Вина страхователя в неполучении страхового возмещения

study.mesi.ru›…kvd…виды…с…страхование…страхование…Показать ещё с сайтаПожаловаться

Система страхования коммерческих рисков фирмы
Система страхования коммерческих рисков фирмы
Сторінка: 9
Розділ: Банківська справа
Данное утверждение представляется спорным, так как, к примеру, сдача в аренду может осуществляться только в целях систематического извлечения прибыли. В противном случае при проведении такого деления необходимо разъяснять содержание предпринимательских рисков.
Страхование предпринимательского риска охватывает широкий круг явлений. Поскольку основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование, выступают неполучение ожидаемого (обычного) дохода (упущенной выгоды) и расходы на восстановление нарушенных прав. Договоры страхования могут заключаться в отношении любой сферы предпринимательской деятельности, обеспечивая страховой защитой операции по многим видам сделок.
В последнее время их возросшая популярность на рынке страховых услуг обусловлена тем, что инвесторы зачастую не обладают достаточным опытом для проведения собственного глубокого анализа риска своих вложений.[38]
Страховые организации самостоятельно разрабатывают и утверждают правила по добровольным видам страхования, каким также является страхование предпринимательских рисков. Так, согласно Правилам страхования многих страховых компаний и в соответствии с ГК РФ, по договору страхования предпринимательских рисков страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового события возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки, связанные с неполучением ожидаемых доходов и дополнительными расходами, в пределах страховой суммы.
Объектом страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с неполучением ожидаемых доходов из-за нарушения контрагентом своих обязательств.[39]
Страхователями по договору страхования предпринимательских (финансовых) рисков могут быть юридические лица любых организационно-правовых форм и индивидуальные предприниматели, заключившие со страховщиком договор страхования. Договор страхования финансовых рисков особо актуален для лиц, вкладывающих свои денежные средства в инвестиционные проекты, в том числе в долевое участие в строительстве жилых зданий и сооружений.

Следовательно, в иске страховщика к страхователю о возмещении сумм неполученных доходов отказано.  ЗАО "С" (г.Москва) перечислило ответчику 120000 росс. руб. страхового возмещения; общая сумма страхового возмещения

Система страхования предпринимательских рисков представляется очень привлекательной для страхователя, поскольку страховое возмещение подлежит выплате в случае, когда неисполнение договорных обязательств контрагентом произошло в результате:
а) банкротства должника.
Признание должника банкротом, по сути, исключает вероятность возмещения кредитору причиненных им убытков, если учесть, что расчеты с кредиторами по гражданско-правовым договорам производятся в третью и пятую очередь (согласно порядку удовлетворения требований кредиторов, установленному ст. 64 ГК). Застрахованный предпринимательский риск, напротив, обеспечит своевременное возмещение страховщиком понесенных потерпевшей стороной убытков;[40]
б) остановки производства или сокращения объема производства вследствие пожара, взрыва, аварии, что не позволило должнику страхователя в установленный срок и надлежащим образом выполнить свои обязательства. При этом на выплату возмещения не влияет вина должника или ее отсутствие. Установление вины влечет переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за убытки, в размере выплаченной страхователю суммы;
в) стихийных бедствий во время и в месте исполнения должником страхователя своих обязательств, что привело к неисполнению договорных обязательств.
Показательно, что зачастую страховые компании идут на страхование риска неисполнения договора по причине стихийных бедствий. Согласно ГК стихийное бедствие как частный случай непреодолимой силы вне страхования освобождает стороны от ответственности по договору. Застрахованный риск на случай неисполнения в такой ситуации гарантирует страхователю выплату сумм возмещения.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА. 1.1. Согласно настоящему Договору Страховщик обязуется при наступлении обусловленного в Договоре страхового случая выплатить Страхователю страховое возмещение

При заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы, рассчитанной страховщиком с учетом особенностей объекта страхования. Страхователю необходимо сообщить:
- номер и дату договора, в отношении которого заключается договор страхования;
- известные ему сведения о контрагенте;
- другую информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска.
Страховая компания разрабатывает структуры тарифных ставок по видам страхования, в частности по страхованию предпринимательских рисков, утверждаемые Федеральной службой страхового надзора. В зависимости от степени риска размер тарифной ставки может меняться на основе повышающих и понижающих коэффициентов:[41]
- деловой репутации застрахованного и его контрагентов;
- региона ведения предпринимательской деятельности;
- срока осуществления рентабельной предпринимательской деятельности;
- наличия у застрахованного дебиторской задолженности;
- объема и степени ликвидности имущества.
При страховании предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости. Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
При наступлении страхового случая страховщик возмещает:[42]
а) упущенную выгоду;
б) расходы страхователя, произведенные им в связи с наступлением страхового случая;
в) необходимые расходы страхователя по выяснению обстоятельств страхового случая и осуществлению мероприятий по уменьшению убытков, причиненных страховым случаем;
г) судебные расходы страхователя по делам о возмещении убытка, причиненного в результате наступления страхового случая, если эти расходы включены в объем ответственности страховщика и вместе с суммой возмещения не превышают установленной в договоре страховой суммы.
Следует учесть, что договором страхования не покрываются убытки страхователя, вызванные курсовой разницей, а также штрафами, неустойками и процентами за пользование чужими денежными средствами.
После получения от страхователя сообщения и заявления о произошедшем событии страховщик в первую очередь устанавливает факт страхового случая и проверяет соответствие сведений из заявления страхователя условиям договора и правилам страхования. Далее самостоятельно или с привлечением экспертов оценивает размер убытков.[43]
При неполучении дохода конкретный размер убытков определяется страховщиком на основании заявления страхователя, представленных им бухгалтерских, банковских, других финансовых документов и расчетов, свидетельствующих о размере упущенной выгоды и намерении ее извлечь, а также заключений экспертных комиссий, актов и заключений аудиторских, оценочных фирм. По усмотрению страховщика могут быть истребованы иные документы.
По договору страхования предпринимательского риска, исходя из смысла ст. 933 ГК РФ, может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательских рисков, заключенный страхователем в пользу третьего лица - выгодоприобретателя, считается заключенным в пользу страхователя. В данном случае налицо ничтожность только одного условия договора - о выгодоприобретателе. Все остальные условия сохраняют силу в отношении самого страхователя.[44]
Ця сторінка опублікована на сайті: http://www.refine.org.ua
Лінк на реферат: http://www.refine.org.ua/pageid-6984-9.html

Например, по условиям Правил добровольного страхования транспортных средств ЗАО СК "Скиф-Инком" от 1 октября 1999 г. было установлено, что при несвоевременной выплате страхового возмещения по вине страховщика последний выплачивает

2.3.5. Выплатить Страхователю страховое возмещение в размере, порядке и сроки, установленные разделом 4 настоящего Договора. 2.4. Страховщик имеет право

3.2.4. непредвиденные расходы, связанные с неполучением Страхователем ожидаемых  1) умышленных действий или вины Страхователя (его работников)  з) Вернуть Страховщику полученное страховое возмещение, если после его выплаты