Взаимное страхование статья 105

← Статья 967 Статья 969 → Статья 968.  Кэптивным страхование может заниматься ООО, АО, ЗАО и тд, взаимное страхование- только в форме независимого

1 2 3 4 5 6
Change browser, please
Caption
Update your browser
О концепции проекта Федерального закона "О взаимном страховании"
Взаимное страхование, Законодательство
Страхование на началах взаимности основывается на совершенно иных принципах, нежели коммерческое, государственное или социальное страхование. Эти принципы определяют и внутреннюю организацию обществ взаимного страхования (ОВС), и порядок и правила осуществления страхования на началах взаимности, и содержание отношений между обществом и его членами.
С вступлением в силу 1 марта 1996 г. части второй Гражданского кодекса в России стали образовываться общества взаимного страхования, право на существование которых закреплено ст. 968 ГК РФ. Только в Москве к марту 2000 г. было зарегистрировано более 50 таких обществ.
[1] Между тем, в отсутствие закона о взаимном страховании действовать им приходится в условиях нормативно-правовой неопределенности.
В феврале 2003 г. в Государственную Думу Правительством РФ был внесен проект федерального закона «О взаимном страховании»
[2] (далее — Проект). Эта (вторая по счету) попытка представить на рассмотрение российского парламента один из важнейших законопроектов, призванных урегулировать правоотношения в сфере страхования, оказалась более удачной, чем предпринятая ранее депутатами Госдумы И.Ю.Артемьевым, М.В.Емельяновым, М.М.Задорновым и др.
[3] Государственная Дума приняла указанный проект в первом чтении.
[4]
Однако указанный Проект по содержанию не отвечает потребностям организации взаимного страхования в России. Причина заключается в том, что на сегодняшний день не разработана теория взаимного страхования, в основу которой были бы положены опыт российского дореволюционного взаимного страхования и его организации в первые годы Советской власти, а также практика осуществления взаимного страхования за рубежом, и в которой были бы учтены достижения современного российского гражданского права. Ошибки и просчеты допущены даже не на уровне предложений по регулированию отдельных аспектов отношений взаимного страхования, а на концептуальном уровне. Представляется, что без серьезного их анализа и последующего устранения нельзя рассчитывать на создание эффективной нормативно-правовой базы регулирования отношений взаимного страхования. В настоящей статье мы попытаемся провести такой анализ.
1. Принципы взаимного страхования
Статья 968 ГК РФ устанавливает самые общие правила организации и осуществления взаимного страхования, которые определяют направление и границы законотворческой деятельности в сфере его специального регулирования. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности согласно ч. 2 п. 2 указанной статьи должны быть определены законом «О взаимном страховании».

Словосочетание "взаимное страхование", как и многие слова в русском языке, многопонятийно.  Статья 2199 (Т. X. ч. 1) гласит: "Страхование есть договор, в силу

Содержание нормативных положений любого закона следует соответствующим принципам, составляющим «душу каждой конкретной нормы»
[5] правового акта. Поскольку основные начала взаимного страхования в Гражданском кодексе не раскрыты, это должно быть сделано в специальном законе. Поэтому включение в Проект правоположений — принципов взаимного страхования является концептуально верным. Вместе с тем, нельзя согласиться с большей частью положений, декларируемых в Проекте как основные начала взаимного страхования, а используемую юридическую технику их оформления в виде одной статьи (поименованной «Принципы взаимного страхования») следует признать ошибочной.
В качестве принципов взаимного страхования в Проекте предлагается рассматривать: а) общность (однородность) страховых имущественных интересов (рисков) членов общества; б) добровольность вступления в общество; в) обязательность уплаты вступительного и страхового взноса (страховой премии) и членских взносов всеми членами общества; г) равенство прав и обязанностей членов общества; д) доступность информации о деятельности общества для всех его членов.
Возражения по составу и содержанию приведенного перечня заключаются в следующем.
Сформулированный в Проекте тезис «общность (однородность) страховых имущественных интересов (рисков) членов общества» некорректен, так как неправомерно устанавливает тождество несовпадающих понятий «страховой интерес» и «страховой риск». Кроме того, законодательное закрепление подобного подхода означало бы на практике возможность создания обществ взаимного страхования для осуществления одного вида страхования от единственной угрозы. История же осуществления взаимного страхования в России и практика страхования на началах взаимности за рубежом показывают, что финансовая устойчивость обществ взаимного страхования, так же как и страховых организаций, осуществляющих коммерческое страхование, тем выше, чем более сбалансированный «страховой портфель» сформирован обществом. А сбалансированность «страхового портфеля» предполагает страхование разных страховых интересов от разнообразных страховых рисков.
Признание в Проекте добровольности вступления в общество взаимного страхования в качестве одного из основных начал взаимного страхования теоретически не обосновано. В данном случае просто продублирован конституционный принцип, согласно которому никто не может быть принужден к вступлению в какое-либо объединение или пребыванию в нем (ч. 2 ст. 30 Конституции РФ), и включение его в рассматриваемый перечень, полагаем, лишено практического смысла. С точки зрения гражданско-правовой теории добровольность участия физических и юридических лиц в каком-либо объединении никогда не являлась признаком, присущим только взаимному страхованию и отличающим такое страхование от иных видов хозяйственной деятельности.

