Участники страховых отношений взаимодействие страховщиков

Помимо понятия "страховая организация" законодатель, определяя правовой статус участника страховых отношений, предоставляющего страховые услуги, ввел понятие "страховщик".

наш прайс-лист
Участники страховых отношений
Участниками отношений, регулируемых Федеральным законом «Об организации страхового дела», являются, с одной стороны, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, а с другой – страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, а также федеральный орган исполнительной власти, в компетенцию которого входит осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела. С одной стороны
Страхователь – это лицо, непосредственно заключившее договор страхования в отношении себя либо другого физического лица (застрахованного лица) для получения страховой суммы.
Застрахованное лицо – это лицо, в отношении которого заключен договор страхования.
Выгодоприобрета-тель – это лицо, указанное в договоре страхования для получения страховой суммы при страховом событии.
Правовая сущность договоров личного страхования состоит в том, что они заключаются только в пользу конкретного физического лица, указанного в договоре страхования и в страховых правоотношениях именуемого застрахованным лицом.
Наличие интереса в личном (как и в имущественном) страховании обусловлено желанием заинтересованных лиц покрыть свои (или названных ими в договоре страхования физических лиц) финансовые расходы, возникшие в результате случайных и указанных ими в договоре личного страхования событий и явлений.
Названное застрахованное лицо в договоре страхования может быть заменено страхователем на другое лицо до наступления страхового случая.
Согласно Гражданскому кодексу РФ:
замена застрахованного лица по договору страхования гражданской ответственности допускается не во всех случаях, а только в том случае, если это не запрещено договором страхования;
для полной реализации данного права, даже в том случае, если договором страхования это допускается, законодатель возлагает на страхователя обязанность по уведомлению об этом страховщика в письменной форме.
При страховании жизни или здоровья от несчастных случаев страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица. Физические лица выступают в качестве страхователей в том случае, когда они страхуют свою жизнь или здоровье, одновременно являясь застрахованными лицами, а юридические лица – когда они страхуют жизнь или здоровье своих работников (третьих лиц), которые выступают в договорах страхования в качестве застрахованных лиц.
В первом случае страхователь и застрахованное лицо выступают в одном лице, в качестве страхователя, застраховавшего здоровье в свою пользу, а жизнь в пользу выгодоприобретателя, названного в договоре или не названного в договоре, но призванного к данному статусу в порядке наследования в соответствии с законодательством о наследстве. Вместе с тем в период действия договора страхования страхователь (он же – застрахованное лицо) вправе заменить названного им в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Если предполагаемый к замене выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате, то замена данного выгодоприобретателя запрещается.

Участники страховых отношений. В соответствии со ст. 4.1. Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страховых отношений являются

Если выгодоприобретатели не названы в договорах личного страхования, то страховая сумма подлежит выплате наследникам страхователя, так называемым законным выгодоприобретателям, при предъявлении последними свидетельства о праве на наследство, выданного нотариальной конторой. С другой стороны
Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Их деятельность подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации с 1 июля 2006 года. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
Страховщиками могут являться юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховые агенты – это физические или юридические лица, действующие только от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Объем полномочий, предоставляемый страховому агенту может включать кроме поиска и привлечения страхователей еще и проведение квалифицированной оценки страхового риска, возможность принятия страховых взносов на личный банковский счет с дальнейшим перечислением их на счет страховой организации, а также проведение экспертных мероприятий. Поле деятельности страхового агента может быть расширено по территориальному признаку. В таком случае взаимоотношения, как правило, выстраиваются на основе гражданско-правовых договоров, для чего страховой агент должен обладать правовым статусом индивидуального предпринимателя без образования юридического лица или представлять юридическое лицо.

Страховые правоотношения, участники страховых правоотношений. Страховые правоотношения – это отношения, регулируемые Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»  1) страховые организации (страховщики)

Договор является сугубо индивидуальным документом как для страховщика, так и для агента. Он может содержать частноправовые условия сделки, касающиеся только агента и страховщика и не влияющие на их взаимоотношения со страхователем. Страхователю необходимо установить только два признака, характеризующие страхового агента: легитимность и объем его полномочий, что может быть подтверждено одним документом – доверенностью. При этом страхователь вправе ознакомиться с соответствующим договором представительства.
В процессе заключения договоров страхования (в том числе и через представителей – страховых агентов) страховщики в соответствии с ГК РФ обязаны выдавать страхователям ряд документов. Для этого страховые компании выдают своим агентам бланки страховых полисов, типовые формы договоров страхования, а также правила страхования.
Таким образом, страховой агент является представителем компании, выступает от ее имени и действует в рамках предоставленных ему полномочий, получая соответствующее комиссионное вознаграждение. Как явствует из текста закона и опыта стран с развитой рыночной экономикой, страховой агент должен действовать от имени одной страховой компании (фирмы, организации). В настоящее время на страховом рынке существует «прослойка» страховых агентов, которые стремятся работать в нескольких страховых компаниях, фактически становясь независимыми посредниками, что недопустимо. Видимо, такому положению в немалой степени способствовало отсутствие соответствующего правового регулирования этих отношений.
Страховые брокеры имеют иной правовой статус. Они являются самостоятельными субъектами, выполняющими посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени.
В условиях переходного периода, когда страховой рынок и его структуры находятся еще в стадии формирования, не сложилась в нашей стране пока еще и система брокеров. Специалисты высказывают опасение, что образ брокера, действующего на аукционах и биржах, будет мешать появлению страхового брокера в том понимании, какое сложилось на многих западных рынках, где страховая брокерская контора имеет свой уставный капитал, большие собственные ресурсы, выплачивает возмещение своему страхователю и так далее, то есть брокер выступает представителем многих страховых компаний. Потребность в профессиональных брокерах на страховом рынке России особенно очевидна в системе перестрахования. Страхование промышленных объектов, рисков, связанных с экологией, энергетикой, транспортом, влечет убытки, возмещение которых не под силу отдельной страховой компании, а значит, нужна консолидация ресурсов и поиск партнеров, а это – труд брокеров, посредников, которые выступали бы как профессионалы, отвечающие по своим обязательствам.
Страховые брокеры в отличие от страховых агентов – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений либо страхователя, либо страховщика.
Еще одной особенностью деятельности страховых брокеров является то, что у них постоянно могут находиться в пользовании денежные средства третьих лиц (страхователей или страховщиков) в виде транзитных денег. Данное обстоятельство косвенно придает им признак «финансового института». Из-за этого законодатель и предъявляет к страховым брокерам дополнительные требования, связанные с организацией их деятельности.
Общества взаимного страхования могут создаваться юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом «О взаимном страховании».
Члены общества взаимного страхования добровольно объединяют свои денежные средства для осуществления страхования своих финансовых и иных интересов. Общество взаимного страхования является некоммерческой организацией. Орган государственного страхового надзора
В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 9.03.2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» Правительство РФ постановило, что Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, и находится в ведении Министерства финансов РФ, осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы.
Регулирующая роль органов государственного страхового надзора предусматривает выполнение в основном трех функций.
Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, – первая и главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессион

Формы взаимодействия участников страхования.  Кроме страховых организаций участниками страховых отношений являются  страхования (далее - ОВС), и в то же время признаки, отличающие их от обычных коммерческих страховщиков.

Взаимодействие бюджетов – это не только отношения, но и  2. При страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования, которая  премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Ю.В. Панков. Взаимодействие страховых культур в АТР на рубеже веков. Контентный анализ сложившихся в среде участников регионального страхового рынка представлений о страховой культуре позволяет понимать ее как 2 августа 2012