Развитие частных платежных систем в россии

В 2008 г. доля платежей, проведенных через платежную систему Банка России, в  Кроме этой сети, в США функционируют также частная АРП – EPS, на которую  Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития.

Лекция №9 Содержание Лекции Термины На главную Тема: "Электронная коммерция" Лекция 9. Платежные Интернет-системы Содержание
Платежные Интернет-системы
Классификация платежных систем.
Перспективы платежных систем в России. 1. Платежные Интернет-системы ^К содержанию^ Платежная система в Интернете - это система проведения расчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.
Оплата в системе электронной коммерции может производиться в случае соблюдения ряда условий:
Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет покупатель хочет, чтобы его данные (например, номер кредитной карты) были известны только организациям, имеющим на это законное право.
Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена.
Проведение процедуры аутентификации. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.
Обеспечение авторизации. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.
Наличие гарантии рисков продавца. Величина рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя, должна быть согласована с поставщиком услуг платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.
Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность. Важно отметить, что транзакция должна быть оплачена в любом случае, даже при отказе покупателя от товара.
Все указанные условия должны быть реализованы в платежной системе Интернета.
2. Классификация платежных систем ^К содержанию^
Кредитные системы
К ним относятся системы управления банковскими счетами через Интернет, предлагаемые различными банками, а также системы с использованием кредитных карт.
Интернет-банкинг
Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология.

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ Предложенная для обсуждения Концепция развития платежной системы Банка России  частных розничных платежных систем - снизить риски за счет завершения расчетов через систему БЭСП денежными

В первом случае банк поставляет клиенту свое специализированное программное обеспечение и подключает его к своей внутренней системе. Рабочее место клиента можно условно рассматривать как удаленный банковский терминал, подключенный к банковским службам. Преимуществом модели толстого клиента является высокая производительность, возможность специализации обслуживания под задачи конкретного клиента и высокая степень защиты. Основные недостатки данной модели - недостаточная гибкость в смысле привязанности клиента к конкретному банку, а также высокая стоимость внедрения системы на клиентской стороне и повышенные расходы на эксплуатацию.
Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. В этом случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН-код. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.
Во втором случае повышается оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет - сеть открытая.
Использование пластиковых карт
Пластиковая карточка – это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, различных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров, изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением и т.п.
В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Пластиковая карта являются средством управления счетом, переданным банком владельцу счета во временное пользование. Для проведения процедуры автоматической авторизации используются различные физические механизмы.
В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующе¬го элемента используется штриховой код. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом, и считывание кода происходит в инфракрасных лучах.

организаций финансовых рынков, операторов частных платежных систем и системы SWIFT с системой БЭСП.  Источник: Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.] ; под ред. д-ра

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, теку¬щее значение лимита дебетовой карточки).
В смарт-картах или картах памяти носителем информации является микросхема. Карты памяти подразделяются на два типа: с полнодоступной и защищенной памятью. В картах первого типа нет никаких ограничений на чтение и запись данных. Карты с защищенной памятью имеют область идентификационных данных и одну или несколько прикладных областей.
Идентификационная область карт допускает лишь однократную запись при персонализации, и в дальнейшем доступна толь¬ко на считывание. Доступ к прикладным областям регламентируется и осуществляется по предъявлению соответствующего ключа.
Частным случаем карт памяти являются карты-счетчики, в которых значение, хранимое в памяти, может изменяться лишь на фиксированную величину.
Карты с микропроцессором представляют собой, по сути, микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. При этом часть данных может быть доступна только внутренним программам карточки, что вместе со встроенными криптографическими средствами делает микропроцессорную карту высокозащищенным инструментом, который может быть использован в финансовых приложениях.
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
Дебетовые системы
Дебетовые схемы платежей в Интернете построены аналогично их традиционным прототипам: чековым и обычным денежным схемам. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитент (субъект, управляющий платежной системой) и пользователи. Эмитент выпускает некие электронные единицы, представляющие собой платежные средства.
Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи через Интернет, используя выпущенные электронные единицы.
При использовании электронных денежных обязательств между участниками сделки происходит передача информации, представляющей самостоятельную финансовую ценность. Эта информация может быть тут же проверена на подлинность и платежеспособность стороной, принимающей платеж или выпустившей эти обязательства, и тут же использована для следующего платежа или переведена в другие, не электронные платежные средства.
Электронные чеки
Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Основных отличий здесь два. Во-первых, в виртуальном варианте - подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.
Проведение платежей состоит из нескольких этапов:
Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.
Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее происходит проверка электронной подписи.
В случае подтверждения подлинности электронной подписи поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.
Российской системой, использующей схему функционирования электронных чеков, является CyberPlat.
Электронные деньги
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация выпускает их электронные аналоги. Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной подписью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Электронная монета - ориентированность на микроплатежи, - это отдельный файл, имеющий электронную цифровую подпись эмитента. В самом файле приводятся сведения о номинале электронной монеты, зашифрованные закрытым ключом эмитента, а в электронной подписи приводятся сведения об эмитенте, прилагается его открытый ключ и электронный сертификат, а также открытый ключ центра сертификации.
Главное отличие электронных денег от реальных состоит в том, что они предоставляют собой электронные денежные обязательства выпустившей их стороны, но настоящими деньгами с юридической точки зрения являться не могут. Применяющийся же термин «деньги» показывает, что электронные деньги в значительной степени наследуют свойства реальных наличных денег, главное из которых – анонимность.
Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. В России это - PayCash, WebMoney. Однако до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами э

Особенности действующей платежной системы России.  Другие файлы: Перспективы развития налоговой системы России План санації підприємства ВАТ "Авто-Електромаш" Краткое сожержание материала

Платежные системы в россии: проблемы внедрения и перспективы развития. Лыкова Н.П., Щепетова Е. Россия, Самара. Филиал ГОУ ВПО «Российский государственный гуманитарный университет» в г. Самаре.

Национальная платежная система россии: Проблемы и перспективы развития. Под редакцией д-раэкон. наук, проф. Н.А. Савинской,д-раэкон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой.