страхового фонда, формируемого из нетто-премий. Следовательно, величина нетто-премий должна отражать тот риск, который представляет собой данный договор для страховщика. Количественно этот риск оценивается через вероятную ве-
личину выплаты. Она находится в пределах от нуля до максимально возможной выплаты по данному договору. Максимально возможная выплата, по определению, равна страховой сумме.
Ожидаемую величину выплаты и, следовательно, нетто-премию можно выразить как произведение страховой суммы на коэффициент, который должен быть меньше единицы. Этот коэффициент отражает степень риска страховщика и называется иетто-тарифом, или нетто-ставкой.
Чаще всего нетто-ставка выражается либо в процентах от страховой суммы, либо в рублях со 100 рублей страховой суммы.

В основе таких расчетов лежит страховой тариф, или тарифная ставка.  Основы теории актуарных расчетов как особой отрасли науки были заложены в XVII в. работами таких ученых, как Д. Граунд, Я. де Витт, Э. Галлей.

На размер нетто-ставки влияют два фактора:
• вероятность наступления страхового случая по данному до-говору;
• ожидаемая тяжесть страхового случая, которая определяется отношением ожидаемой величины выплаты по страховому случаю к страховой сумме по данному договору.
Величина страховой суммы, как правило, выбирается самим страхователем. Ее естественным верхним ограничителем является стоимость страхуемого имущества, и возможности влияния страхов-щика на этот фактор очень ограничены. Следовательно, при расчете премий основное внимание уделяется оценке степени риска.
Если по договору страхования предусмотрена ответственность страховщика на случай наступления разного рода событий, т.е. одно-временно предоставляется несколько видов гарантий, то нетто-ставка по такому договору будет определяться как сумма нетто-ставок по всем включенным видам гарантий.
Нетто-премия представляет собой основную часть брутто-премии. По аналогии с ней брутто-премию тоже можно представлять как произведение страховой суммы на страховой тариф или тарифную ставку. Тарифная ставка, которая определяет величину всего страхового взноса, называется брутто-ставкой и представляет собой платеж со 100 рублей страховой суммы или процентную ставку от страховой суммы
Брутто-ставка имеет ту же структуру, что и страховая премия. Она состоит из уже упомянутой нетто-ставки, которая определяет величину нетто-премии, и нагрузки, отражающей долю расходов страховщика в страховой премии.
Нагрузка, как уже отмечалось выше, предназначена для покрытия затрат на проведение страховых операций, а также для обеспечения получения страховщиком плановой прибыли. Доля нагрузки в брутто-ставке обозначается буквой/и выражается в процентах или долях единицы. В общем случае она рассчитывается по данным бухгалтерского учета страховщика как отношение суммы всех расходов, для покрытия которых предназначена нагрузка за исключением комиссионных, к сумме брутто-премий по данному виду страхования. К этому показателю прибавляется процент комиссионных, получаемых посредниками от премий по данному виду страхования, и доля прибыли в брутто-ставке, которую страховщик хочет получить по данному виду страхования.
> = Перейти к содержанию учебника =
Методические основы расчета страховых премий. Расчет негго-сгавки
Черкашин Г.М.. Лизинговый бизнес, 2004
Величина резервов страховых компаний
Страховые резервы формируются для обеспечения принятых страховых обязательств из полученных страховых взносов. Они необходимы для предстоящих страховых выплат по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности. Согласно принятой схеме формирования страховых резервов, каждый вид обязательств, которые имеет страховщик, покрывается соответствующим видом страхового

Теория организации. Товароведение.  В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф). В ст. 11 закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано следующее определение тарифа — "страховой

Выводы
Тарифная политика представляет собой комплекс организаци-онных и экономических мероприятий, направленных на разработку, применение, уточнение базовых тарифных ставок, повышающих и понижающих коэффициентов по видам страхования, обеспечивающих приемлемость тарифов для страхователей и прибыльность страховых операций для страховщиков. При обосновании тарифной политики следует руководствоваться
Н.Г. Кабанцева. Страховое дело. Учебное пособие, 2088
Рекомендовано Методическим советом Учебно-методического центра по профессиональному Образованию Департамента образования города Москвы в качестве учебного пособия для студентов образовательных учреждений среднего профессионального
Краткосрочные страховые покрытия
^ Краткосрочные страховые покрытия охватывают в основном | выставки и прочие демонстрационные показы. Этот вид страхова! ния ни по количеству покрытий, ни по объему премий не играет | особенно важной роли. В большинстве своем страхование такого | рода рисков просто и но ним легко вычисляются премии. Здесь важно принимать во внимание дату начала и конца страI хования, так как период страхования
Основы теории расчета страховых тарифов
Основы теории расчета страховых
Коэффициенты рассрочки
До настоящего момента мы рассматривали расчет нетто-ставок для единовременных премий. Эго означало, что страховой взнос уплачивается полностью в момент заключения (вступления в силу) договора страхования. Для такого порядка уплаты взносов характерны следующие черты; • страховые взносы уплачиваются сразу в полном объеме. В резу-льтате вся сумма взносов сразу поступает в оборот и на нее начинают
Страхование деклараций и оборота
Самыми обширными считаются страховые покрытия деклараций и оборота. Принципиальное отличие этих двух форм страхования лежит в оплате премий и форме декларации. Декларационное страхование подразумевает выплату премий задним числом на основании декларации об отправке. Период, за который должна быть сделана декларация, может быть различным и может оговариваться в каждом отдельном случае. Страхование
Выводы
Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Характерные особенности страхования: ¦ страховые фонды
Страховой тариф
Страховые тарифы по добровольным видам страхования рассчитываются страховщиком самостоятельно. Страховщик определяет размер страховых тарифов исходя из ус ловия, что средств, собранных со страхователей в виде страховых премий, было бы достаточно для осуществления возможных страховых выплат всем застрахованным лицам по данному виду страхования. Поэтому установление страховщиком размера страховых
Классификация договоров страхования жизни
Практика страхования жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль, работающая с населением в области страхования их доходов, очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой
Безналичные расчеты
Безналичные расчеты в Российской Федерации регулируются Гражданским кодексом РФ (главы 45, 46), Положением о безналичных расчетах в РФ (утверждено письмом ЦБ РФ от 09.07.92 № 14), действующим в части, не противоречащей ГК РФ, а также указаниями, письмами и телеграммами Банка России. В соответствии с действующим законодательством допускаются следующие формы безналичных расчетов: — расчеты
Сущность, особенности и задачи актуарных расчетов
Актуарные расчеты — совокупность математических и стати-стических закономерностей, регламентирующих финансовые взаи-моотношения между страховщиком и страхователями, которая отражает в математическом виде механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях. К актуарным расчетам относят расчеты тарифов по любому виду страхования, включая страхование жизни и
Федорова О.С.. Деньги, кредит, банки: Учебно-методический комплекс., 2003
Технические резервы
Исторически в страховании знают две модели страховых резервов: запасной фонд и технические резервы. Запасной фонд. Объективная потребность в запасном фонде обоснована возможностью отклонения от фиксированного отношения уровня убыточности от заключенного в тарифе и покрываемого текущими платежами, поэтому методика формирования запасного фонда построена фактически на сравнении страховой

Методологические вопросы построения страховых тарифов. Тарифная ставка.  Основы теории актуарных расчетов заложены в XVII в. работами ученых Д.Граунта, Яна де Витта, Э.Галлея.

1. Актуарные расчеты в страховании и перестраховании Основы теории актуарных расчетов.  Особенности расчета страховых тарифов по обязательным видам страхования. курсовая работа [34,6 K], добавлена 10.09.2015.

Расчеты страхового тарифа по любому виду страхования (актуарные расчеты) представляют собой процесс, в ходе которого  Основа теории актуарных расчетов была заложена в XVII в. в работах Д. Граунта, Янаде Витта, Э. Галлея.