Перезаключение договора страхования как происходит

Проблема незаконных изменений условий страхования при перезаключении годовых договоров об ОСАГО. 15.11.07 10:59. Отдел новостей ИА "Клерк.Ру".

В обязательном медицинском страховании андеррайтинг не производится. Оценка риска фактически выполняется post factum в ходе экспертизы качества медицинской помощи, оказанной застрахованным лицам. Эта экспертиза предусмотрена ст. 40 Федерального закона "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" и выполняется страховыми медицинскими организациями и территориальными фондами ОМС. Медицинская помощь, оказанная с нарушениями или без медицинской необходимости, не оплачивается, а на медицинские организации, допустившие нарушения, налагаются штрафы.
Подобный метод перевода процедуры андеррайтинга на этап урегулирования убытков применяется и в других видах страхования и позволяет страховщикам сократить расходы, поскольку число проверяемых страховых случаев заметно меньше числа заключаемых договоров страхования.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе индивидуальных и коллективных программ и обеспечивает гражданам получение медицинских и сервисных услуг сверх установленных программами ОМС либо на иных условиях, согласно требованиям Федерального закона от 21.11.2011 № 323-Φ3 "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации (в ред. от 25.06.2012 № 93-Φ3) и постановления Правительства РФ от 04.10.2012 № 1006 "Об утверждении Правил предоставления медицинскими организациями платных медицинских услуг".
• Объектом ДМС являются имущественные интересы, связанные с риском не планируемых затрат на оказание медицинской помощи при заболевании или иной, оговоренной в договоре ДМС причине.
Программа ДМС – это перечень видов медицинской помощи (медицинских услуг) или иных сопутствующих сервисных услуг в рамках договора страхования, которые будут оплачены страховщиком, с указанием общей страховой суммы или отдельных страховых сумм по каждому виду медицинской помощи.
В каждой программе должны быть определены:
1) страховые случаи и исключения из рисков;
2) основания для амбулаторного и стационарного лечения;
3) перечень медицинских организаций, где, при возникновении страхового случая, застрахованный имеет право получать медицинские услуги;
4) порядок обращения застрахованных за медицинскими услугами, а также то, кто и как принимает решение о госпитализации;
5) порядок оказания скорой медицинской помощи и осуществления неотложной госпитализации;
6) условия получения медицинских услуг;
7) гарантированные высокотехнологичные методы диагностики (компьютерная и магниторезонансная томография, эндоскопия, радионуклидные и рентгенологические методы диагностики) и лечения (кардиологические, ангиохирургические и шунтирующие операции и др.);

Качественный анализ отказов от перезаключения и продления договоров страхования PAGEREF _Toc343273972 h 12.  Это характерно для мелких компаний, и происходит, естественно, от нехватки ресурсов.

8) процедура решения вопросов об оказании назначенных лечащим врачом услуг, если они не могут быть проведены в медицинских учреждениях, перечисленных в программе;
9) порядок взаимодействия при возникновении нестрахового случая.
Страховым случаем в ДМС является обращение застрахованного (или иного лица по доверенности застрахованного лица) в медицинское учреждение, сервисную и ассистанскую компанию или иное учреждение, из числа предусмотренных договором страхования, за предусмотренными программой ДМС услугами. Услуги предоставляются в порядке и на условиях, предусмотренных договором и программами страхования. Страховщик проверяет необходимость (по состоянию здоровья застрахованного) и качество оказанных услуг и производит оплату принятых услуг в пределах страховой суммы.
Страховщики обычно не принимают на ДМС застрахованных лиц, которые:
1) являются инвалидами I группы по любому заболеванию;
2) больны СПИДом или являются носителями ВИЧ-инфекции;
3) состоят на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, онкологических, кожно-венерологических (по поводу венерических заболеваний) диспансерах;
4) госпитализированы.
Если в период действия договора страхования будет установлено, что застрахованный, в связи с диагностированным у него заболеванием, подлежит учету в перечисленных выше диспансерах, получил I группу инвалидности, болен СПИДом или является носителем вируса СПИД, страховщик не производит оплату услуг по этим заболеваниям.
Страховщики в договоре ДМС обычно предусматривают отказ от оплаты полученных застрахованным услуг, если они не предусмотрены договором, программой страхования или не согласованы со страховщиком в дополнительном соглашении к договору.
• В договоре страхования может быть установлен выжидательный период – промежуток времени, в течение которого обращение застрахованного лица за медицинскими услугами не является страховым случаем. При этом обязательства страховщика по договору страхования возникают по окончании выжидательного периода.
В ДМС часто применяется франшиза – определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая страховому возмещению. По договорам с франшизой страхователю предоставляются скидки при уплате страховых взносов.
Ответственность страховщика по договору ДМС включает и риски причинения вреда застрахованному некачественными медицинскими услугами. Страховщик не несет ответственности за объем и качество услуг, оказанных вне установленных медицинских организаций.

При оформлении договора страхования имущества или любого другого вида не «выключайтесь .  Информация: Перезаключение договора страхования обновление 19.05.2015. Закачал: Doomstaff.

