Определение допустимых уровней банковских рисков, принимаемых кредитной организацией при использовании систем  испытание систем интернет-банкинга на соответствие требованиям, предъявляемым к осуществлению банковских операций

"Все операции через Интернет!" - вот лозунг, который совсем недавно выдвинули в  Уровень интернет-банкинга в банках поднимется по мере повышения уровня  Инсайдерские риски превалируют над внешними угрозами в соотношении 6:4. А

Бурное развитие интернет-тех­нологий не обошло банковскую деятельность: возникли новые виды финансовых услуг, измени­лась структура банковских рынков и даже непосредственно сущность банковского дела.
В настоящее время практически все российские банки, включая государственные Сбербанк России и ВТБ, продвигают услуги интер­нет-банкинга. Клиенты могут не только переводить деньги с одного счета на другой (в том числе попол­нять депозиты и карточные счета), но и перечислять через Сеть деньги в другие банки, конвертировать средства, открывать и закрывать вклады. Развивая интернет-техно­логии, каждый банк вводит допол­нительные услуги. К примеру, услу­ги, дающие возможность оформ­лять через Интернет заявку на покупку страхового полиса (при необходимости страхования жизни, предмета залога и т.д.), погашать кредиты, оформлять новые займы, выплачивать проценты по ним. В некоторых банках онлайн-серви-сы позволяют клиентам самостоя­тельно составлять график автома­тических платежей со своего счета. Для кредитных организаций освоение виртуального простран­ства дает множество преимуществ. Прежде всего это экономия издержек. Дистанционное обслуживание позволяет значительно сократить затраты на аренду и обслуживание помещений, существенно умень­шить численность персонала и, соответственно, расходы на зарпла­ту. Благодаря экономичному онлайн-обслуживанию банк может предлагать более выгодные усло­вия, одновременно ускоряя процесс обработки банковской информа­ции, что способствует привлече­нию новых клиентов и освоению новых рынков, причем без откры­тия дополнительных офисов про­даж. Сегодня многие банки расхо­дуют на развитие обслуживания через Интернет, самообслуживания и мобильного банковского обслу­живания примерно пятую часть своих инвестиций.
Исследование западных бан­ков, проведенное консалтинговой компанией The Boston Consulting Group в 2009 г., показало, что за счет меньшей стоимости удержа­ния клиента (на 4%), большего объема продаж услуг (на 8%) и сни­жения стоимости обслуживания (на 14%) банковский клиент, кото­рый обслуживается в режиме онлайн, на 26% прибыльнее, чем пользующийся традиционной офлайновой услугой. В России прибыль может быть меньше из-за сравнительно небольшого объема онлайн-операций и меньшей эко­номии на масштабе.
Риски интернет - технологий
Открывая банкам новые опера­ционные возможности, интернет-банкинг увеличивает сопутствую­щие банковской деятельности риски. Он не меняет природы финансовых рисков: банки сталки­ваются с теми же видами риска, что и при проведении классических банковских операций. Но интер­нет-технологии модифицируют характер традиционных рисков и вносят разнообразие в их структу­ру, оказывая воздействие на общие параметры профиля риска банка (табл.).

Интернет-банк. Альфа-Бизнес Онлайн. Для малого и среднего бизнеса.  Банк использует широкий спектр инструментов, направленных на снижение риска кредитных операций, как на уровне отдельных транзакций (оценка PD, LGD, EAD) так и

В результате все большее значе­ние начинают играть нефинансовые риски - стратегический, операци­онный, правовой и риск потери репутации.
Использование информацион­ных технологий может подвергать угрозам целостность, своевремен­ность, конфиденциальность и доступность банковской информа­ции. Источники угроз кроются как в программном обеспечении, так и в намеренном или ненамеренном срабатывании человеческого фак­тора. К примеру, угрозы банковской информационной безопасности могут исходить от пользователей внешних сетей (атаки из Интернета, злонамеренное использование каналов дистанционного банков­ского обслуживания), от персонала банка (вследствие ошибочных дей­ствий или халатности). В програм­мном обеспечении, поддерживаю­щем услуги интернет-банкинга, могут быть встроены подпрограм­мы разрушающего воздействия или компьютерные вирусы, а также отдельные недекларированные воз­можности. Немалую угрозу несут в себе сбои в работе оборудования и программного обеспечения.
Специфика интернет-банкинга вносит определенные проблемы и в управление рисками:
1. В сфере технологии и обслужи­вания клиентов через Интернет широко используются инновации. Банки, испытывая давление со сто­роны конкурентов, вводят новые операционные прикладные програм­мы в сжатые сроки. Иногда с момен­та разработки концепции услуги до ее внедрения проходит всего несколь­ко месяцев. Эта тенденция к экс­промту мешает своевременному проведению адекватной стратеги­ческой оценки и анализа степени риска, проверки безопасности новой высокотехнологичной услуги.
2. Системы интернет-банкинга и связанные с ним прикладные про­граммы, как правило, интегрируются с компьютерными системами банка для обеспечения прямой сквозной обработки электронных трансакций. И хотя при этом снижаются возмож­ности субъективной ошибки и мошенничества, которые характер­ны для ручной обработки данных, одновременно увеличивается зави­симость банков от надежности структуры и архитектуры систем, равно как и от их операционной сов­местимости и масштабности.
3. Интернет-банкинг увеличива­ет и зависимость банков от инфор­мационных технологий, приводя к росту проблем безопасности и к технической сложности операций. В целях обслуживания информаци­онных систем банк стремится к установлению тесного партнерства с третьими сторонами, с такими небанковскими организациями, как интернет-провайдеры, телекомму­никационные компании и другие технологические фирмы, которые находятся вне сферы банковского регулирования и надзора.

