Платежная система россии межбанковские расчеты

[1.2] 1.2 Классификация платежных систем и их эффективность. [1.3] 1.3 Организация и виды межбанковских расчетов в РФ. [2] 2. Анализ платежной системы России на современном этапе.

11
(РКЦ), в которых каждому коммерческому банку открывался свой корреспондентский счет для хранения свободных резервов и проведения межбанковских расчетов. В техническом отношении созданная система межбанковских расчетов была несовершенной, основывалась на бумажных технологиях обработки документов и использовании, главным образом, почтовой связи для передачи платежных сообщений. По этой причине платежи через РКЦ проводились как минимум неделю, даже внутри Москвы сроки проведения платежа в 1992-93гг. составляли 5-10дней.
Длительные сроки и высокие риски безналичных расчетов в условиях инфляционного обесценения рубля привели к расширению сферы использования наличных денег и иностранной валюты. Так, рост денежной массы по состоянию на 01.01.1993 г. по отношению к 01.01.1992 г. составил 723,45%, а рост денежного агрегата МО (наличные деньги) за тот же период – 1080,58%. В результате удельный вес наличных денег в денежной массе возрос с 17,56% в 1992 г. до 38,2% в 1994 г. 4 Повышенный спрос на наличные деньги как наиболее ликвидные средства платежа вызвал их дефицит; наличных денег стало не хватать в кассах кредитных организаций. В связи с этим в массовом порядке для проведения расчетов стали использоваться наличная иностранная валюта, бартер, различные схемы взаимозачетов, векселя, чеки и другие денежные суррогаты.
С целью ускорения платежей и преодоления негативных явлений в сфере безналичных расчетов крупные коммерческие банки создали собственную платежную структуру для проведения межбанковских расчетов, которая получила название «система прямых расчетов» или «система межцентрового обмена». Платежи в этой системе проводились через подразделение Главного вычислительного центра Банка России (ГВЦ) – Межрегиональный центр информатизации (МЦИ). Для передачи информации использовались действующие каналы связи, но платежи направлялись напрямую конкретному клиенту. Денежные средства, направленные в адрес клиента, приходили в обслуживающий его банк в тот же операционный день, когда были списаны со счета банка-отправителя.Сроки зачисления непосредственно на счет клиента зависели от политики банка. Некоторые банки сразу же зачисляли поступившие в адрес их клиентов денежные суммы на счета этих клиентов, другие проводили подобную операцию только после получения платежных документов на бумажном носителе.
Возможность отправлять и получать платежи по прямым расчетам практически в режиме реального времени появилась в системе межцентрового обмена благодаря использованию специальных программных разработок (почтовая машина «Астра» и др.), которые достаточно легко ин-

5.4. Межбанковские расчеты. (обновленный материал для этого параграфа смотрите здесь).  Все эти направления нашли отражение в “Стратегии развития платежной системы России”, утвержденной Советом директоров Банка России 1.04.1996 г. В

12
тегрировались с используемыми в то время крупными коммерческим банками программами «Операционный день банка». Помимо ускорения расчетов банки – участники прямых расчетов получили возможность предоставлять друг другу сверхкороткие межбанковские кредиты (от нескольких часов до нескольких дней), которые при традиционной системе межбанковских расчетов были не востребованы. Для банков с этим был связан значительный прогресс в управлении ликвидностью. Но данная система была рассчитана только на 400 банков – участников. При стремительном росте числа создаваемых коммерческих банков она довольно скоро исчерпала свои возможности и вынудила коммерческие банки искать новые варианты организации и проведения межбанковских расчетов.
Одним из наиболее распространенных вариантов межбанковских расчетов в середине 1990-хгг. были расчеты по прямым корреспондентским счетам (лоро-ностросчета), открываемым банками друг у друга как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке. Крупные коммерческие банки, расположенные в Москве, открыли большое количество лоросчетов мелким и региональным банкам, превратившись в своего рода локальные расчетные центры. Особой активностью в этом направлении отличались Тверьуниверсалбанк, Инкомбанк, Кредобанк, Столичный банк сбережений, Промстройбанк. Они сумели наладить для банков, открывших у них корреспондентские счета, проведение платежей в режиме реального времени. По мере расширения круга банков, пользующихся услугами межбанковских переводов через прямые корсчета, банки – расчетные центры, стали проводить межбанковские расчеты путем зачета взаимных требований. Однако такая схема межбанковских расчетов была эффективна и надежна только в пределах той группы банков, которые имели корсчета в банке – лоро-центре.В случае перевода денег в банк не из данной группы нужно было прибегать к услугам РКЦ Банка России.
Для преодоления подобных ограничений коммерческие банки стали создавать клиринговые палаты, которые разрабатывали и внедряли свои схемы межбанковских расчетов с использованием технологий зачета взаимных требований. С 1993 года деятельность клиринговых палат стала лицензироваться Банком России. Первыми организациями, получившими лицензию Банка России на банковскую клиринговую деятельность были Клиринговая палата Межбанковского финансового дома, Московский клиринговый центр, а также региональные клиринговые центры «Банковские информационные технологии» (Тула) и «Финансовая группа Урала» (Челябинск).