Договор страхования может заключаться как без предварительного медицинского освидетельствования, так и с освидетельствованием застрахованного для определения его принадлежности к группе здоровья с целью дифференциации размера подлежащего уплате страхового взноса (страховой премии).
Для определения группы здоровья застрахованного на момент заключения договора страхования используется анкетирование или проведение предварительного медицинского освидетельствования.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что застрахованный указал ложные сведения в анкете, страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным, т.е. не оплачивать медицинские услуги, оказанные данному застрахованному. Окончательное решение о признании договора недействительным принимает суд.
Медицинский андеррайтинг (medical underwriting) является частью андеррайтинга здоровья и представляет собой процедуру анализа и отбора медицинских рисков, требующую весьма специфических знаний. Страховщики демонстрируют совершенно разные подходы к этой проблеме. Различия наблюдаются в перечне необходимых для андеррайтинга документов, их содержании, ключевой информации: одни страховщики больше внимания уделяют текущему состоянию здоровья, другие – истории болезней. Сложности связаны с необходимостью обеспечения прогноза будущей заболеваемости по причинам и по срокам. Некоторые болезни (СПИД, синдром хронического переутомления, психические заболевания и т.д.) априори исключаются из страхового покрытия.
Простейший инструмент андеррайтинга в ДМС – анкета, содержащая различные вопросы о перенесенных болезнях, наличии инвалидности, с указанием группы, и т.д. Некоторые западные страховщики подходят к андеррайтингу очень серьезно, в особенности, если дело касается крупных договоров: обычно берется кровь на анализ, проверяется давление, хронические заболевания выявляются при медицинском обследовании или на основе заверенных данных из других лечебных учреждений. Кроме того, помимо состояния здоровья определяется национальная принадлежность, точное место рождения, семейное положение.
Зарубежный опыт
В то же время в британской практике андеррайтинга наблюдается тенденция к сокращению числа вопросов в предстраховой анкете (предстраховой медосмотр не применяется) и даже полному отказу от нее с одновременным включением в текст договора страхования оговорки о бессрочном исключении существовавших ранее заболеваний ( pre-existing conditions clause). Андеррайтинг при этом может и не проводиться. Часто применяется смягченная форма оговорки: пункт о моратории (moratorium clause), исключающий из страхового покрытия только те болезни, явные симптомы которых проявились в течение предшествующих 5 лет или по поводу которых проводилось лечение в этот период. Данная оговорка может прекратиться по истечении 2 лет, если соответствующие симптомы не проявились или лечение не проводилось в течение этих 2 лет или последнего года. Часто применяется такой инструмент андеррайтинга, как принятие риска на специальных условиях: исключение отдельных болезней или видов лечения, ограничение на гарантированное продление договора, увеличение условных франшиз. Повышение страховой премии практикуется редко.
Для групп застрахованных проводится менее жесткий андеррайтинг, что связано с большей однородностью рисков и сильной конкуренцией в этом сегменте рынка. Однако для небольших групп (менее 50 человек) анкетирование иногда проводится для исключения возможности концентрации риска профессиональных заболеваний. Эффект концентрации риска снижается спустя 3–4 года действия договора. Проведение андеррайтинга в небольших группах может приводить к удешевлению страхования (снижению величины страховой премии) до 10–15%.
Зарубежный опыт
В США, где система ДМС наиболее развита, андеррайтинг заменяют жестким контролем процедур, назначаемых врачом. Практически все медицинские назначения проверяются экспертами страховщика. Анкетирование применяется, но для установления вредных привычек и образа жизни (курение увеличивает страховую премию в несколько раз) и физических параметров (возраст, рост, вес: избыточный вес резко удорожает медицинское страхование). Подобный подход к оценке и управлению страховыми рисками в ДМС находит все большее распространение в России.
Необходимая для медицинского андеррайтинга информация собирается из анкет, которые обычно содержат перечень вопросов об истории предшествующего ДМС, профессиональных вредностях по месту работы, хронических, наследственных и врожденных заболеваниях, сезонных аллергических заболеваниях, инвалидности, перенесенных заболеваниях за предшествующие 2–3 года (простудные, травмы, операции), количестве обращений в поликлинику за предшествующий год (дата последнего обращения) и госпитализаций (дата последней госпитализации) за предшествующие 2 года. Сведения, указанные в медицинской анкете, подтверждаются подписью страхователя (застрахованного). Анкетирование

1 Динамика заключения договоров страхования ОС ОПО. Прогноз перезаключения. Страхование бюджетных предприятий.  ОПО» должны иметь договор страхования, т.е. оплата страховой премии должна произойти в 2013 году, ОДНАКО: 1.На момент

При перезаключении договора ОСАГО виновники ДТП смогут избежать повышающих надбавок  Как отмечает директор по страхованию ответственности генерального агентства СК "МАКС"  Однако, вряд ли, это произойдет в ближайшей перспективе.

Клиентам НПФ предстоит перезаключение договоров.  Лицензия № 166/2 выдана 16.06.2009 г. Федеральной службой по финансовым рынкам России на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию.