Страховые компании и пенсионные фонды направления взаимодействия

1 Взаимодействие пенсионных фондов и страховых компаний: конкуренция или синергетический эффект?  1 ПЕНСИОННАЯ СИСТЕМА РОССИИ: В каком направлении вести дальнейшее реформирование?

К страховым компаниям относятся финансовые посредники, оказывающие услуги населению и юридическим лицам по снижению рисков за счет заключения контрактов особого типа, которые называют страховыми полисами. При возникновении страхового случая полис обеспечивает полное или частичное возмещение возникшего ущерба в зависимости от условий страхования. Заключая договор со страховой компанией, клиенты осуществляют платежи в пользу страховой компании за предоставляемые услуги. Эти платежи называют страховой премией. В связи с тем, что клиенты выплачивают премии раньше, чем наступит страховой случай, у страховой компании образуются свободные денежные средства, которые она инвестирует на финансовом рынке.
К основным участникам рынка страховых услуг относятся:
• страховщики — юридические лица, имеющие лицензию на проведение страховых операций;
• страхователи — физические и юридические лица, заключающие договор со страховой компанией и уплачивающие страховые премии. Страхователь может заключить договор со страховой компанией в своих интересах и получать возмещение полученных убытков в связи с возникновением страхового случая. Однако страхователь может заключить договор страхования в пользу третьих лиц (застрахованных лиц), т.е. страховать возникновение ущерба, возникающего в связи с наступлением страхового случая, с третьим лицом. Кроме того, страхователь может указать в договоре выгодоприобретателя (бенефициара), который будет получать платежи от страховой компании;
• страховые агенты — это структуры, действующие от имени страховщика и в его интересах, предлагающие населению и компаниям комплекс страховых услуг по снижению рисков. Функции страховых агентов могут выполнять как физические, так и юридические лица, работающие по договору со страховой компанией, за что получают комиссионное вознаграждение;
• страховые брокеры — лица, выполняющие комплекс посреднических услуг по страхованию от своего имени. Они представляют интересы страхователя или страховщика. Обладая обширной информацией о состоянии рынка страховых услуг, страховые брокеры могут предложить клиентам лучшие условия страхования.
В зависимости от того, что является объектом страхования, различают:
— личное страхование, связанное с жизнью, здоровьем, потерей трудоспособности;
— имущественное страхование, связанное с компенсацией ущерба в результате стихийных бедствий, пожаров, наводнений, ураганов и других непредсказуемых событий, таких как авиакатастрофы;
- страхование ответственности, связанное с возмещением ущерба, нанесенного страхователем третьим лицам. К такому виду страхования относятся полисы ОСАГО, страхование ответственности членов совета директоров акционерных компаний, чтобы предохранить их от возможных судебных преследований со стороны недовольных акционеров. Пенсионные фонды

Взаимодействие негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний. ("Финансовый менеджмент в страховой компании", 2006, N 3).

В современной экономике одним из важнейших финансовых институтов признаются пенсионные фонды: их задача — обеспечить достойную жизнь престарелым людям. Пенсионный фонд как финансовый посредник аккумулирует пенсионные взносы в течение всего трудоспособного периода жизни человека, чтобы при достижении человеком пенсионного возраста осуществлять пенсионные выплаты. Взносы работников и работодателей в пенсионный фонд образуют поток денежных средств, которые инвестируются на финансовом рынке. При выходе работника на пенсию фонд производит пенсионные выплаты в соответствие с выбранной пенсионной схемой.
В настоящее время существуют два вида пенсионных систем: система государственного пенсионного обеспечения, которая в России реализуется через Пенсионный фонд Российской Федерации, и негосударственная пенсионная система, представленная сетью негосударственных пенсионных фондов.
В мире известны два принципиально различных подхода к построению государственных пенсионных систем.
Первый подход базируется на принципе солидарности поколений, суть которого заключается в том, что ныне работающие содержат уже не работающих по возрасту людей. При такой системе каждый работник часть своей заработной платы отчисляет в государственный пенсионный фонд, за счет которого государство осуществляет выплаты пенсионерам. Когда нынешние работники достигнут пенсионного возраста, они будут получать пенсии за счет отчислений следующего работающего поколения.
Второй подход ориентирован на накопительные принципы построения пенсионной системы. Суть этого подхода состоит в том, что человек в течение трудоспособного возраста сам должен заработать на свою будущую пенсию. При данной системе работник производит отчисления в пенсионный фонд на свой персональный счет, на котором накапливаются средства. Когда человек достигает пенсионного возраста, то пенсия ему выплачивается с его личного счета. Пенсия будет больше у тех, кто хорошо работал, получал высокую заработную плату и на их пенсионный счет производились большие отчисления.
Эти два подхода охватывают только трудовые пенсии и ни в коей мере не затрагивают социальные пенсии инвалидам и людям с ограниченной трудоспособностью. Заботу о них государство берет на себя, выплачивая им социальные пенсии.

Курсовая работа на тему: Страховые компании и пенсионные фонды на рынке ценных бумаг: международный опыт и Российская практика. Выполнила: студентка группы МК-609 Иванова Е.А. Проверила: Крутикова Л. И.

