Субъекты отношений перестрахования

.анализ субъектов договора перестрахования как юридических лиц  Исследованием перестраховочных отношений в 90-е годы ХХ в. и в настоящее

19 Май 2010 08:35
Одним из видов комбинированной организации страхования является перестрахование.
Закон об организации страхового дела дает следующее определение перестрахованию.
"Перестрахование - деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате" (п. 1 ст. 13 Закона).
Гражданский кодекс по данному поводу устанавливает следующее: "Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования" (п. 1 ст. 967 ГК).
В итоге перестрахование можно определить следующим образом.
Перестрахование - это страхование страховщиком, именуемым перестрахователем, принятого на себя по договору страхования (основному договору) обязательства по страховой выплате полностью или частично у другого страховщика, именуемого перестраховщиком.
Перестрахование является способом обеспечения устойчивости финансового положения страховщика и средством, увеличивающим его гарантии по страховой выплате. На практике это именуется созданием сбалансированного портфеля страхования.
Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключенного между страховщиком и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства. Закон об организации страхового дела предусматривает, что наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения между перестрахователем и перестраховщиком могут использоваться иные документы, применяемые исходя из обычаев делового оборота (п. 5 ст. 13 Закона).
Гражданский кодекс устанавливает, что к договору перестрахования применяются правила, подлежащие применению к договору страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем (п. 2 ст. 967 ГК).
Таким образом, в процессе перестрахования имеют место как минимум два договора страхования: первый, именуемый основным договором страхования, который заключается между страхователем и страховщиком; второй, именуемый договором перестрахования. Этот договор заключается между страховщиком по основному договору страхования (именуемым перестрахователем), выступающим в договоре перестрахования в качестве страхователя, с другим страховщиком (именуемым перестраховщиком).

1. Понятие перестрахования и его назначение. 1.1 Сущность и теоретические основы  правовых отношений между конкретными субъектами и наступления

Надо сказать, что, по мнению большинства авторов (особенно экономистов), при перестраховании имеет место передача застрахованного риска от страховщика к перестраховщику. Например, О.А. Цамутали пишет: "В процессе перестрахования прямой страховщик, т.е. тот, который заключил договор непосредственно со страхователем, передает принятые им на страхование риски полностью или частично другому страховщику".
Такой взгляд на перестрахование вытекает из теории переноса риска, согласно которой сущность страхования заключается в переносе риска. При первичном страховании риск переходит от страхователя к страховщику, а при перестраховании данный риск переходит уже от этого страховщика к другому страховщику - перестраховщику.
Выше уже говорилось об ошибочности этой теории и отмечалось, что при страховании вообще не происходит никакого переноса (передачи) риска (страхователь как был, так и остается носителем своего риска), а лишь обеспечивается страховая защита от этого риска. Поэтому коль скоро основной договор не выражал перехода риска от страхователя к страховщику, то и ему нечего передать от себя перестраховщику. В равной мере нельзя говорить о переходе на перестраховщика и собственного риска прямого страховщика (перестрахователя), т.е. риска неисполнения заключенного им договора страхования, так как при страховании, в каких бы формах оно не осуществлялось (включая как первичное страхование, так и перестрахование), никакие риски друг от друга не переходят. Страхование риска вовсе не означает его переход от одного лица к другому. Как при страховании не существует переноса риска от страхователя на страховщика, так и при перестраховании не существует переноса риска (ни своего, ни чужого) от основного страховщика на перестраховщика.
В равной мере ошибочным является мнение, что посредством перестрахования страховщик передает часть своих обязательств перед страхователем (или, как говорят, своей ответственности перед ним) другим страховщикам (перестраховщикам). Такое мнение означает, что при перестраховании имеет место перенос обязательства страховщика, который выступает в этом обязательстве должником, на другое лицо - перестраховщика.
Между тем при перестраховании ответственным перед страхователем за страховую выплату остается страховщик по основному договору страхования. Это прямо предусмотрено п. 3 ст. 967 ГК. Заключение страховщиком договора перестрахования не освобождает его от исполнения обязательства перед страхователем по основному договору страхования. Иначе говоря, перестрахователь является носителем риска неисполнения заключенного им основного договора страхования в полном объеме, несмотря на то что этот риск был застрахован им у перестраховщика. Следовательно, при перестраховании никакой передачи риска от перестрахователя к перестраховщику не происходит. Перестраховщики не несут ответственности перед страхователем по основному договору страхования, и все свои претензии, связанные с неисполнением данного договора, этот страхователь может предъявлять лишь к своему контрагенту - основному страховщику. Поэтому невыполнение перестраховщиком своего обязательства по договору перестрахования не освобождает страховщика по основному договору страхования от выполнения своих обязательств перед страхователем по данному договору. Более того, если страхователь по основному договору страхования не выступает в качестве выгодоприобретателя по договору перестрахования, то он не имеет никаких прав требования к перестраховщику. Заметим, что этот страхователь может даже и не знать о существовании договора перестрахования. И это не случайно, так как предметом перестрахования выступает не риск страхователя, а риск страховщика.

