Страхование страховых рисков

«Страхование рисков». Саранск 2008. Содержание. 1. Понятие страхового риска.  4.3 Методы страхования кредитного риска. 4.4 Страхование коммерческих рисков.

Все большее распространение в отечественной банковской практике приобретает страхование кредитной деятельности банков. Применение такой формы минимизации кредитных рисков как страхование кредита является взаимовыгодной сделкой для всех Е участников. Так, в частности, предприятие-заемщик защищается от потери деловой репутации в случае несвоевременной уплаты кредита, банк получает высокие гарантии возвратности кредита, а страховая компания получает страховую премию за предоставленные услуги.
Участниками страхования кредитной деятельности банков выступают:
1. Страховщик - юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховую премию) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого осуществляется страхование, убытки, возникшие вследствие наступления страховых случаев. Страховщиками являются страховые компании, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.
2. Страхователи - юридические лица-субъекты хозяйствования (независимо от форм собственности), банковские учреждения или дееспособные граждане, заключившие со страховщиком договоры страхования или являются страхователями согласно законодательству Украины.
3. Кредитор - банк, который заключил кредитный договор со страхователем (заемщиком) и после окончания срока действия кредитного договора получает от страхователя сумму предоставленного кредита и проценты за пользование им.
Во время осуществления страхования кредитной деятельности банков между сторонами заключается договор страхования. Договор страхования-это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно с которой страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая выплатить страховую сумму или возместить нанесенный ущерб в пределах страховой суммы страхователю или другому лицу, определенной страхователем, или в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховую премию в указанные сроки и выполнять другие условия договора.
Договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования, которые утверждаются страховыми компаниями в отношении отдельных страховых услуг. Договор страхования должен содержать (Приложение 41):
- название документа;
- название и адрес страховщика;
- фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;
- фамилия, имя, отчество, дату рождения или название выгодоприобретателя и его адрес;
- указания предмета страхования;

«Страхование рисков». Саранск 2008. Содержание. 1. Понятие страхового риска. 2. Страхование риска неплатежа.

- размер страховой суммы по договору страхования другим, чем договор страхования жизни;
- размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору страхования жизни (в случае страхования жизни заемщиков);
- перечень страховых случаев;
- размеры страховых премий (платежей, взносов) и сроки их уплаты;
- страховой тариф (не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма);
- срок действия договора;
- порядок изменения и прекращения действия договора;
- условия осуществления страховой выплаты;
- причины отказа в страховой выплате;
- права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора;
- другие условия по соглашению сторон;
- подписи сторон.
Договор страхования, который заключается между страхователем и страховщиком, должен предусматривать согласие относительно существенных условий сделки, в частности, содержать исчерпывающие сведения о:
- предмет страхования;
- характер страхового события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);
- срок действия договора и размер страховой суммы.
Для заключения договора страхования страхователь подает страховщику письменное заявление за формой, установленной страховщиком. При заключении договора страхования страховщик имеет право пригласить у страхователя соответствующие документы, на основании которых определяется размер страховой премии и степень риска. После этого страховщик уведомляет страхователя о заключении договора страхования с определением суммы и сроков внесения страховой премии, сроков и формы предоставления отчетности о выполнении заемщиком условий кредитного договора.
Срок действия договора страхования устанавливается в соответствии со сроком действия кредитного договора (как правило, без учета изменений и дополнений к нему). В случае необходимости продления срока действия кредитного договора, страхователь обязан до наступления срока возврата кредита получить письменное согласие страховщика о продлении этого договора. Без такого согласия действие договора страхования прекращается с момента внесения изменений в кредитный договор. Факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования. Договор страхования вступает в силу с момента внесения суммы первой страховой премии, если иное не предусмотрено договором страхования. Днем уплаты страховой премии считается:

«Страхование рисков». Саранск 2008. Содержание. 1. Понятие страхового риска. 2. Страхование риска неплатежа. 3. Классификация рисков.