2.3. Оценка кредитных рисков банка 25. 2.4. Мероприятия по совершенствованию организации деятельности банка в сфере кредитования и минимизации рисков 40.  Любая операция, которую проводит банк, порождает тот или другой вид риска13 января 2016

4. Интернет - открытая сеть, доступная из любой точки земного шара для любых организаций или частных лиц, с маршрутами переда­чи сообщений через различные сер­вера, разбросанные по всему миру посредством беспроводных средств.
Глобальный характер Интернета существенным образом увеличива­ет важность и вместе с тем слож­ность систем контроля за обеспе­чением безопасности, методов аутентификации клиентов, защиты данных и норм соблюдения кли­ентской тайны.
Очевидно, что традиционные принципы управления рисками бан­ковской деятельности должны учитывать сложные характерные осо­бенности интернет-услуг. Банкам целесообразно использовать интегрированный подход к управлению риском, контроль которого должен стать неотъемлемой частью общей структуры управления рисками банка. Необходимо разрабатывать процедуры управления, соответ­ствующие специфике интернет-услуг, общему профилю риска, опе­рационной структуре и корпоратив­ной культуре управления. Системы контроля и безопасности банка должны быть адекватными техно­логическим нововведениям.
Принципы управления рисками интернет - банкинга
На международном уровне выработка единых подходов к организации банковского регули­рования и надзора в сфере интер­нет-банкинга еще не завершена. Для этого пока не хватает объек­тивной информации о деятельнос­ти банков через интернет-про­странство. Разногласия имеются даже в определениях того, что сле­дует понимать под термином «интернет-банкинг».
Немало разночтений существует и в составе, и в определениях ком­понентов банковских рисков, обусловленных данной банковской тех­нологией. Это связано с многообра­зием факторов риска, учет которых обеспечить непросто. Кроме того, информационная система в каждой кредитной организации всегда отли­чается какой-либо спецификой, а разным архитектурам и структурам внутрибанковских систем свой­ственны разные источники рисков. Наконец, даже наличие десятков функционально однонаправленных, но во многом разнородных про­граммно-технических разработок свидетельствует о сложности про­блематики и о необходимости сис­темного подхода к ее изучению.
В настоящее время многие нацио­нальные органы банковского надзо­ра принимают за основу своих методик Принципы управления рисками для предоставления банковских услуг в электронной форме, раз­работанные Базельским комитетом по банковскому надзору еще в июле 2003 г. Следует отметить, что Базельский комитет продолжает работу по созданию единых реко­мендаций в области надзора за рис­ками интернет-банкинга в рамках работы Группы по электронному банковскому делу, активно сотруд­ничающей с органами банковского надзора различных стран мира.
Базельские принципы управле­ния рисками электронных техноло­гий, в том числе интернет-банкинга, классифицируются по трем груп­пам: принципы для совета директо­ров и правления банка; принципы для выбора и адекватного функцио­нирования средств обеспечения безопасности; принципы для повы­шения значимости управления пра­вовым и репутационным рисками.
Первые три принципа управле­ния рисками электронного бан­кинга сгруппированы в разделе «Наблюдение со стороны совета и руководства». Их суть заключает­ся в том, что совет директоров и правление банка отвечают за разработку корпоративной стратегии банка и за организацию эффектив­ного наблюдения за рисками. Предполагается, что они принима­ют четкие, обоснованные и форма­лизованные стратегические решения относительно того, будет ли в будущем предоставлять банк услуги в рамках интернет-банкинга, и если да, то каким именно образом.
Совет директоров несет ответ­ственность за политику управления рисками при осуществлении опера­ций интернет-банкинга и за наличие контроля за безопасностью. В свою очередь, правление банка должно обеспечить надлежащее содержание этих процессов. Это означает введе­ние должных правил авторизации и способов аутентификации, средств контроля логического и физическо­го доступа, построение адекватной структуры безопасности для поддер­жания необходимых допусков и ограничений в части действий как внутренних, так и внешних пользо­вателей, а также целостности транс­акций, записей и информации.
Другие семь принципов управле­ния рисками Базельским комитетом сгруппированы в тематическую категорию «Средства обеспечения безопасности». Такая категория представляет особую значимость вследствие повышенной сложности технологий, применяемых при опе­рациях интернет-банкинга. Поэтому для банка актуальны вопросы аутен­тификации клиентов, целостности данных и трансакций, разделения обязанностей, использования средств управления авторизацией, поддержания аудиторских записей, а также конфиденциальности бан­ковской информации.
Третья группа принципов управ­ления рисками электронного бан­кинга включает рекомендации по управлению правовым и репутаци-онным рисками. Их возможное обострение обусловлено ра

1.3. Правовые основы осуществления операций Интернет-банкинга. В соответствии с Указанием Банка России от 09.04.  При этом Банк нацелен на сохранение приемлемого уровня рисков по межбанковским операциям.

Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с  В целом, довольно высок и уровень «интернетизации» банков из стран Латинской Америки.  3.1. Риски Интернет-банкинга: меры безопасности. С высокой долей вероятности

Частным пользователям интернет-банкинга при получении возмещения стоит  Этот рост в 2-3 раза, а иногда и в 5 раз превышает уровень инфляции в стране.  компания страхует риски операций в ДБО у многих банков, но только в рамках программы