Страхование ответственности заемщика при ипотечном кредитовании

Подробнее об услуге Страхование ответственности заемщика при ипотечном кредитовании  На основании Закона №102-ФЗ от 16.07.1998г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Любая ипотечная программа содержит требования страхования рисков, сопутствующих ипотечному кредиту. Заемщик оплачивает страхование из собственных средств, так как страхование защищает его от возможных убытков из-за проблем с приобретенным объектом недвижимости или риска потери жилья в случае ухудшения финансового положения заемщика.
в случае утраты или повреждения имущества необходимо сразу же поставить в известность владельца закладной и страховую компанию. Владелец закладной окажет содействие в получении страхового возмещения.
Недвижимость, которая служит залогом по кредиту, может потерять свою ценность как для заемщика, так и для кредитора, если будет повреждена или разрушена в результате несчастного случая (пожара, залива, взрыва и т. п.). Но при этом заемщик все равно будет обязан возвращать полученный кредит. Отказаться погашать кредит нельзя, потому что владелец закладной вправе потребовать возмещения за счет иного имущества и доходов заемщика. В этом случае и необходима страховка - она поможет погасить задолженность по ипотечному кредиту, если с предметом залога произойдет какая-то серьезная неприятность.
по закону вы обязаны застраховать залог по ипотеке только на сумму основного долга по кредиту, включая проценты. В этом случае страховая компания компенсирует указанную в договоре страхования сумму кредита и проценты по нему, но при этом компенсация не может превышать стоимости заложенного имущества (стоимость указывается в кредитном договоре). Все остальные убытки не компенсируются.

Ипотечное страхование: страховать теперь можно не только ответственность заемщика, но и риски кредитора.  По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию1 (АИЖК), в прошлом году было выдано 824 799 ипотечных кредитов

Поэтому при заключении договора страхования предмета залога рекомендуется застраховать недвижимость не на сумму кредита, а на полную стоимость недвижимости. Если вдруг произойдет несчастье, то страховая компания не только погасит за вас остаток задолженности по кредиту, но и выплатит возмещение. Размер возмещения составит разницу между суммой, в которую оценен нанесенный недвижимости ущерб, и остатком задолженности по кредиту.
Добровольное страхование
Страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование), а также риска утраты права собственности заемщика на приобретаемый объект недвижимости (страхование титула) осуществляется добровольно, по желанию заемщика.
Страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование) защищает от риска оказаться неспособным платить по кредиту из-за проблем со здоровьем. В таких случаях страховка поможет пережить трудный период в жизни (болезнь, авария, несчастный случай и т.д.) и обеспечит средства на погашение кредита.
В случае смерти заемщика, страховая компания полностью погашает остаток задолженности по кредиту. Таким образом, приобретенная в кредит недвижимость переходит к наследникам без обременений, и им не нужно будет погашать остаток задолженности по кредиту.
Например, инфаркт признается страховым случаем. Из-за болезни у вас возникли большие незапланированные расходы, соответственно, снизились и доходы. Но благодаря страхованию жизни проблем с погашением кредита не возникнет, так как страховая компания выплатит сумму, которую составят платежи по кредиту за тот период, пока заемщик был нетрудоспособен.

Ипотечное страхование в России. Рисунок. Виды страхования при ипотечном кредитовании.  Таблица 1. Тарифы по страхованию ответственности заемщика. Таблица 2. Расчет страховой премии.

Страхование утраты права собственности заемщика на приобретаемый объект недвижимости (страхование титула) защищает от риска потерять право собственности на объект недвижимости, если сделка по его приобретению будет по какой-либо причине признана незаконной.
Например, сделка по приобретению квартиры (с помощью ипотечного кредита) была признана незаконной из-за того, что были нарушены права ребенка собственника квартиры, который имел право на долю в проданном вам жилье. В итоге сделка аннулируется, при этом вы возвращаете собственнику квартиру, а он вам – полученные за нее деньги. Если выяснится, что получить деньги от продавца не представляется возможным, страховка поможет компенсировать понесенные убытки.
добровольные виды страхования снижают для банка риск невозврата кредита, поэтому при отсутствии таких страховок кредитор обычно повышает процентную ставку по кредиту. При этом дополнительные расходы на уплату процентов из-за разницы в ставках могут составить более значительную сумму, чем экономия на страховке.
Если вы решили застраховаться одновременно от двух или трех рисков, необязательно покупать отдельные страховки, дешевле заключить комплексный договор ипотечного страхования.
Страхование ответственности заемщика
Страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ипотечному кредиту предназначено для тех, кто хочет получить кредит с более низким первоначальным взносом. Поскольку наличие такой страховки снижает для банка риск невозврата кредита, размер первоначального взноса может быть значительно снижен, например, с 30% до 10% от стоимости приобретаемой недвижимости. Кроме того, такая страховка защищает заемщика от риска остаться должником по кредиту даже после обращения взыскания на заложенную недвижимость.
Дело в том, что средств, вырученных от продажи залога, может не хватить на погашение задолженности по кредиту и неустойки (штрафов, пеней и пр.) в случае падении цен на жилье или в связи с длинными сроками обращения взыскания на заложенную недвижимость, в течение которых долг увеличивается за счет невыплаты процентов. В этом случае, мало того, что заемщик потеряет свое жилье, он еще и остается должен владельцу закладной. И этот остаток долга ему придется либо выплачивать из своих доходов, либо владелец закладной может потребовать обратить взыскание на имущество заемщика.
Однако если заемщик застраховал свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ипотечному кредиту, то недостающие средства для полного погашения долга за него выплатит страховая компания. Хотя размер страховой выплаты ограничен суммой, на которую вы застраховались, этих денег должно хватить, чтобы рассчитаться с владельцем закладной даже при наихудшем варианте развития событий.

Ипотечное страхование (англ. mortgage insurance) — это страхование риска убытков у кредиторов, которые могут возникнуть в случае дефолтов ипотечных заёмщиков и последующей реализации заложенного имущества

эти клиенты, и обратился с данным вопросом к директору департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергею  – В прошлом году АИЖК зафиксировало резкий рост выдачи ипотечных кредитов со страхованием ответственности заемщика. 7 июня 2012

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. | English.  Страхование ответственности заемщика делает ипотечный кредит для банка более надежным, что позволяет ему снизить ставки по таким кредитам.