Особенности страхования жизни в россии

Тенденции развития рынка страхования жизни в России. дипломная работа [148,6 K], добавлен 08.03.2013.  Факторы, влияющие на страховую сумму. Особенности договора страхования жизни.

О страховании жизни сегодня много говорится. Особенно
в связи с введением с 1 июля 2007 года специализации страховщиков, осуществляющих страхование жизни. Развитие данного вида страхования в России проходит непросто. Есть серьезные препятствия, вызванные особенностями данного вида страхового продукта – долгосрочностью отношений, необходимостью доверия, обязательной финансовой стабильностью компании. О том, насколько выгодно для компании развитие данного продукта, рассуждают авторы статьи – они приводят свои оценки бизнеса страхования жизни, рассказывают о возможных рисках для финансовой стабильности
страховых компаний.
Усилиями Федеральной службы страхового надзора рынок страхования жизни перестал быть условностью, за которой скрывались многомиллиардные объемы различных финансовых схем, и стал превращаться в самостоятельную отрасль страхования, которая начала стремительно набирать обороты. В то же время вокруг ближайшего будущего этого рынка не утихают споры. Оптимисты приводят в пример опыт развитых стран, где рынок «жизни» составляет более половины от всего страхования, проводят параллели со странами Восточной Европы, уже проделавшими необходимую работу по развитию страхования жизни, а также напоминают о социальной и макроэкономической значимости этого вида страхования. Пессимисты утверждают, что наше население еще долго не избавится от недоверия к страховой сфере, а законодатели – не примут поправки в НК РФ, необходимые для стимулирования спроса на долгосрочное страхование жизни, опасаясь рецидива «схем».
Можно соглашаться или не соглашаться с доводами обеих сторон, но нельзя не замечать факты. Большинство классических life-компаний регулярно отчитываются о двукратном и даже более динамичном увеличении продаж в течение последних лет
1. Принимая во внимание вместе с этим некоторые особенности, присущие life-страхованию (о них речь пойдет ниже), мы полагаем, что именно сейчас на примере компаний по страхованию жизни можно изучать проблемы развития в условиях стремительного роста.
Страховые «фишки»
Страхованию жизни присущи несколько характеристик, обусловливающих особенности развития и функционирования этого бизнеса и ставящих его особняком от всех остальных видов экономической деятельности. Более того, исторически страхование жизни даже выделяют в особый класс страхования, имеющий иную природу по сравнению с остальными видами non-life-страхования (так коротко обозначают все виды страхования, отличные от страхования жизни (life)). Эти особенности вытекают из долгосрочной природы отношений между страховой компанией и ее клиентами.

Особенности программы. Гибкие сроки (программа действует до достижения ребенком 16, 18, 21 и 24 лет).  Лидирующие позиции на рынке страхования жизни в России*.

Страховщики жизни с первых дней своей работы вступают в долгосрочные отношения со своими клиентами. Заключая первые договоры, компания начинает нести обязательства, срочность которых варьируется от нескольких месяцев до нескольких десятков лет. При этом, как правило, компания берет на себя дополнительные обязательства по гарантированию определенного зафиксированного уровня доходности.
Резервы, которые страховщик жизни формирует по этим обязательствам, должны обеспечиваться финансовыми инструментами, соответствующими им как по срочности, так и по доходности. Отсюда вытекает серьезная проблема. С одной стороны, компания должна убедить клиентов в том, что они могут строить планы на несколько десятилетий вперед, поскольку именно многолетние договоры являются целью любого life-страховщика. А с другой стороны, продав полис, компания должна на российском финансовом рынке найти такие активы, которые бы обеспечили ей уровень доходности не ниже зафиксированного в договоре, со сроком вложений не меньше договорного.
Решить первую проблему, как показывает практика, оказывается даже проще, чем вторую. Доводы профессиональных финансовых консультантов, как правило, находят отклик у клиентов, и продажи идут. Решение второй проблемы упирается в незрелость отечественного финансового рынка, участники которого до настоящего времени практически не эмитировали по-настоящему долгосрочных бумаг.
Отметим здесь такую связанную проблему, как общую неопределенность российской экономики и ее зависимость от конъюнктуры на мировых сырьевых рынках.
Следующей важной особенностью бизнеса по страхованию жизни выступает необходимость долгосрочного планирования при разработке продуктов, а также создании методик расчета страховых резервов. От того, насколько точно будут заложены в расчет тарифов инфляция, поведение курса валют, требуемая норма доходности и т. д., в значительной степени будет зависеть привлекательность продуктов в коротком периоде, а также финансовая устойчивость страховщика в долгосрочном периоде.
Понятно, что, не имея за плечами серьезной истории развития рынка (до недавнего времени единственным специализированным игроком рынка была компания AIG), весьма затруднительно делать корректные и достоверные прогнозы. Поэтому компании вынуждены разрабатывать сценарии, предусматривающие выход бизнеса на устойчивое развитие при том или ином сочетании условий. При этом каждый сценарий будет давать свою динамику начисления премии, накопления резервов, потока денежных средств по продуктам, их прибыльности.

Особенности организации страхования жизни. Темы Контрольных работ по курсу "Экономичесая природа страхования" 1  2. Страховой менеджмент. 3. Риски в страховании. 4. История страхового дела в России.

