Страхование гражданской ответственности производителей товаров работ услуг

В рамках данной статьи авторы хотели бы остановиться на вопросах страхования гражданской ответственности производителей товаров, работ, услуг (Products Liability)

Гражданская ответственность производителя товаров возникла первоначально как результат движения в защиту прав потребителей сначала в Америке, а потом в Европе. Европейское сообщество в 1985 г. создало директиву, по которой предлагалось в течение трех лет разработать закон об ответственности за производимый продукт /10/.
Под понятием «гражданская ответственность производителя товара» понимается совокупность всех действий, в результате которых был произведен бракованный продукт, нанесший какой-либо ущерб после его поставки, в момент, когда сам производитель не имеет над продуктом непосредственного контроля.
То, что понятие ответственности производителя возникло недавно, вполне объяснимо. Развитие техники и технологии сделало возможным массовое производство огромного количества товаров, а реклама активно побуждала к их приобретению и потреблению. Если при ремесленном производстве товар изготавливался одним мастером, и можно было достаточно легко найти брак и ответственного за него, то сегодня ситуация в корне иная. В настоящее время только малая толика продуктов изготавливается вручную. Напротив, массовый конечный продукт является результатом нескольких процессов его обработки на различных стадиях (а зачастую и на нескольких производствах), на каждой из которых существует опасность создания некачественного продукта. При серийном производстве один неисправный агрегат может внести брак в целую серию продукта. Брак может находиться и в упаковке товара, и в инструкции к нему. При серийном производстве ущерб, причиненный бракованным продуктом, может затронуть большое число людей. Поэтому на Западе усилилась ответственность за произведенный продукт. В США в некоторых штатах уже действует принцип «ответственность следует за продуктом», который по своему действию равносилен чистой ответственности за причинение вреда (см. таблица 3).
Классификация страхования ответственности за качество продукции
Вид страхования
Существенные признаки
Страхование ответственности товаропроизводителя (изготовителя)
Страхователи – юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.
Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьему лицу) вследствие недостатков производимой продукции, а также не надлежащего исполнения страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством.
Страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю, за вред, причиненный его жизни и здоровью и/или моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ “О защите прав потребителей в результате производства некачественной продукции”.

При наличии у продавца (изготовителя) договора о страховании ответственности за качество товаров, работ (услуг) все вопросы  Можно ли считать, что меры ответственности, перечисленные в ст. 475 ГК РФ, относятся к гражданско-правовым?

Страхование ответственности продавца за качество продукции
Страхователи – продавцы (юридические лица – торговые организации и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность). Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный личности и имуществу потребителя вследствие продажи реализуемых страхователем товаров с недостатками или не надлежащего исполнения им обязанностей, установленных законодательством или договором.
Страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный покупателю, за вред, причиненный его жизни и здоровью, моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» в результате продажи некачественного товара.
Страхование ответственности исполнителя за качество выполненных работ и оказанных услуг
Страхователи – юридические лица и предприниматели, выполняющие работы и оказывающие услуги, следовательно, несущие ответственность перед потребителями за качество оказанных услуг. Объект страхования - имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный потребителю вследствие передачи ему результатов работ (оказания услуг) с недостатками, а также ненадлежащего исполнения иных вытекающих из действующего законодательства или договора обязательств (в частности, обязанность возместить вред, причиненный страхователем личности и здоровью потребителя или третьему лицу, а также их имуществу, в том числе находящимся во владении (пользовании) природными объектами.
Страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителям (третьим лицам), в том числе за вред, причиненный природным объектом, находящимся в их владении (пользовании) в случаях, предусмотренным Законом РФ «О защите прав потребителей», вследствие недостатков выполненной работы (оказанной услуги), а также за вред, причиненный жизни и здоровью потребителей.
В России ответственность производителя и продавца (товаров, работ и услуг) регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», а также принимаемыми положениями и нормативными актами в соответствии с иными федеральными законами и правовыми актами РФ.
В соответствии с Законом «О защите прав потребителей» установлена следующая ответственность:
а) ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), об изготовителе (исполнителе, продавце – ст. 12 Закона).

