Банковские системы учебное пособие с.а андрюшин

Электронная версия книги: Рыбников А. М. Платежные системы: учебное пособие / А. М. Рыбников. – Симферополь : ТНУ, 2011. – 228 с.

1 2 3 4 5 6 7 Глава 4. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
^ 4.1. Классификация пластиковых карт
При расчетах держатель пластиковой карты ограничен рядом лимитов. В зависимости от характера лимитов и условий их использования пластиковые карты делятся на следующие виды:
^ Дебетовые карточки. Владелец карточки должен заранее внести на свой карт-счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Размер ее определяет лимит доступных держателю карты средств. Контроль лимита осуществляется при авторизации. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счет.
^ Кредитные карточки.Владелец карточки получает в банке-эмитенте кредит, в рамках которого он может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Кредит возобновляется после погашения либо всей суммы задолженности, либо ее части. При использовании кредитной карточки банк начисляет проценты по кредиту.
^ Дебетно-кредитные карточки. Представляют собой сочетание возможностей дух типов карт. До израсходования средств на карт-счете карта является дебетовой. Как только средства израсходованы, происходит кредитование клиента на необходимую сумму в рамках установленных лимитов. Своевременное погашение кредитной задолженности делает возможным продление кредита клиенту.
^ Корпоративные карточки.Дают возможность организациям с одного корпоративного счета открыть несколько карт для сотрудников (как правило, для оплаты служебных расходов). Ответственность перед банком по этому счету несет организация. Корпоративные пластиковые карты позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.
^ Револьверные карточки. Карточки с возобновляемым остатком. При выдаче карты на нее записывается базовый остаток и интервал его возобновления. Возобновление остатка карточки происходит автоматически через определенный срок (как правило, месяц) в торговом терминале при обслуживании клиента. Револьверная карточка по сути – эквивалент предоставления клиенту кредитной линии на срок действия карточки.
^ Семейные карточки. Аналогичны корпоративным и позволяют открыть на один общий счет карточки для ближайших родственников. Семейная карточка может быть основной и дополнительной. Владелец основной карточки может устанавливать ежемесячные лимиты по дополнительным карточкам .
По способу записи информации карточки делятся:
^ Карточки с кодировкой на магнитной полосе (магнитная карта). Основной недостаток карт с магнитной полосой – низкая безопасность, что увеличивает возможность мошенничества. Эти карты используются для осуществления онлайновых трансакций.

Криворучко С.В., Глисина В.Р. СОВРЕМЕННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ: Учебное пособие, руководство по изучению дисциплины, практикум, тесты, учебная программа.

Карточки с микропроцессором или смарт-карты. Представляет собой карточку, оснащенную микропроцессором, способным производить расчеты. Обладают хорошей защищенностью.
^ 4.2. Основные понятия системы взаиморасчетов по пластиковым картам
Для адекватного восприятия системы взаиморасчетов по пластиковым картам следует дать определение некоторым используемым в этой системе понятиям.
Эквайер – организация, возмещающая денежные средства точке обслуживания (например, магазину) за товары и услуги, предоставленные данной точкой клиентам.
Эмитент – организация, осуществляющая эмиссию пластиковых карт клиентам и отвечающая по всем их платежам , совершенным в инфраструктуре данной платежной системы.
Гарант – организация , принимающая на себя риски эквайера , вызванные возможной неплатежеспособностью эмитента. Обеспечением гарантий расчетов могут быть средства эмитента на счетах гаранта, кредитные линии т.д. Как правило, гарантом является сама платежная система взаиморасчетов по пластиковым картам или эмитент.
^ Лимит гаранта – максимальная дневная сумма платежей, которые может принять эквайер под ответственность данного гаранта. Этот лимит устанавливается эквайером индивидуально для каждого гаранта системы.
^ Процессинговый центр – специализированный вычислительный центр, обеспечивающий информационное и технологическое взаимодействие между участниками платежной системы. Наряду с коммуникационными центрами и центрами технического обслуживания, процессинговый центр занимается технической поддержкой системы обслуживания по пластиковым картам. Он обеспечивает обработку в реальном масштабе времени поступающих от эквайера либо непосредственно от торговых предприятий запросов на авторизацию и проведение трансакций (фиксированных операций по платежам и выдачам наличных). Для этого центр ведет базу данных, которая содержит данные о банках – членах платежной системы и держателях карт. Процессинговый центр должен иметь возможность одновременного обслуживания достаточно большого числа удаленных точек (банкоматов и POS-терминалов).
Стоп-лист – список не принимаемых к оплате пластиковых карт. Составляется в процессинговом центре на основе следующих причин:
• держатель карты заявил о ее пропаже;
• при инкассации обнаружено расхождение баланса карты и записи в процессинговом центре.
Стоп-лист передается в POS-терминалы при каждой инкассации. Предусмотрена возможность внеочередного пополнения стоп-листа по команде из процессингового центра. Очередные инкассации POS-терминалов (перенос информации о покупках в базу данных процессингового центра) проводятся во время плановых перерывов в работе предприятий торговли и сервиса или в случае переполнения памяти терминала.