При разработке сценариев очень важной оказывается роль страховых актуариев. Они отвечают за набор предпосылок, который будет использоваться при формировании тарифной сетки, они должны своевременно обнаруживать и корректировать предпосылки с появлением статистики по заключаемым договорам, в конце концов, величина резервов и, следовательно, чистой прибыли также зависит от корректности их расчетов. Острая нехватка профессионалов подобного рода, практически полное отсутствие локализованных программных продуктов и уже отмеченный дефицит статистики превращают рядовые задачи актуария в непростые исследования, не имеющие однозначных решений. Корректность этих решений может быть проверена только временем.
Со всеми этими особенностями, а если быть точными – рисками, приходится работать компаниям, желающим освоить российский страховой рынок. И эти риски мультиплицируются с теми проблемами, которые неизбежно возникают при ускоренном развитии бизнеса.
На взлете керосин не жалеют
Отличительной чертой ускоренного роста бизнеса является принципиальная неопределенность траектории развития и как следствие повышенный риск принятия решений.
Любая динамика рынка приводит к постепенным изменениям как структуры взаимодействия между игроками, так и собственно набора игроков. Единичные компании объединяются в сети, покупатели изменяют предпочтения вслед за изменением их благосостояния, повышается качество сервиса, находятся новые способы оплаты и т. д. Эти примеры справедливы и для ситуации ускоренного роста. Но особенно важно, что изменения происходят стремительно, часто не прогнозируемы и затрагивают практически все условия рыночных отношений. Собственник и управленец сталкиваются с трудностью как в определении долгосрочной стоимости бизнеса, так и при оценке успешности текущих деловых решений.
Справедливо ли рассматривать страхование жизни в России как рынок с ускоренным темпом развития? По нашему мнению, однозначно да. Аналитики рассматривают разные сценарии динамики страхования жизни, куда всегда входит агрессивный вариант роста. В настоящий момент многие компании откликнулись на этот оптимистичный прогноз, активно развивая продажи «жизни». «Ренессанс Жизнь» также стремится стать лидером рынка и рассчитывает воспользоваться эффектом ускоренного роста.
Если представить траекторию ускоренного развития графически, то условно можно разделить линию роста на четыре фазы:
1) разгон;
2) взрыв;
3) инерция;
4) стабилизация.
Проанализируем основные закономерности каждого из этапов.
Разгон – текущая стадия развития страхового рынка. Можно говорить об этом с уверенностью, так как практически никто не сомневается, что рост состоится. Тому подтверждением служит опыт стран Восточной Европы, которые пережили аналогичный всплеск 7–15 лет назад.
Закономерности первого этапа достаточно хорошо известны участникам российского рынка. Вкратце обозначим их: выход на рынок новых игроков, масштабные инвестиции в построение каналов продаж, освоение регионов, разработка новых продуктов, внедрение новых технологий и стандартов. Стадия «рост» еще не реализовала своего потенциала, оказывая влияние в виде 15–50-кратного прироста страховой премии в год.
Ожидания участников намного выше. Нетерпение растет, особенно если фаза затягивается. Разгон может длиться от пары лет (как это ожидается в нашей стране) до десятилетия. Конкурентная борьба преимущественно идет не за клиента, а за подготовленного финансового консультанта, менеджера развития. Компании закладывают базу на будущее. Чем больше будет размер сети, чем крепче внутренние связи и чем доступнее продукты, тем больше участник рынка сможет «захватить» у будущего.
Основные риски этапа – недостаток знаний и опыта для построения правильной организационной структуры на будущее и неопределенность относительно времени перехода в следующую фазу - «взрыва». Если первый риск снижается посредством привлечения иностранного опыта (по такому пути пошли «Ренессанс Жизнь», «Альфа–страхование», «Альянс-Росно»), то второй риск представляется более трудным в управлении. Риск отсрочки фазы стремительного роста наиболее чувствителен для владельцев бизнеса, так как прямо влияет на размер требуемых инвестиций. Чем позднее наступит желанный «час Х», тем больше при прочих равных условиях требуется на поддержание инфраструктуры, тем меньше внутренняя норма отдачи, прибыль. При такой ситуации многое зависит от выбранного способа финансирования, от того, насколько гибко и оперативно компания способна принимать финансовые решения.
Форсаж
Второй этап – ключевой, который мы назвали этапом взрыва. В финансовой литературе резкий рост также называют траекторией хоккейной клюшки. Это сравнение достаточно точно описывает первые две фазы – разгон и взрыв. Но мы считаем необходимым остановиться на каждом этапе в отдельности.
Когда независимые эксперты и аналитики в страховых компаниях дают прогнозы роста рынка страхования жизни, они называют объем п

2.1. Особенности договора страхования жизни.  Глава 3. проблемы страхования жизни в россии и пути их. Заключение. Список литературы.

Основные виды договоров страхования жизни и их особенности 14. 2. анализ рынка страхования жизни в россии 32 2.1. Современное состояние страхования жизни в России 32 2.2.

провести анализ страхования жизни в России; обозначить проблемы и перспективы развития страхования жизни.  2.1.Особенности договора страхования жизни. Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г