Длительное время пенсионное обеспечение во многих странах, в том числе и в России, строилось по принципу солидарности поколений. Эта система хорошо работает, если число пенсионеров по отношению к численности работающих не превышает 25%, т.е. четверо работающих содержат одного пенсионера. К сожалению, коэффициент демографической нагрузки имеет устойчивую тенденцию к росту. В настоящее время коэффициент демографической нагрузки составляет почти 35%, а к 2050 г. увеличится до 60%.
В условиях сложившейся демографической ситуации пенсионная система, построенная на принципе солидарности поколений, работать не может. Поэтому в настоящее время все страны переходят на накопительные принципы построения пенсионной системы.
Государственный пенсионный фонд формируется за счет отчислений предприятий в определенном проценте от выплачиваемой предприятием заработной платы своим работникам. Поступающие в государственный пенсионный фонд средства распределяются на три части, в результате чего формируются следующие виды пенсионных накоплений:
— базовая пенсия;
— страховая пенсия;
— накопительная пенсия.
Базовая часть пенсии предназначена для выплат всем гражданам, достигшим пенсионного возраста. Ее размер не зависит от стажа работы и получаемой человеком заработной платы. Для всех пенсионеров устанавливается па одном уровне и должна обеспечить прожиточный минимум. Базовая часть пенсии действует по принципу солидарности поколений.
Страховая часть пенсии зачисляется на личный персональный счет работающего. Размер этой части пенсии зависит от результативности работы и получаемой заработной платы. Чем она выше, тем больше будут отчисления в страховую часть пенсии. Когда работник выйдет па пенсию, выплаты будут производиться с его личного пенсионного счета. Размер этой части пенсионных выплат будет у каждого пенсионера разный в зависимости от того, какая сумма накопилась на его личном счете. Для того чтобы денежные средства не обесценивались, государство ежегодно индексирует эту часть пенсии.
Накопительная часть пенсии так же, как и страховая, аккумулируется па персональном счете работающего, и ее размер зависит от получаемой заработной платы. Принципиальная разница между страховой и накопительной частями заключается в том, что человек может управлять накопительной частью. Средства накопительной части работник может отдать в управление частной управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду (НПФ). Эти организации инвестируют полученные средства на финансовом рынке с целью получения дополнительного дохода.
При достижении пенсионного возраста человек будет получать государственную пенсию, состоящую из трех частей: базовой, страховой и накопительной. Переход на накопительные принципы пенсионного обеспечения — процесс очень длительный и займет несколько десятилетий. Полностью пенсионную реформу предполагается завершить к 2050 г. К моменту вашего выхода на пенсию система будет работать в полном объеме.
Параллельно с государственной системой пенсионного обеспечения функционирует широкая сеть ППФ. Эти фонды образуют дополнительную систему пенсионного обеспечения, куда взносы делаются добровольно.
Негосударственный пенсионный фонд аккумулирует добровольные взносы вкладчиков, осуществляет инвестирование средств на финансовом рынке с целью извлечения дохода и производит пенсионные выплаты.
Корпоративные негосударственные пенсионные фонды создаются по инициативе компаний, которые являются их учредителями. На сегодняшний день практически все ведущие российские компании (Газпром, ЛУКОЙЛ, Сбербанк России и др.) сформировали НПФ. Цель создания таких фондов — обеспечить достойную старость своих работников. При достижении пенсионного возраста человек будет наряду с государственной пенсией получать пенсию из НПФ.
Ключевую роль в системе негосударственного пенсионного обеспечения играют вкладчики, вносящие в фонд средства на пенсионное обеспечение. В качестве вкладчика, как правило, выступает предприятие, отчисляющие средства в пенсионный фонд за своих сотрудников. Однако вкладчиком может быть и физическое лицо, добровольно осуществляющие взносы за себя или любого другого человека.
Тех людей, за которых платят, называют участниками фонда. Компания, производя отчисления, указывает, за какого сотрудника и в каком объеме она платит. На каждого участника в фонде открывается персональный лицевой счет. Поэтому все поступления денежных средств зачисляются на указанные вкладчиком лицевые счета участников фонда. Пока участник не достиг пенсионного возраста, средства на его счете образуют активы фонда, которые размещаются на финансовом рынке и приносят инвестиционный доход. Расходование средств с лицевого счета возможно только при достижении участником пенсионного возраста.
Полученный в результате инвестирования на финансовом рынке доход распределяется следующим образом. Одна часть дохода идет на вознаграждение управляющей компании, другая — на финансирование деятельности фонда. Большая часть дохода направляется

Взаимодействие ПФР с участниками СМЭВ. Пенсионный фонд Российской Федерации с 01.10.2011 г. предоставляет информацию через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ)

Взаимодействие негосударственных пенсионных фондов и страховых компаний. С.В. Бровчак, "Финансовый менеджмент в страховой компании", № 3, III квартал 2006. Основные направления делового совершенства медицинской организации в

Письмо руководству фонда. Пенсионный калькулятор.  Страховые компании. ООО «БИН Страхование» — универсальный российский страховщик, работающий на рынке страхования и перестрахования с 2000 года.