Процент перестрахования — это отношение доли участия перестраховщика к  в целом, развилась страховая культура субъектов экономических отношений, и как13 января 2016

Это означает, что, несмотря на перестрахование, носителем риска неисполнения договора страхования остается основной страховщик (он же перестрахователь в договоре перестрахования).
Таким образом, при перестраховании нет ни передачи риска, ни передачи ответственности, ни передачи обязательства. Нет и передачи права требования, хотя процесс перестрахования и именуют цессией. Нет и перемены должника в страховом обязательстве, нет и исполнения обязательства третьим лицом (перестраховщиком). Перестраховщик не выступает ни в качестве носителя того риска, который был возложен на основного страховщика (перестрахователя), ни в качестве лица, исполняющего обязательство этого страховщика.
При перестраховании имеет место страхование собственного риска страховщика (перестрахователя) у другого страховщика. Как пишет Дэвид Бланд, "страховщики сами нуждаются в страховой защите". Это и является экономической сущностью перестрахования, определяя его правовое лицо. Перестрахование представляет собой своеобразное страхование исполнения договора страхования. Поэтому совершенно не случайно Закон об организации страхового дела определяет перестрахование как защиту имущественного интереса одного страховщика другим страховщиком (перестраховщиком).
В результате следует признать, что предметом договора перестрахования выступает не риск страхователя, застрахованный им у основного страховщика и якобы перенесенный посредством перестрахования на другого страховщика (перестраховщика), а риск самого страховщика, а именно риск неисполнения им обязательства по страховой выплате, вытекающий из основного договора. При этом в договоре перестрахования основной страховщик выступает в роли страхователя.
Например, страховщик застраховал определенный объект (имущественный интерес страхователя) на сумму 800 тыс. руб. (страховая сумма). При этом 300 тыс. он оставил, как говорят в практике страхования, на собственном удержании, а 500 тыс. передал в перестрахование. Если произойдет страховой случай, страховщик обязан выплатить страхователю все 800 тыс. руб. Перестраховщик же (в зависимости от условий договора перестрахования) либо выплатит эти 500 тыс. руб. непосредственно страховщику, частично компенсируя ту страховую выплату, которую он произведет страхователю, либо передаст их непосредственно страхователю, так сказать, в зачет исполнения обязательства основного страховщика. Если перестраховщик по каким-либо причинам не произведет страховой выплаты первичному страхователю, то основной страховщик будет считаться невыполнившим свое страховое обязательство с привлечением страхователем к установленной ответственности. При этом 500 тыс. руб. не есть сумма риска страхователя, переданная основным страховщиком другому страховщику (перестраховщику), и не есть сумма риска основного страховщика, переданная посредством перестрахования другому страховщику (перестраховщику). Основной страховщик, несмотря ни на какое перестрахование, как был, так и остался носителем обязанности произвести страховую выплату страхователю в полном объеме. Это есть сумма застрахованного риска страховщика, выступающего в качестве страхователя по договору перестрахования, где сам риск выражен обязательством произвести страховую выплату по основному договору страхования.
По вопросу о правовой природе договора перестрахования в литературе высказаны различные точки зрения.
Начнем с того, что некоторые авторы вообще не признают договор перестрахования страховым договором, а усматривают в нем иную разновидность гражданско-правового обязательства. Причем это мнение высказано было уже весьма давно. Так, И. Степанов еще в 1878 г. усматривал различие между договорами страхования и перестрахования в различии предме

Перестрахование является очень сложным экономическим отношением, которое  Как субъект, передающий риск (частично или полностью) другому страховщику (№ 2)

Регулирование отношений по перестрахованию обычаями делового оборота  В пункте 5 ст. 30 Закона перечислены обязанности субъектов страхового дела.

Объектом перестраховочных отношений выступает.  Текстовая часть договора перестрахования содержит: 1) определение субъектов (сторон) отношений; 2)