Краткая историческая справка о межбанковских расчетах и платежных системах.  Раздел 1 Межбанковские расчеты. Тема 1.1 Банковская система России. 14.

Параллельно с созданием альтернативных систем межбанковских расчетов проходило совершенствование расчетов, проводимых РКЦ Банка России, основным направлением которого стала автоматизация расчетных операций. В регионах были созданы мощные вычислительные центры, ак-
13
тивно использовались возможности современной системотехнической среды, средств коммуникации и защиты информации. Быстрыми темпами происходил переход от использования бумажных технологий к электронному документообороту.
Но реформирование системы безналичных расчетов, как и всей банковской системы, проводилось без необходимой научной и методической проработки ключевых вопросов их развития, отсутствовала достаточная законодательная и нормативная база проведения межбанковских расчетов в условиях двухуровневой банковской системы, не были разработаны требования к используемому оборудованию, программным средствам, каналам связи и др. Это породило множество организационных и технологических проблем и существенно повысило риски безналичных расчетов. Программные комплексы разных фирм-разработчиковоказались несовместимы между собой, что затрудняло, а иногда и вовсе делало невозможным электронный обмен платежной информацией. В то время как расчеты между банками, обслуживаемыми одним вычислительным центром, проходили быстро и эффективно, расчеты между банками, находящимися в разных регионах, были затруднены, во многих случаях проводились с использованием традиционных средств связи (спецпочты, телеграфа).
К середине 1990-хгодов стало очевидно, что решение отдельных частных вопросов совершенствования системы безналичных расчетов уже не отвечает требованиям российской экономики, в которой окончательно утвердились рыночные принципы, необходима коренная модернизация всей системы платежей и расчетов, начиная от создания современных межбанковских коммуникаций и заканчивая внедрением прогрессивных инструментов платежей в сфере межхозяйственных и частных расчетов. Было достигнуто и понимание того, что ядром новой платежной системы должна стать платежная система Банка России. Банк России должен сохранить функции расчетного центра банковской системы и организовать разработку единых стандартов и требований к платежным инструментам, средствам передачи платежных сообщений и процедурам проведения платежей. Новые задачи нашли отражение в принятой в 1996 году «Стратегии развития платежной системы России».
В рамках работы над реализацией этой стратегии была создана электронная система межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР), которая работала на двух уровнях – внутрирегиональном и межрегиональном. Был разработан единый стандарт расширенного формата платежного поручения для электронного обмена, позволяющий направлять платежи через многоуровневые сети банковского обмена, в том числе адресовать один платеж на несколько взаимосвязанных сетей межбанковских расчетов. В разработанных Банком России и утвержденных «Временных положениях о совершении электронных платежей» была предпринята попытка определить
14
содержание электронного платежа, установлены образцы форматов электронных платежных документов и подтверждений, закреплены основные технологические цепочки прохождения платежей от отправителя к получателю.
Для создания системы электронных платежей необходимо было построить развитую систему связи, охватывающую все подразделения расчетной сети Банка России, которая к середине 90-хгодов включала 1300 РКЦ и 79 ГРКЦ. Нужно было создать соответствующие прикладные программные комплексы, разработать методологию и нормативную документацию, включая введение банковских идентификационных кодов (БИК) и систему их сопровождения, соответствующим образом модернизировать центры обработки информации. Большинство из этих задач были успешно решены: были созданы программно-техническиекомплексы и телекоммуникационные системы, позволившие почти повсеместно в Российской Федерации внедрить электронные технологии проведения платежей. При решении поставленных задач Банк России опирался на использование международных стандартов, методик, результатов международной практики в области платежных систем.
Имея развитую техническую инфраструктуру, обновленную норма- тивно-правовуюбазу, изучив передовую международную практику функционирования платежных систем и накопив собственный опыт реформирования полученной «в наследство» системы безналичных расчетов, Банк России подошел к новому этапу развития платежной системы.
На этом этапе была разработана Концепция развития платежной системы Банка России, которая определила ее архитектуру, принципы функционирования и основные подходы к построению. Концепцией было предусмотрено построение платежной системы, основанной на валовых расчетах в реальном времени. Валовые расчеты в режиме реального времени – расчеты по переводам денежных средств, осуществляемые на индивидуальной основе, непрерывно и последовательно, по мере их поступления. Типичные системы валовых расчетов в режиме реального времени производят расчет при наличии на счет

Альтернативой ее станет китайская система межбанковских расчетов CIPS.  итоге все эти действия призваны усилить роль юаня, его платежной системы UnionPay, а если системы России и Китая поддержат другие страны, например блок БРИК, то это

Вся система межбанковских расчетов основана на двух типах корреспондентских счетов — ЛОРО и НОСТРО.  Для внедрения электронных межбанковских расчетов Банк России в 1993 г. обследовал структуру платежного оборота более чем в 90

Сферы применения знаний о межбанковских расчетах и платежных системах.  Раздел 1 Межбанковские расчеты. Тема 1.1 Банковская система России. Содержание темы