Статья функции страховых посредников

"Юридическая и правовая работа в страховании", 2006, N 3 ПОСРЕДНИЧЕСКИЕ УСЛУГИ В СТРАХОВАНИИ В статье анализируются правовой статус и функции страховых посредников по российскому законодательству и в соответствии с

Перейти к: навигация,
поиск
Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключении договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования. При этом следует иметь в виду, что посредническая деятельность, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых орга-низаций (за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы России), на территории РФ не допускается.
Содержание
1 Страховые агенты
1.1 Страховые брокеры
1.2 Сюрвейеры и аджастеры
2 Источник Страховые агенты
Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя инте-ресы страховщика.
Функциями страховых агентов могут быть:
а) поиск страхователей;
б) консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой аген-том страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
в) оформление договоров страхования и другой необходимой документации;
г) подписание договоров страхования от имени страховщика;
д) обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).
Страховыми агентами могут выступать как физические, так и юридические лица. Взаи-моотношения между страховыми агентами — физическими лицами и страховой орга-низацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по граж-данско-правовому договору поручения. Такие агенты преобладают у страховщиков, ис-пользующих систему управленческих отделений. Данная система обеспечивает непо-средственную связь страховой компании с ее страховыми агентами. Отделения стра-ховой компании представляют собой оперативные подразделения страховщика, рас-положенные в отдельных регионах. Они полностью зависят от компании и управляются ею. Отделения нанимают страховых агентов на условиях, контролируемых напрямую головным офисом компании. При этом страховые агенты подразделяются на прямых, мономандатных и многомандатных.
К прямым страховым агентам относятся страховые агенты, состоящие в штате страхо-вой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании и имеющие (кроме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда. Такие агенты обладают, как правило, высоким уровнем профессиональной подготовки. Но в то же время страховщик вынужден нести постоянные, не зависящие от их производи-тельности расходы по оплате труда. При этом система оплаты труда зачастую не сти-мулирует страховых агентов заключать большее число договоров и увеличивать раз-меры собираемой страховой премии.

Посредник может взять на себя часть функций страховой компании - и он становится "агентом" этой компании.  Деятельность страховых посредников регулируется, в частности, Статьей 8 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации

Оплата труда мономандатных страховых агентов в отличие от прямых осуществляется только в виде комиссионного вознаграждения пропорционально собранной страховой премии (реже объему страховой суммы или числу заключенных договоров). Однако та-кой метод оплаты, стимулируя увеличение объема страховых операций, приводит од-новременно к тому, что агенты не особенно заботятся о степени страхового риска по договорам, т. е. они могут заключать договоры, по которым придется осуществлять крупные страховые выплаты. Для того чтобы избежать этого, страховщики иногда сти-мулируют и качество заключаемых агентами договоров (например, повышая или сни-жая размеры комиссионного вознаграждения в зависимости от уровня убыточности по заключенным агентами договорам).
Многомандатные страховые агенты в отличие от мономандатных могут работать на несколько страховых компаний. Как правило, они специализируются на одном или не-скольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мелким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети.
Страховыми агентами — юридическими лицами могут выступать, например, туристи-ческие или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конто-ры и другие организации, которые, наряду с оказанием услуг по основному профилю своей деятельности, предлагают клиентам оформить договоры страхования. Однако страховыми агентами — юридическими лицами могут быть и специализированные ор-ганизации. При этом нередко применяется система генерального агента, являющаяся преобладающей во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих зарубежных странах. При такой системе генеральный агент заключает гене-ральное агентское соглашение со страховщиком и становится его представителем в определенном регионе. При этом генеральный агент является независимым хозяйст-венным субъектом.
В генеральном агентском соглашении оговариваются:
1) виды страхования, по которым уполномочен работать генеральный агент;
2) ограничения по заключению договоров страхования;
3) территория, где уполномочен функционировать агент;