Страхование ответственности за качество товаров, работ (услуг). В соответствии с Федеральным законом "О защите  Объект страхования – имущественные интересы Страхователя, связанные с обязанностью последнего в соответствии с гражданским

В соответствии с этой статьей потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать полного возмещения убытков, если в результате получения ненадлежащей информации он приобрел товар (работу, услугу), который не обладает необходимыми свойствами, или его потребитель не может в связи с этим использовать приобретенный товар по назначению, или ему по этой причине был нанесен вред жизни, здоровью, имуществу потребителя или природным объектам, находящимся в его собственности (владении);
б) ответственность продавца (изготовителя, исполнителя) за нарушение прав потребителей (ст. 13 Закона).
Продавец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, предусмотренную законом или договором за нарушение прав потребителей, в соответствии с которой он возмещает в полной сумме убытки, причиненные потребителю. Освобождение от ответственности возможно только в случае воздействия непреодолимой силы или по иным основаниям, предусмотренным законом;
в) имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков товара (работы, услуг) (ст. 14 Закона).
Эта статья предусматривает возмещение в полном объеме за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуг). Право требовать возмещение вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет. Если вред здоровью, жизни и имуществу потребителя был нанесен в связи с использованием для производства товара (выполнение работ, оказание услуг) определенных материалов, оборудования и иных средств, то изготовитель (исполнитель) несет ответственность независимо от того, позволял ли уровень науки и техники выявить их особые свойства или нет. Освобождением исполнителя от ответственности служат действия непреодолимой силы или нарушение потребителем установленных правил пользования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги);
г) компенсация морального вреда (ст. 15 Закона).
При причинении морального ущерба изготовитель (исполнитель, продавец) компенсирует его при наличии собственной вины независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Размер компенсации определяется судом.
Круг лиц, несущих ответственность за продукт, достаточно широк. Поэтому для страховщика важно выяснить причину брака, определить, на какой стадии он возник и кто за него несет ответственность. Различают брак: производства, конструкторский, информационный, развития, хранения (захоронения) использованных продуктов.
Брак производства. Брак производства представляет собой отклонения от первоначально запланированных функций или размерностей и может касаться как одного, так и большого числа изделий. Брак может быть внесен в изделие по объективным и субъективным причинам: по причине отказа машины (например, посудомоечная машина дала сбой, и в бутылке осталось моющее средство) и из-за работника (например, из-за невнимательности рабочего был неправильно смонтирован узел, блок, агрегат любой бытовой техники или автомобиля).
Квота ошибок неизбежное сопутствующее явление промышленного производства.
Конструкторский брак. Данный брак является типичным уже для всей серии. Здесь речь идет не о машинном, а о «человеческом отказе».
Информационный брак. Об информационном браке говорят в том случае, если сам продукт в порядке, но было сделано недостаточно предупреждений о возможных опасностях, которые связаны с его функционированием. Информационные ошибки относятся к указаниям по применению, в которых сообщалось недостаточно четко (или не сообщалось вообще) о возможных опасностях при использовании продукта, или к рекламе, в которой содержатся ошибочные данные о продукте.
Брак развития. Он связан с тем, что к моменту производства или использования продукта уровень науки и техники не дает возможности увидеть будущие его недостатки. Это выявляется позднее по мере развития науки.
Брак при хранении (захоронении) использованных продуктов. Он представляет опасность тогда, когда жизненный цикл продукта уже закончен.
Страхование ответственности изготовителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ, услуг) может быть как добровольным (в России), так и обязательным (в ряде стран).
Страхователь заинтересован в страховании интересов, связанных со следующими непредвиденными расходами:
- по выявлению опасных свойств продукции и их устранению;
- по информированию потребителей об опасных свойствах находящейся в эксплуатации продукции;
- по безвозмездному устранению недостатков продукции, выявленных в течение гарантийного срока (срока годности);
- по замене продукции с недостатками, выявленными в течение гарантийного срока (срока годности);
- по возврату денег потребителю вследствие соразмерного уменьшения цены на продукцию с недостатк

3. Страхование гражданской ответственности производителей товара, исполнителей работ (услуг).  договора страхования; о территории (регионе) реализации товаров (выполнения работ, оказания услуг); о предъявленных в

Страхование гражданской ответственности изготовителей и продавцов товара, исполнителей работ (услуг).  Название товара/работ. Фирма-производитель.

</> Страхование ответственности производителя (продавца) товаров, исполнителя работ (услуг).  Страхование гражданской ответственности производителя Основания освобождения от ответственности за причиненный вследствие