- за безналичного расчета - день поступления денежных средств на счет страховщика;
- за наличного расчета - день уплаты наличными деньгами в кассу страховщика.
По договору страхования страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая осуществить выплату страхового возмещения кредитору в пределах страховой суммы, пропорционально размеру ущерба, нанесенного страхователем (должником). При этом страховым событием выступает непогашение или неполное погашение страхователем кредита и процентов за пользование им после окончания срока действия кредитного договора из-за отсутствия финансовых средств у страхователя.
Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик согласно условиям страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы и размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем во время заключения договора страхования или внесения изменений к договору страхования, или в случаях, предусмотренных действующим законодательством. При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора, если иное не предусмотрено договором страхования. Страховая сумма может быть установлена по отдельному страховому случаю, группе страховых случаев, договору страхования в целом.
При заключении договора страхования определяются права и обязанности сторон. Права и обязанности страховщика и страхователя определены в Законе Украины "О страховании".
потери права юридического лица права и обязанности страхователя переходят к его правопреемнику при согласии страховщика. В случае потери страхователем трудоспособности в связи с признанием в судебном порядке его права и обязанности по договору страхования переходят к опекуну (за частичной потери дееспособности осуществления прав и обязанностей страхователя происходит по согласию опекуна).
страхование кредитных рисков страховая компания обычно проходит аккредитацию (установление деловых отношений) в банковском учреждении и согласовывает правила и условия сотрудничества с банком по страхованию кредитных рисков. Порядок работы банковского учреждения со страховой компанией по страхованию имущества, которое передается в залог банка, кредитных рисков, жизни заемщиков и тому подобное, утверждается внутрибанковскими положениями. При этом страхование может осуществляться страховыми компаниями, которые сотрудничают с банковскими учреждениями, или же по выбору клиента.
заключения и исполнения договоров страхования кредитных рисков следует учитывать следующее:
- перед заключением договора страхования необходимо ознакомиться с правилами страхования, которые утверждаются каждой страховой компанией индивидуально;
- договор страхования заключается в письменной форме;
- в договорах страхования делается детальная ссылка на кредитный договор, исполнение обязательств по которым обеспечивается страхованием;
- при обеспечении кредита страхованием средства в счет кредита могут быть выданы только после вступления договора страхования в силу.
Необходимо обращать внимание на условия договоров страхования, которые определяют основания для отказа в выплате страхового возмещения. Например, таким основанием может быть несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая без уважительных на это причин.
В практической деятельности банков все договоры страхования регистрируются в книге регистрации договоров. Сведения, которые необходимо занести в книгу регистрации: номер договора, дата заключения, наименование заемщика, процентная ставка, дата погашения кредита, номер кредитного счета.
Среди страховых услуг, которые предлагают страховые компании для снижения риска при кредитовании банковскими учреждениями, можно выделить следующие (рис. 9.7):
Р и с. 9.7. в Страховые услуги в банковском кредитовании
При страховании риска непогашения кредита страхователями выступают банковские учреждения. При этом предметом страхования являются имущественные интересы страхователя (или третьих лиц), не противоречат действующему законодательству Украины, связанные с материальными убытками, нанесенными страхователю вследствие полного или частичного невозврата заемщиком суммы кредита и процентов за пользование им, на условиях, установленных действующим кредитным договором. Предметом страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование ими в течение срока, установленного в договоре страхования.
Страхователь может выбрать для себя различные варианты страхования в зависимости от страхового тарифа и ответственности страховщика по отдельным договорам страхования:
- страхования суммы выданного кредита с процентами;
- страхование только суммы основного долга по кредиту;
- страхование ответственности всех заемщиков, которым были предоставлены кредиты;
- страхование ответственности каждого отдельного заемщика. При стра

Глава 1. методологические основы страхования Рисков  2.2 Актуальные вопросы ведения учёта рисков в страховых компаниях.

3.2.5. Страхование рисков.  Страхование риска есть по существу передача определенных рисков страховой компании, т. е. в принципе страхование относится

1. Оценка и страхование рисков. Риски присутствуют в нашей жизни повсеместно.  Страхование - это передача определенных рисков страховой компании: Для