Посредник может взять на себя часть функций страховой компании - и он становится "агентом" этой компании.  Деятельность страховых посредников регулируется, в частности, Статьей 8 Закона РФ от 01.01.01 г. N 4015-I "Об организации страхового

4) сумма комиссионного вознаграждения за заключение договоров;
5) права и обязанности сторон.
В ряде случаев страховые организации предоставляют генеральному агенту бесплат-ное помещение, оказывают ему финансовую поддержку. Генеральное агентское со-глашение уполномочивает генерального агента продавать страховые полисы опреде-ленной страховой компании от ее имени на определенной территории. Эта функция выполняется им с помощью уполномоченных агентов и субагентов, являющихся пред-ставителями генерального агента, который нанимает их, осуществляет обучение, оп-ределяет зону обслуживания, контролирует деятельность. Уполномоченные агенты и субагенты продают страховые полисы и оказывают другие услуги страхователям от имени генерального агента. Генеральный агент, в свою очередь, получает комиссион-ное вознаграждение от страховой организации за весь объем операций, совершаемых агентством, ведет собственный учет финансовой деятельности, выплачивает комисси-онное вознаграждение своим агентам.
Документом, который определяет объем полномочий страхового агента, обычно явля-ется доверенность, подписанная руководителем страховой организации и заверенная ее печатью (но иногда круг полномочий страхового агента устанавливается в его дого-воре со страховщиком). Наиболее принципиальными моментами, которые должны быть оговорены в доверенности, состоят в том, разрешено ли страховому агенту под-писывать договор страхования от имени страховщика и принимать страховые взносы от страхователей. Если же страховому агенту не предоставлено право подписывать договоры, то он должен иметь при себе договоры страхования или страховые полисы с подписью уполномоченного страховщиком лица и печатью либо, проведя со страхова-телем переговоры и подготовив текст договора, представить его на подпись уполномо-ченного лица.
Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиками в виде ко-миссионного вознаграждения, размеры которого определяются по ставкам в процентах от объема выполненных работ. В качестве критерия оценки такого объема выступает чаще всего сумма полученных страховых взносов. Помимо этого, могут приниматься во внимание число заключенных и действующих договоров страхования, размеры страховой суммы по ним и др.
Страховые брокеры
Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покуп-ке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, ведение переговоров по Страховые страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной це-лью которых является нахождение вариантов и условий страхования, взаимоприемле-мых для сторон. Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зареги-стрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляю-щие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании по-ручений страхователя или страховщика. Такой вид поручения носит название комисси-онного и регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 51).
Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:
1) поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
2) проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
3) предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;
4) сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;
5) подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования;
6) сбор страховых взносов;
7) помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;
8) организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров;
9) подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;
10) организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.
Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязы-вая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхо-вателя, его консультантом. Поэтому он должен разработать для страхователя наибо-лее эффективную программу страховой защиты, предложить ему провести необходи-мые предупредительные мероприятия с целью сокращения вероятности наступления страхового случая и уменьшения размера возможного ущерба, обеспечить заключение договора страхования в финансовоустойчивой компании, предоставляющей оптималь-ные условия по объему страховой ответственности и величине страховых премий, по-мочь правильно оформить договор страхования.
К услугам страховых брокеров чаще всего прибегают при заключении таких договоров страхования, которые требуют квалифицированных советов, экспертных оценок (на-пример, при страховании промышленных рисков, с

новелл, посвященных положению страховых посредников, - задача актуальная.  страхового дела в Российской Федерации" и в статью 2 Федерального закона "О  Такое понимание функций брокера было отражено в первой редакции п. 3 ст. 8

Статьей 32.1 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлены следующие  МАСН отмечает, что страховые посредники могут выполнять на современном страховом рынке множество важных функций, таких как

Данная статья поможет Вам узнать о страховых посредниках и об их роли на рынке страх�  В этой статье разговор пойдет о Калькуляторе Каско, о том, каким он должен быть и какие функции он выполняет.16 января 2013