Страхование жизни при кредитовании в банке

Страхование кредита. Все нюансы страховки в банке. Навигация по статье  Комментарии: Татьяна 11.08.2015 at 14:19. Сама идея страхования жизни при кредитование неплоха, но часто банки навязывают страхование жизни по

Нередко одним из требований банка при подписании кредитного договора является заключение заемщиком договора имущественного или личного страхования в пользу кредитной организации. Можно ли считать условие кредитного договора о страховании ущемляющим права потребителя? Какие обстоятельства суды расценивают как навязывание страховой услуги? Вправе ли банк, будучи выгодоприобретателем по договору страхования, в случае если заемщик утрачивает трудоспособность, потребовать выплаты страховой суммы? Законно ли требование банка о выплате страховой суммы, если кредит погашен?
Ущемляющее условие
Вопрос квалификации условия о страховании в качестве ущемляющего права потребителя стоит в судебной практике довольно остро. Особенно актуальна данная проблема для личного страхования (жизни, здоровья, трудоспособности), поскольку в отношении имущественного страхования законодатель эту проблему частично урегулировал.
Суды, признающие, что условие кредитного договора о страховании жизни или здоровья заемщика ущемляет права потребителя, обосновывают свой вывод следующим образом.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Данное обоснование представляется неубедительным ввиду того, что нельзя рассматривать условие договора как возложение обязанности страховать жизнь и здоровье по закону.
Условие кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика в пользу банка – несправедливое условие договора.
Указанное обоснование также представляется мало аргументированным, поскольку в российском правопорядке отсутствует такая правовая категория, как несправедливые условия договора.
Суды указывают на недопустимость требования кредитной организации о заключении договора страхования с конкретным страховщиком.
Страхование – самостоятельная услуга, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права потребителя.
На последний аргумент целесообразно обратить внимание, поскольку под ним скрывается следующий тезис: условие кредитного договора о страховании – это навязывание услуги.
Экономически договор страхования выполняет функцию, аналогичную поручительству: при наступлении страхового случая лицо, не являющееся заемщиком (страховщик), погашает кредит посредством страховой выплаты. При этом в судебной практике нет примеров (во всяком случае, они не были обнаружены) того, чтобы требование банка об обеспечении кредита поручительством квалифицировалось как условие, ущемляющее права потребителя.

Обязательно ли страхование жизни при потребительском кредите. 21.02.2014 strahovka-i Один комментарий.  И если раньше банки получали большую прибыль за счет высоких процентов и других условий кредитования, то со временем им

Нередко заемщику предоставляется право выбора: застраховать свою жизнь и здоровье либо уплачивать повышенную процентную ставку. Данное обстоятельство суды подчас расценивают как навязывание страховой услуги. Однако нельзя не отметить, что без страхования риск невозврата кредита возрастает, чем и объясняется повышение процентной ставки. Между тем обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы, что отмечается и в судебной практике. Кроме того, за заемщиком остается право выбора – его нежелание заключать договор страхования не влечет за собой отказа в предоставлении кредита.
Таким образом, говорить о навязывании страховой услуги в этой ситуации не приходится.
Банк и страховщики
Непосредственно банк не получает дохода от заключения договора страхования. Страховую премию страхователь уплачивает страховщику, а не банку. Выгода банка – обеспечение возврата кредита. Однако это не исключает его заинтересованности в выборе заемщиком конкретного страховщика, в связи с чем необходимо обратить внимание на следующие ситуации.
Страховщик – лицо, не связанное с кредитной организацией
В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 “О защите прав потребителей” (далее – Закон № 2300-1) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В судебной практике существует следующее толкование данной нормы: указанное требование распространяется на случаи, когда сам товар (работа, услуга) и последующий товар (работа, услуга) продается (выполняется, предоставляется) одним и тем же лицом.
Поскольку кредитная организация не осуществляет страховую деятельность в силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 “О банках и банковской деятельности”, то страховщик – всегда другое лицо. В этом случае договор личного страхования нельзя рассматривать как “обязательную обусловленную услугу” (в терминологии Закона № 2300-1) или навязанную услугу.
Страховщик – лицо, рекомендованное кредитной организацией
Как представляется, в этом случае условие о страховании также нельзя квалифицировать как навязанное, поскольку у заемщика есть право выбора стороны договора. Кроме того, наличие у банка перечня страховщиков допустимо, на что указано в постановлении Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 “О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями”. В данном постановлении, в частности, отмечается, что “соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги”.

Здравствуйте, на руках имею кредитный договор и заявление на страхование, выданные мне в банке.  Хотя странность в том, что договор страхования жизни датирован 29.09.15, а кредитный договор от 30.09.