Усоскин В.М., Белоусова В.Ю. Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке. Учебное пособие. М., НИУ ВШЭ, 2012, 192 с.

^ Офлайновая трансакция – трансакция, для осуществления которой не требуется одновременного непосредственного информационного контакта всех участников трансакции. Взаимодействие контрагентов по данной трансакции происходит поэтапно с разрывом во времени. Для систем взаиморасчетов по пластиковым картам – трансакция, сформированная автономно на уровне POS-терминала или банкомата с последующим информационным взаимодействием остальных участников платежных систем.
^ Онлайновая трансакция – трансакция, для осуществления которой требуется непосредственный информационный контакт всех ее участников. Для систем взаиморасчетов по пластиковым картам – это трансакция, формируемая клиентом в POS-терминале или банкомате и требующая одновременного участия всех контрагентов: клиента, эмитента, эквайера и гаранта на уровне системы в целом.
Авторизация – имеет два назначения:
• проверка прав пользователя на осуществление трансакций, проводимая в точке обслуживания, результатом которой будет разрешение или запрещение операций клиента (как правило, совершения акта купли-продажи либо получения наличных) в этой точке;
• выдача разрешения на доступ к ресурсам или службам.
^ POS -терминалы или торговые терминалы – электронные устройства, предназначенные для обработки трансакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карт с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карт в традиционной торговой сети и существенно уменьшить время обслуживания. В отличие от банкомата, работающего автономно, POS-терминал обслуживается кассиром.
^ 4.3. Организация функционирования системы взаиморасчетов по пластиковым картам
В развитую платежную систему на основе пластиковых карт входят:
• банки-эмитенты карт;
• банки-эквайеры;
• сервисные учреждения (магазины и т.д.);
• расчетные банки;
• процессинговые центры.
Схема платежной системы с использованием пластиковых карт приведена на рис. 25.
Если сервисная точка и клиент имеют счет в одном банке, то функционирование платежной системы будет выполняться по схеме, приведенной на рис. 26. В этом случае банк может обходиться без услуг других компаний.
По приведенным на рис. 25 и рис. 26 схемам движутся в различных направлениях денежные средства и документы. Так, магазин, отпуская товар клиенту, получает от него взамен слип на соответствующую сумму. Банк магазина (эквайер) возмещает последнему стоимость проданных товаров строго в соответствии с предъявленным слипом. Переводя данные слипа (операции) в электронную форму, эквайер создает из них файл, который отправляет в процессинговый центр и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документ на этом этапе – электронный файл, созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный.
Рис. 25. Схема платежной системы с использованием
пластиковых карт
Рис. 26. Схема функционирования платежной системы с банком-эмитентом, выполняющим эквайеринг
В процессинговом центре обрабатываются все принятые файлы, сортируются операции, представленные к оплате в систему за этот день и формируются файлы (электронные журналы трансакций) для банков-эмитентов. Эти файлы являются документами, на основании которых процессинговый центр получает от банка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карт данного банка. Банк-эмитент на основании электронных журналов проводит дебитование карточных счетов клиентов.
Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету ( стейтмент), включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, за 1 месяц). Для держателей кредитных карт стейтмент – документ, на основании которого клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетовыми картами стейтмент лишь информирует клиента о движении средств на его счету.
При большом объеме операций в платежной системе создают несколько процессинговых центров, чтобы разгрузить центральную процессинговую компанию от лишних информационных потоков, а расчетный банк – от лишних движений средств.
Банк, одновременно работающий по выпуску карт и обслуживанию коммерческой сети, также заинтересован в такой «автономизации», поскольку ему не приходится выплачивать комиссию за обслуживание процессинговому центру. Однако, чтобы получить такое преимущество, банку необходимо создать свой процессинговый центр. В такой платежной системе банк, имеющий свой процессинговый центр, становится банком 1-го уровня. Это означает, что он может обрабатывать операции и служить расчетным центром для других банков, работающих в данной платежной системе.
Для держателя пластиковой карты самое главное – это условия, на

Розничные платежные системы Глава 2. Национальные платежные системы и SWIFT 2.1.  Экологический маркетинг, учебное пособие, Прокопенко О.В., Осик Ю.И., 2015.23 февраля 2013

5. платежная система и денежный оборот. 5.1. Понятие платежной системы и денежного оборота.  # 26.03.20151.41 Mб5Тарасов_учебное_пособие.doc.

Платежные системы учебное пособие. Payeer отзывы 2016 год.  Мобильные платежи с банковских карт 2016 год. Пополнение телефона МТС с банковской карты 2016 год.