Статья 968. Взаимное страхование. [Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) с комментариями к статьям] [Глава 48] [Статья 968].

Один из важнейших принципов построения отношений в ассоциативных организациях (т.е. тех, в основе которых лежат начала членства) — равенство положения их участников — в Проекте также оказался ошибочно причислен к принципам взаимного страхования.
В ассоциативных организациях равенство положения их членов имеет сложный характер: его содержание зависит от вида отношений, в которых состоят участники таких организаций. При управлении ассоциативной организацией ее члены обладают равными как по содержанию, так и по объему правами и обязанностями, вне зависимости от вклада в те или иные фонды юридического лица
[6] (фактическое равенство). В части пользования услугами, оказываемыми такой организацией, ее участники обладают фактическим равенством при реализации права на доступ к услугам и формальным равенством в отношении объема субъективных прав и обязанностей. Фактическое равенство в последнем случае означает, что член ассоциативной организации вправе получать любые из оказываемых ею услуг вне зависимости от стажа членства или от общего размера уплаченных взносов, и реализация этого права не может быть обусловлена исполнением какого-либо требования, которое к другим участникам данного юридического лица не предъявляется. Формальное равенство участников ассоциативной организации при пользовании оказываемыми ей услугами выражается в том, что, приобретая при прочих одинаковых условиях равные по объему права требования к организации, ее члены берут на себя соответствующие равные по объему обязательства. При этом объем услуг, оказываемых таким юридическим лицом различным его участникам, может быть разным, и определяется он только потребностями последних.
Представляется, что содержание рассматриваемого принципа применительно к обществу взаимного страхования обязательно должно быть раскрыто в норме закона о взаимном страховании, устанавливающей особенности правового положения участника общества (в Проекте этого нет).
Сложность подготовки проекта закона о взаимном страховании в части определения принципов взаимного страхования состоит в том, что положения российского законодательства, регулирующего отношения в сфере страхования вообще и взаимного страхования в частности, не содержат прямого указания на те правовые идеи, которые должны быть положены в основу организации страховой защиты на началах взаимности. Поэтому на данном этапе развития страхового законодательства определению принципов взаимного страхования должен предшествовать глубокий и всесторонний теоретический анализ отечественного опыта осуществления взаимного страхования до революции 1917 г. и в первые годы Советской власти, современной иностранной практики, содержания положений ст. 968 ГК РФ в соотнесении с другими нормами гражданского законодательства.
Выявленные в результате подобного исследования
[7] правовые посылки, требующие законодательного закрепления в качестве основных начал организации и осуществления взаимного страхования, существенно отличаются от принципов взаимного страхования, упомянутых в Проекте. В соответствии с указанным анализом к числу принципов взаимного страхования, отражающих его видовые особенности (признаки), относятся:
а) солидарный характер обязанностей страхователей на началах взаимности по формированию страховых резервов (по определению К.Г.Воблого, «узы солидарности»
[8] );
б) бесплатность страхования;
в) правомерное ограничение выплат страхового возмещения при отсутствии для этого у ОВС возможностей;
г) участие страхователей в управлении страховым фондом как существенный элемент механизма организации страховой защиты.
[9]
Бесплатность — одно из фундаментальных начал взаимного страхования. Смысл указанного принципа заключается в том, что хотя часть взимаемых с участников общества взаимного страхования взносов идет не на формирование фондов, за счет которых впоследствии будет осуществляться возмещение причиненных участникам общества убытков, а на управление страховыми резервами, на выплаты вознаграждения служащим общества за исполнение ими управленческих функций и т.п., однако из этих средств прибыль общества не формируется. Взаимное страхование чуждо началу возмездности.
[10] Этот принцип действителен во всех случаях: и при осуществлении страхования непосредственно на основании членства в обществе взаимного страхования, и при страховании на основании договора, заключаемого между обществом и его участником. В Проекте же данный принцип оказался нарушенным. Согласно п. 2 ст. 5 Проекта при

Гражданский кодекс Статья 968 Взаимное страхование. 9 Федеральный закон «О взаимном страховании» от 29.11.2007 года 286-ФЗ Взаимным страхованием 8 декабря 2010

Во исполнение п. 2 комментируемой статьи принят специальный Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ «О взаимном страховании» <1

Статья 5. Понятие общества взаимного страхования и его создание.  2. На общество не распространяются положения пунктов 3, 5, 7, 10 и 14 статьи 32