В договоре страхования может быть предусмотрено условие о том, что страховую выплату получает выгодоприобретатель (кредитор) во исполнение обязательств страхователя (заемщика).
Страховщик – лицо, указанное кредитной организацией
В данном случае, как представляется, можно говорить о навязанности услуги, поскольку указанное условие нарушает один из элементов свободы договора – право на свободу в выборе стороны договора. При этом на недопустимость требования кредитной организации заключать договор страхования с конкретным страховщиком указывают как арбитражные суды, так и суды общей юрисдикции.
Взыскание страхового возмещения
Не так редка ситуация, при которой заемщик, застраховавший свою жизнь (здоровье, трудоспособность) в пользу банка-заимодавца, утрачивает здоровье (трудоспособность) или умирает. Если помимо страхования кредитный договор был обеспечен еще и поручительством и (или) залогом, то банк удовлетворяет свои требования либо за счет поручителя, либо за счет реализации предмета залога. И здесь возникает вопрос: вправе ли банк в этом случае, будучи выгодоприобретателем по договору страхования, потребовать выплаты страховой суммы.
Формально ГК РФ не препятствует банку в случае, например, смерти заемщика требовать от поручителя выплаты кредита (в пределах суммы наследуемого имущества) и получить страховую сумму по договору страхования жизни. Поручительство (как и залог) и договор личного страхования – обязательства с разным предметом, причем предмет последнего никак не связан с исполнением кредитного договора.
Это справедливо и для имущественного страхования.
Кроме того, договор страхования де-юре не обеспечивает исполнение кредитного договора, хотя де-факто заключается именно для этого. Факт неосновательного обогащения банка тоже отсутствует, поскольку основания имеются – договоры поручительства и страхования соответственно.
Вне всякого сомнения, в договоре страхования может быть предусмотрено условие о том, что страховую выплату получает выгодоприобретатель (кредитор) во исполнение обязательств страхователя (заемщика). И если страховая выплата (страховое возмещение или страховая сумма в зависимости от вида страхования) превышает остаток долга по кредитному договору, то разница выплачивается страхователю (наследникам в случае его смерти) или выгодоприобретателю второй очереди (если таковой назначен). Однако зачастую такого условия в договоре страхования нет.
Каким образом решается эта проблема на практике?
Выгодоприобретатель может отказаться от своего права на получение выплаты страхового возмещения (п. 4 ст. 430 ГК РФ). Тогда такое право переходит к страхователю. Подобные случаи не редкость, особенно когда кредит погашен заемщиком или поручителем. Однако необходимо иметь в виду, что одного только письма выгодоприобретателя о том, что он не возражает против выплаты страховой суммы страхователю, недостаточно: отказ от права должен быть явно выражен.
Однако в этом случае банк (выгодоприобретатель) так или иначе проявляет свою добрую волю. А что происходит, если эта воля не выражена и банк, не желая терять дополнительный доход, требует выплаты страховой суммы, даже если кредит погашен?
На этот вопрос судебная практика дает следующий ответ: страховая выплата в такой ситуации неправомерна, поскольку погашение кредита и одновременная выплата страховой суммы (для имущественного страхования – страхового возмещения) означает получение заимодавцем двойной суммы задолженности по кредитному договору, что не предусмотрено законом. Позиции судов общей юрисдикции и арбитражных судов в данном случае совпадают.
В своих выводах суды опираются на то, что договор страхования использовался как способ обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору. Как правило, это следует из содержания договора страхования, если в нем имеется указание на то, что страховая выплата идет на погашение кредита. В своем постановлении ФАС Московского округа указал, что “одновременное взыскание в пользу одного лица (банка) задолженности с заемщика по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество и взыскание страхового возмещения по договору страхования, заключенному в обеспечение исполнения обязательств заемщика, недопустимо в силу норм действующего гражданского законодательства.”
Погашение кредита и одновременная выплата страховой суммы (для имущественного страхования – страхового возмещения) означает получение заимодавцем двойной суммы задолженности по кредитному договору, что не предусмотрено законом.
Однако при этом необходимо обратить внимание на одну тонкость: в рассматриваемых делах выплаты страховой суммы (страхового возмещения) требовал банк.
Если же сам страхователь потребует у суда взыскания со страховщика страхов

В банке "Возрождение", к примеру, по программам кредитования под залог недвижимости при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья увеличивается комиссия за выдачу кредита на 1% от его суммы. 6 декабря 2011

Главная › Услуги банка › Страхование › Страхование жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья. Застраховать свою жизнь и здоровье могут все клиенты1 ООО «Русфинанс Банк», оформившие

FINMARKET.RU - Банки не должны навязывать клиентам услуги страхования при кредитовании, то есть клиентам  недвижимости и авто) — но и здесь банки находят способ внедрить скрытую комиссию: они включают в эти договоры страхование жизни.